Дело № 2-141/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года с.Краснотуранск

Краснотуранский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Славкина М.М.,

при секретаре Гросс О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

МООПЗПП «Потребнадзор», в интересах ФИО1 обратилось в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 77159 рублей 85 копеек страховой премии, 5000 рублей 00 копеек компенсации морального вреда и штраф.

Исковые требования мотивированы тем, что 14.02.2018 года ФИО1 заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по которому сумма страховой премии составила 77159 рублей 85 копеек, из расчёта 43840 рублей 82 копейки за страхование по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков Кредитов Наличными» и 33319 рублей 03 копейки за страхование по программе «Защита от потери работы и дохода». 26.02.2018 года, в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате уплаченной за страхование сумм, в размере 77159 рублей 85 копеек. Ответчиком претензия получена, но до настоящего времени не удовлетворена. Неправомерными действиями ответчика ФИО1 был причинён моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях от ощущения собственной правовой незащищённости, невозможности длительное время пользоваться собственными денежными средствами, которые ответчик незаконно продолжает удерживать у себя. Размер компенсации морального вреда истцом оценён в размере 5000 рублей 00 копеек. Кроме того, при удовлетворении судом требования потребителя в связи с нарушением его прав, установленных о защите прав потребителя, которые небыли удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф. При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту законных прав и интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определённой судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объедении.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.18).

Представитель МППОЗПП «Потребнадзор» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении представитель МППОЗПП «Потребнадзор» ФИО2, действующий на основании доверенности от 01.02.2018 года, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя МППОЗПП «Потребнадзор». 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности № от 02.11.2017 года просила дело рассмотреть без участия представителя ответчика.

Из возражений на исковое заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что ответчик возражает против удовлетворения исковых требований в полном объёме на том основании, что Договор страхования был заключен добровольно. Между Истцом и Ответчиками был заключен договор страхования № от 14.02.2018 г. (далее — Договор страхования) на основании «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - Условия страхования 1) и «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» ОАО «АльфаСтрахование» (далее - Условия страхования 2). ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья. ООО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования Финансовых рисков. Истец добровольно принял Договор страхования (копии данных документов приложены к исковому заявлению). В договоре страхования указано, что Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал. Истец подлинность своей подписи не оспаривал в суде. В соответствии с п. 3 ст. 438 ПС РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным поручением на перечисление денежных средств. Таким образом, договор страхования был заключен истцом добровольно. В Договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Истец с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, подтверждает намерение заключить договор его условиях, экземпляры Договора страхования и Условий страхования на руки получил. Исходя из вышеизложенного. Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем волеизьявил свое намерение заключить Договор. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» прав истца не нарушало. 07.03.2018г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством почты России поступил конверт (который был направлен в адрес страховых компаний 27.02.2018 г.), в котором находились заявления на досрочное расторжение договора страхования. 14.03.2018 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Истца письмом № о дальнейших действиях по возврату страховых премий. Однако до настоящего времени ФИО1 за наличными деньгами не явился, банковских реквизитов для безналичного перечисления денежных средств не направил. Доказательств обратного в материалы дела Истцом не представлено. Таким образом, Истец не до конца использовав все способы досудебного урегулирования спора, обратилась в суд, тем самым желая получить выгоду за счет взыскания неустойки, морального вреда, и судебных издержек. Следовательно, действия Истца можно расценивать как злоупотребление правом. Требование Истца о взыскании с Общества в пользу Истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец не доказал переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием, а так же наличия вины. Кроме того, требуемая истцом неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В случае удовлетворения исковых, требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ(уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 428 ГК РФ, договор может быть заключён также посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 названной статьи, «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи».

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 14.02.2018 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», на основании полиса-оферты №, был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» на срок 48 месяцев с даты оформления Полиса-оферты от 14.02.2018 года.

Договор страхования был заключен путем акцепта Страхователем Полиса-оферты № от 14.02.2018 года, подписанного Страховщиками, выданного Страхователю Страховщиком-координатором. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ являлась уплата Страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу Страховщика-координатора единовременно на общую сумму 77159 рублей 85 копеек.

Согласно условиям полиса-оферты № от 14.02.2018 года, Страховщик-координатор (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обязуется за обусловленную Договором страхования (Полисом-офертой) (далее - Договор страхования) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (Застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - Условия страхования №);

Страховщик (ОАО «АльфаСтрахование») обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков Страхователя в соответствии с условиями настоящего Договора страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» и «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» ОАО «АльфаСтрахование» (далее - Условия страхования №). Страховщик и Страховщик-координатор вместе в дальнейшем именуются Страховщики.

Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными + Защита от потери работы и дохода» заключается на основании Условий страхования № и Условий страхования № (далее совместно именуемые Условия страхования), которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 356340 рублей 19 копеек. Страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» составляет 43840 рублей 82 копейки и страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода» - 33319 рублей 03 копейки, итого на общую сумму 77159 рублей 85 копеек.

Согласно поручения заёмщика на перевод денежных средств в счёт оплаты страховой премии от 14.02.2018 года ФИО1, был осуществлен перевод денежных средств по договору страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 77159 рублей 85 копеек, что подтверждается выпиской по счёту № за период с 02.01.2018 года по 02.04.2018 года (л.д.14).

Факт заключения договора страхования на указанных условиях, а так же факт получения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 77159 рублей 85 копеек, сторонами не оспаривается.

27.02.2018 года ФИО1 направил в адрес ответчика письменное заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии в размере 77159 рублей 85 копеек из расчёта: страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» - 43840 рублей 82 копейки и страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода» - 33319 рублей 03 копейки (л.д.15).

Указанное заявление Ответчиком было получено 07.03.2018 года, в ответ на которое ответчиком в адрес истца было направлено письмо № от 14.03.2018 года, в котором ФИО1 предлагалось согласовать дату визита истца в офис компании, позвонив по телефону №, или получит возврат страховой суммы в безналичной форме путём перечисления на расчётный счёт, сведения в котором предлагалось направить в страховую компанию путём заполнения приложенного к письму заявления или путём заполнения на интернет-сайте страховой компании по адресу который был указан (оборотная сторона листа дела 40).

Согласно части 2 и 3 статьи 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как было установлено судом, при заключении договора страхования № от 14.02.2018 года сторонами было достигнуто соглашение об ином порядке возврата страховой премии при расторжении договора страхования.

Так, в соответствии с п. 7.6 «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №», утверждённых приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017 года №, установлено, что Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем- физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072): «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Установленный четырнадцатидневный срок Указаниями банка России и Условиями страхования истцом был соблюден, однако до сих пор возврат страховой премии осуществлен не был. С учетом установленных обстоятельств суд усматривает основания для взыскания 77159 рублей 85 копеек с ответчика в пользу истца.

Вместе с тем, судом не усматривается оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу денежной компенсации морального вреда и штрафа по следующим основаниям.

Положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора оказания услуг в одностороннем порядке. Сторонами при заключении договора страхования был согласован порядок возврата страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В соответствии с п. 4 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Как следует из положений п. 3 ст. 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских отношений предполагается.

Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.

Как следует из материалов дела, ответчик при получении письма от истца с просьбой о возвращении оплаченной им страховой премии, предлагал истцу согласовать в телефонном режиме дату визита в отделение ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для получения денежных средств в кассе страховой компании, а так же предоставить необходимые сведения для осуществления возврата страховой премии путём безналичного расчёта, о чем в его адрес страховщиком было направлено письмо № от 14.03.2018 года (оборотная сторона листа дела 40), однако ответчиком никаких действий предпринято не было, доказательств попытки связаться с представителем страховой компании по указанному в письме телефону, суду не предоставлено, повторного заявления в адрес страховщика с указанием необходимых сведений ответчику не поступало и в материалах дела не имеется.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что ФИО1 осуществлял перевод суммы страховой премии с банковского счета, который был открыт у него в АО «Альфа-Банк» при предоставлении кредита и перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумм страховой премии. Таким образом, на момент направления ответчику заявления о возврате страховой премии у истца отсутствовали препятствия указать номер данного либо реквизиты иного своего банковского счета, поскольку при таком положении дела, именно на потребителе лежит риск того, что к моменту исполнения обязательства по возврату страховой премии страховщиком реквизиты будут актуальными.

Пунктом 7.6 Условий страхования именно на потребителя возложена обязанность по представлению сведений о реквизитах банковского счета.

Как было установлено судом, страховщик готов был произвести выплату страхового возмещения, однако в предусмотренный договором срок не смог возвратить сумму, так как истец лично не явился в кассу страховой компании, не предпринимал попыток связаться со страховой компанией с целью согласовать дату визита, а так же в его заявлении отсутствовало указание на реквизиты банковского счета истца, что свидетельствует об отсутствии вины ответчика в нарушении прав истца на своевременный возврат страховой премии. Доказательств обратно, суду сторонами не предоставлено, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ.

С учетом установленных обстоятельств, а также с учетом действующих норм права, суд приходит к выводу о злоупотреблении истцом права, поскольку каких-либо действий, направленных на предоставление страховщику реквизитов своего банковского счета или попыток получения наличных средств в кассе страховой компании он до настоящего времени не совершил, поэтому ответчик не может считаться просрочившим исполнение обязательства, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Таким образом, по договору страхования № от 14.02.2018 года взысканию с ответчика подлежит сумма страховой премии в размере 77159 рублей 85 копеек, из расчёта: страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» - 43840 рублей 82 копейки и страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода» - 33319 рублей 03 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежную сумму страховой премии по договору страхования № от 14.02.2018 года в размере 77159 рублей 85 копеек.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Краснотуранский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий М.М. Славкин

Мотивированное решение составлено 11.05.2018 г.