Дело № 2-452/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Петухове А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 251814 рублей 69 копеек, в том числе, основной долг по кредиту в размере 121295 рублей 48 копеек, неуплаченные проценты в размере 1290 рублей 91 копейку, просроченные проценты по кредиту в размере 80811 рублей 60 копеек, неустойку в сумме 48416 рублей 70 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 5718 рублей 15 копеек, а также проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 22,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу. В обосновании иска указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского РФ и ФИО1 заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 149000 руб., а заёмщик обязался возвратить банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 22,5 % годовых. Статьёй 4 договора предусмотрен порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита, а также статьёй 6 договора регламентирована ответственность сторон и достигнуто соглашение о неустойке. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности. В установленный в требовании срок кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. В связи с вышеизложенным, истец считает возможным и необходимым взыскать всю сумму невозвращённого кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом и неустойку за просрочку возврата процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 251814 рублей 69 копеек,в том числе: основной долг в размере 121295 рублей 48 копеек; неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1290 рублей 91 копейка; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80811 рублей 60 копеек; неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48416 рублей 70 копеек. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 22,5 % годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

В письменном возражении на исковое заявление ответчик выразил не согласие с заявленными требованиями. Просил снизить сумму взыскиваемой неустойки, как несоответствующей последствиям нарушенного обязательства, учитывая, что размер процента неустойки практически равен процентной ставке по кредиту. Неисполнение обязательства по кредитному договору было вызвано тяжёлым материальным положением ввиду потери постоянного места работы и заработка, кроме того у него на иждивении имеются жена и новорожденный ребёнок. 

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-15) ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») (кредитор) в лице управляющего дополнительным офисом Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № ФИО4 с одной стороны и ФИО1 (заёмщик) с другой стороны заключили соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 149000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22,5 % годовых. Кредит предоставлен на погашение потребительского кредита и неотложные нужды. Датой платежа является 10 число каждого месяца. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) за первый случай пропуска платного платежа (основного долга и (или) процентов за пользование кредитом) в размере 750 рублей; за второй и каждый последующий случай пропуска подряд планового платежа (основного долга и (или) процентов за пользование кредитом) в размере 1500 рублей. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 22,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, предусмотренных п. 5.5 Правил составляет 1000 рублей за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

Как следует из п.п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 4.2.4 Правил, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. В силу п. 4.3 Правил возвраткредита и уплата процентов за пользование производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счёта заёмщика в соответствии с п. 4.5 Правил. Заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (л.д. 18-22). 

Согласно п. 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае: если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Всоответствии с п. 6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.2 Правил. Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. п. 6.1.2, 6.1.3). 

Согласно п. 12 Соглашения неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) за первый случай пропуска платного платежа (основного долга и (или) процентов за пользование кредитом) в размере 750 рублей; за второй и каждый последующий случай пропуска подряд планового платежа (основного долга и (или) процентов за пользование кредитом) в размере 1500 рублей. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 22,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, предусмотренных п. 5.5 Правил составляет 1000 рублей за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства (л.д. 12).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по соглашению представлены: банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 23.

Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебном разбирательству, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

Согласно расчёту, представленному истцом (л.д. 8), графику погашения кредита (л.д. 16-17) и выписке по лицевому счёту заёмщика на л.д. 7, ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произведено гашение основного долга в сумме 27704 рубля 52 копейки. 

Отсюда задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта, указанная в иске) составляет 121295 рублей 48 копеек (149000 - 27704, 52 = 121295,48). 

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 95595 рублей 16 копеек, уплачено в размере 13492 рубля 65 копеек. Остаток общей задолженности по процентам составляет 82102 рубля 51 копейка, из них просроченные 80811 рублей 60 копеек + неуплаченные 1290 рублей 91 копейка (80811,60+1290,91 = 82102,51). 

Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате просроченного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченных и неуплаченных процентов по кредиту судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался и, указанные суммы подлежат взысканию, поскольку в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22,5 % годовых, начисленных на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

Согласно расчёту, представленному истцом на л.д. 9 неустойка (штраф) за ненадлежащее исполнение условий договора начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48750 рублей 00 копеек, оплачена в размере 333 рубля 30 копеек. Остаток составляет 48416 рублей 70 копеек. 

Расчёт представленный истцом по неустойке, судом проверен, является арифметически верным.

Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки и ходатайство ответчика о её снижении, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

Как видно из материалов дела, сумма неустойки, заявленная к взысканию, составляет 48416 рублей 70 копеек. Сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 203397 рублей 99 копеек. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для снижения размера неустойки и считает возможным уменьшить размер неустойки за допущенную ответчиком просрочку исполнения обязательства по кредитному договору до 20000 рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 5718 рублей 15 копеек, что подтверждается платёжным поручением на л.д. 4, учитывая, разъяснения данные в п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которому положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек (статья 98 ГПК РФ) не подлежит применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ) в связи с чем, государственная пошлина подлежит возмещению в заявленном размере в сумме 5718 рублей 15 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» долг по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 223397 рублей 99 копеек, в том числе: основной долг по кредиту в сумме 121295 рублей 48 копеек; проценты в общей сумме 82102 рубля 51 копейка; неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20000 рублей, а также уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 5718 рублей 15 копеек. Всего в сумме 229116 рублей 14 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22,5 % годовых, начисляемые на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья В.Д. Прохорова