УИД 71RS0026-01-2023-002350-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2024 года г. Тула 

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Дидыч Н.А.,

при секретаре Поповой С.Н.,

с участием

представителя истца по ордеру адвоката Кострюкова Е.В.,

представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-224/24 по исковому ФИО2, действующей в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО3 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО2, действующая в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование требований, что дата умер ее супруг - ФИО6 - дата года рождения. Завещания ФИО6 не составлялось.

Его наследниками первой очереди по закону являюсь она, как супруга, и их общие несовершеннолетние дети: ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО3. Иных наследников первой очереди у ФИО6 не имеется.

дата. между ФИО6 и ООО «Сетелем Банк» (в настоящее время ООО «Драйв Клик Банк») был заключен договор целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля № С * на сумму 2 170 338,17 рублей.

Кроме того, в тот же день, то есть дата., ФИО6 заключил с ООО СК «Согласие-Вита» (страховщик) договор страхования жизни, по которому страховщик взял на себя обязательства за уплаченную страховую премию произвести в пользу страхователя или застрахованного лица страховую выплату в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Договор страхования был заключен на срок с дата. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся сам страхователь, а на случай его смерти - наследники.

Среди страховых рисков по договору указаны смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая.

Условиями страхования определено, что страховая сумма равна 2170338.17 рублей и является изменяемой, уменьшаясь согласно графику уменьшения страховой суммы. На день смерти основной долг ФИО6 по кредитному договору перед ООО «Драйв Клик Банк» составлял 1395935,84 рублей. Соответственно, при наступлении страхового случая, а именно смерти ФИО6, подлежащая выплате наследникам страховая сумма должна составлять не менее 1000000 рублей. Данную сумму на сегодняшний день считает необходимым рассматривать в качестве цены настоящего иска.

Указывает, что до подачи настоящего иска она обращалась к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты по случаю смерти ФИО6 Однако, письмом от дата. в получении страховой выплаты было отказано, так как страховщик посчитал, что смерть ФИО6 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, как того требует договор страхования. Кроме того, ответчик сослался, что ФИО6 якобы страдал хроническим вирусным гепатитом С, однако, это не соответствует действительности, так как данного заболевания у ее супруга не было. Согласно медицинским документам смерть ФИО6 наступила в результате: а) острой респираторной недостаточности; б) двусторонней долевой пневмонии.

С отказом в получении страховой выплаты не согласна, так как считает, что главной причиной смерти супруга являлась острая респираторная недостаточность, которая развилась стремительно и неожиданно, непредсказуемо и помимо воли застрахованного лица, а также не зависела от медицинских манипуляций. То есть, можно прийти к выводу, по мнению истца, что смерть ФИО6, явилась несчастным случаем, а значит, является страховым событием.

Просит взыскать в свою пользу с ООО СК «Согласие-Вита» страховую выплату в размере 1 000 000 (одного миллиона) рублей; денежную компенсацию морального вреда за нарушение прав, как потребителя, в сумме 50 000 (пятидесяти тысяч) рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца по ордеру адвокат Кострюков Е.В. требования поддержал в полном объеме и просил удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 исковые требования не признал. 

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте проведения судебного разбирательства установленным законом порядком. 

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и представленные сторонами, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно подпункту 2 пункта 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, этим законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с положением ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено, что дата г. между ФИО6 ООО СК «Согласие-Вита» (страховщик) был заключен договор страхования № *, по условиям которого страховым случаем является: 1) Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 2) установление застрахованному лицу 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая. 

Срок действия договора с дата

Выгодоприобретателем по договору страхования являлся сам страхователь, а на случай его смерти - наследники.

В день заключения договора страхования страховая сумма равна 2170338,17 руб. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем, согласно графику уменьшения стразовой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

ФИО6 с условиями страхования ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

дата года ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти 11-БО № *.

Согласно материалам наследственного дела № * к имуществу умершего ФИО6, наследниками, принявшими наследство, являются – ФИО2 – жена и дети: ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО3. 

Как усматривается из справки о смерти *, причина смерти ФИО6 – а) острая респираторная недостаточность; б) двусторонняя долевая пневмония.

Посмертный эпикриз ГУЗ ГБ 11 Тулы указывает, что ФИО6 дата года рождения при поступлении высказывал жалобы на общую слабость, потливость, кашель с отхождением мокроты, одышку в покое, повышение температуры максимально до 38С, кровь в моче. Указывал, что болеет 4 дня, с пятницы дата, когда впервые поднялась температура 38С. Самостоятельно ничем не сбивал. Затем присоединился кашель с отхождением мокроты и наросла одышка в покое. Два дня назад заметил кровь в моче, мочеиспускание стало производиться не регулярно, с задержкой. Днем дата года вызвал участкового врача терапевта на дом, сделан экспресс-тест на ковид19 – отрицательный. К вечеру, когда почувствовал ухудшение состояния – брат вызвал БСП. Проводились исследования, проведено лечение.

Основной диагноз: 

<

...>

Осложнение диагноза: 

<

...>

Причина смерти: 

<

...>

дата года ФИО2 обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о выплате страхового возмещения.

дата года ответчиком направлено уведомление о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая. 

Согласно полису страхования №* страховые случаи - смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и установление Застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая. 

Данный договор заключен на основании Правил добровольного страхования жизни №1, утвержденных приказом ООО «СК «Согласие-Вита» от дата

Согласно данных Правил: Несчастный случай — внезапное, внешнее, фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока действия Договора страхования и возникшие непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного лица, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, не явившееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

В соответствии с разделом 2 «Правил добровольного страхования», а именно п. 2.3 имеются следующие страховые риски и страховые случаи:

2.3.1. Смерть Застрахованного лица по любой причине (далее по тексту - «Смерть ЛП»), Страховым случаем является смерть Застрахованного лица, произошедшая в течение Срока страхования (за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования);

2.3.2. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (далее - «Смерть НС»), Страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение Срока страхования (за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования);

2.3.3. Установление Застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине (далее - «Инвалидность ЛП I, II группы»). Страховым случаем является факт установления федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1,2 группы по любой причине в течение Срока страхования (за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования);

2.3.4. Установление Застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая (далее - «Инвалидность НС I, II группы»). Страховым случаем является факт установления федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным в течение Срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования;

2.3.5. Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом по любой причине (далее - «Временная нетрудоспособность ЛП»). Страховым случаем является факт временной нетрудоспособности Застрахованного лица по любой причине продолжительностью не менее 31 (тридцати одного) дня, произошедшего в течение Срока страхования;

2.3.6. Телесные повреждения Застрахованного лица в результате дорожно- транспортного происшествия (далее - «Телесные повреждения ДТП»), Страховым случаем является получение Застрахованным травмы в результате дорожно- транспортного происшествия, произошедшего в течение Срока страхования;

2.3.7. Дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери работы (далее - «Потеря работы»). Страховым случаем является Дожитие Застрахованным лицом до события недобровольной потери работы, произошедшее с Застрахованным в течение Срока страхования за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования, в соответствии со следующими основаниями:

- в прекращение трудового договора в связи с отказом работника от перевода на другую работу вследствие состояния здоровья в соответствии с медицинским заключением (п. 8 статьи 77 Трудового кодекса Российской Федерации);

- в прекращение трудового договора в связи с отказом работника от перевода в связи с перемещением работодателя в другую местность (п. 9 статьи 77 Трудового кодекса Российской Федерации);

- расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращения деятельности работодателем - физическим лицом (п. 1 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации), а также расторжение трудового договора с работником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения организации, расположенных в другой местности, в случае прекращения их деятельности

- расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации (п. 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации);

- расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи со : собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителя и главного бухгалтера) (п. 4 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации);

- расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с прекращением допуска к государственной тайне, если выполняемая работа требует допуска к государственной тайне (п. 10 части 1 статьи 83 Трудового кодекса Российской Федерации);

- расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с восстановлением на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда (п.2 части 1 ст.83 ТК РФ);

- прекращение трудового договора в связи со смертью работодателя - физического лица, а также признание судом работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п. 6 части 1 статьи 83 Трудового кодекса Российской Федерации);

- прекращение трудового договора в связи с наступлением чрезвычайных обстоятельств препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства Российской Федерации или органа государственной власти соответствующего субъекта Российской Федерации (п. 7 части 1 ст. 83 Трудового кодекса Российской Федерации).

Оценивая представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеуказанными нормами действующего законодательства, проанализировав условия договора страхования, учитывая, что страхователь не был лишен возможности при заключении договора добровольного страхования изначально заключить договор на условиях страхового риска - "смерть застрахованного лица по любой причине (уплатив страховую премию в необходимом, соответственно, повышенном размере), равно как не был лишен возможности с момента заключения договора страхования обратиться с заявлением к страховщику об изменении условий договора (доплатив в необходимом размере страховую премию), суд приходит к выводу, что наступление смерти в результате заболевания не является страховым случаем по риску смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. В связи с чем суд заключает, что у страховщика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

При указанных обстоятельствах, исковые требования истца удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2, действующей в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО3 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Дидыч