Дело № 2-1305/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего: Сальниковой Е.Н.,

при секретаре: Киринович А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

20 марта 2017 года,

гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «ВТБ 24» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что между ВТБ 24 (ПАО), с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является предоставление Банком Должнику кредита в размере 1 900 000 руб. сроком на 182 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки размере 14,05 % процентов годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>. В исполнение условий Кредитного договора Банком был предоставлен кредит на сумму 1 900 000 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет Должника. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли - продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств (возникновение ипотеки в силу закона). Согласно свидетельства о праве собственности, Должник приобрел квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. В обеспечение исполнения обязательств Должника по Кредитному договору заключен договор поручительства между Банком и ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Поручитель (п. 3.1. части 2 Договора поручительства «Общие условия») обязуется солидарно с Заемщиком/Должником отвечать перед Кредитором/Банком на условиях в соответствии с Кредитным договором за исполнение Заемщиком/Должником обязательств по Кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком/Должником по Кредитному договору нести ответственность перед Кредитором/Банком солидарно с Заемщиком/Должником в сумме, равной сумме всех обязательств Заемщика/Должника по Кредитному договору, как в части исполнения Заемщиком/Должником обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату Кредита. В соответствии с пунктом 4.1 Договора поручительства Кредитор/Банк имеет право при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком/Должником обязательств по Кредитному договору направить Поручителям письменное уведомление с требованием об исполнении Поручителем обязательств по Кредитному договору, с указанием задолженности Заемщика/Должника, исчисленной в соответствии с Кредитным договором и подлежащей оплате Поручителями. На основании пункта 5.1 «Поручитель обязуется в течение 5 рабочих дней, считая с даты: получения уведомления с требованием об исполнении Поручителем обязательств по Кредитному договору, уплатить Кредитору/Банку сумму задолженности, образовавшуюся на дату исполнения обязательств Поручителем по Договору поручительства, исчисленную в порядке, предусмотренном Кредитным: договором и Договором поручительства». В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (далее - Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В настоящее время законным владельцем закладной является ПАО «ВТБ24». Должником нарушены предусмотренные пунктами 6.1.1 и 6.1.2 Кредитного договора обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту. Данные обстоятельства, в соответствии с пунктом 6.4.1 Кредитного договора, послужили основанием для предъявления Истцом к Ответчикам письменных требований о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Однако, требования от 06.05.2016г. Ответчиками по настоящее время не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на 30.01.2017 г. включительно составляет 1971335,87 руб., в том числе: 1796729,12 рублей - остаток ссудной задолженности; 158541,77 рублей - задолженность по плановым процентам; 13590,58 рублей - задолженность по пени; 2474,4 рубля - задолженность по пени по просроченному долгу. Основанием для обращения взыскания на Квартиру является неисполнение Заемщиком/Должником требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов (пункт 6.4.3 Кредитного договора). При этом, требования Залогодержателя из стоимости жилого дома удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредиту, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Должника по Кредитному договору (пункт 9.2.3.1 Закладной). Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога - Квартиры в специализированной независимой оценочной организации: Общество с ограниченной ответственностью «Центр недвижимости». Согласно Отчета ООО «Центр недвижимости» № от 18.01.2017г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости на дату оценки рыночная стоимость Квартиры составляет 1820000 рублей.

Просят расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «ВТБ 24» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1971335,87 руб., в том числе: 1796729,12 рублей - остаток ссудной задолженности; 158541,77 рублей - задолженность по плановым процентам; 13590,58 рублей - задолженность по пени; 2474,4 рубля - задолженность по пени по просроченному долгу. Обратить взыскание на предмет ипотеки, а именно квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Определить способ реализации Квартиры путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 1456000 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости согласно выписки из отчета № от 18.01.2017г. ООО «Центр недвижимости». Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ВТБ 24 (ПАО) судебные расходы 24057 руб.

В судебное заседание истец Банк ВТБ 24 (ПАО) своего представителя не направил, извещен о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены путем направления заказной корреспонденции по месту регистрации. В материалах дела имеется возврат заказных писем с отметками «истек срок хранения». В связи с указанными обстоятельствами дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со статьей 346 ГК залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

В соответствии с п.2. ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В судебном заседании установлено, что 17.12.2013г. между ВТБ 24 (ПАО), с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, предметом дорого является предоставление Банком Должнику кредита в размере 1 900000 руб. сроком на 182 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки размере 14,05 % процентов годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно на приобретение квартиры, по адресу: 

<

адрес> (л.д.13-22).

В исполнение условий Кредитного договора Банком был предоставлен кредит на сумму 1 900 000 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет Должника, что подтверждается мемориальным ордером № 1 (л.д. 28).

18.12.2013 года заключен договор купли - продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств (возникновение ипотеки в силу закона). Согласно свидетельства о праве собственности, Должник приобрел квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> (л.д. 37).

В обеспечение исполнения обязательств Должника по Кредитному договору заключен договор поручительства между Банком и ФИО2 № от 17.12.2013 г.

Согласно п. 3.1. ч. 2 Договора поручительства «Общие условия» Поручитель обязуется солидарно с Заемщиком/Должником отвечать перед Кредитором/Банком на условиях в соответствии с Кредитным договором за исполнение Заемщиком/Должником обязательств по Кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком/Должником по Кредитному договору нести ответственность перед Кредитором/Банком солидарно с Заемщиком/Должником в сумме, равной сумме всех обязательств Заемщика/Должника по Кредитному договору, как в части исполнения Заемщиком/Должником обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату Кредита. 

Государственная регистрация Договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 18.12.2013г. произведена 23.12.2013 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области.

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, первоначальному залогодержателю – ВТБ 24 «ПАО» от 18.12.2013г.

Должником нарушены предусмотренные пунктами 6.1.1 Кредитного договора обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту.

Данные обстоятельства, в соответствии с пунктом 6.4.1 Кредитного договора, послужили основанием для предъявления Истцом к Ответчикам письменных требований о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. 

Согласно п. 4.1. договора поручительства кредитор/Банк имеет право при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком/Должником обязательств по Кредитному договору направить Поручителю письменное уведомление с требованием об исполнении Поручителем обязательств по Кредитному договору, с указанием задолженности Заемщика/Должника, исчисленной в соответствии с Кредитным договором и подлежащей оплате Поручителем.

На основании п. 5.1 договора поручительства поручитель обязуется в течение 5 рабочих дней, считая с даты получения уведомления с требованием об исполнении Поручителем обязательств по Кредитному договору, уплатить Кредитору/Банку сумму задолженности, образовавшуюся на дату исполнения обязательств Поручителем по Договору, исчисленную в порядке, предусмотренном Договором и Кредитным договором.

09.12.2016 г. ВТБ 24 «ПАО» в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном истребовании задолженности, согласно которым ответчики должны возвратить банку всю сумму кредита до 12.01.2017г., также в требовании содержалось предложение о расторжении кредитного договора. Однако, до настоящего времени ответчиками данные обязательства не исполнены.

Судом установлено, что ответчики исполняли свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, в связи с чем, суд полагает допущенные нарушения условий договора о ежемесячном гашении кредита, уплате процентов по нему существенными, влекущими досрочное взыскание кредита с причитающимися процентами по требованию банка.

В соответствии с расчетом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1971335,87 руб., в том числе: 1796729,12 рублей - остаток ссудной задолженности; 158541,77 рублей - задолженность по плановым процентам; 13590,58 рублей - задолженность по пени; 2474,40 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом проверен и признан правильным расчет размера задолженности, произведенный истцом. Расчет неустоек, является соразмерным последствиям неисполнения обязательствам. Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Также подлежит удовлетворению требование банка об обращении взыскания на квартиру.

Согласно п. 5.4 Договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств от 18.12.2013г. объект недвижимости считается находящимся в залоге у кредитора – ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), предоставившего покупателю ипотечный кредит на покупку объекта недвижимости.

Согласно заключению к отчету ООО «Центр Недвижимости» об оценке № от 18.01.2017г. квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, рыночная стоимость квартиры составляет 1 820 000 рублей (л.д.36).

Доказательств иной стоимости квартиры ответчиками суду не представлено, стоимость квартиры ответчиком не оспорена.

Суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость находящего в залоге имущества – квартиры, расположенной по адресу 

<

адрес>, в размере 80 % от рыночной стоимости имущества, что составляет 1456000 руб.

У суда нет оснований для отказа в части исковых требований об обращении взыскания на квартиру, так как кредитные обязательства в соответствии с договором обеспечиваются залогом имущества, что также следует из договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств. 

На основании вышеизложенного суд считает, что необходимо обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с ч.4 ст.54 Федерального Закона РФ от 16.07.1998 года за №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости такого имущества, то есть 1456000 рублей.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

09.12.2016 г. Банком ответчикам были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в которых содержалось сообщение о намерении расторгнуть Кредитный договор. Ответчиками уведомление было проигнорировано, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, в связи с тем, что установлено существенное нарушение условий договора ответчиком, суд полагает, требование ВТБ 24 «ПАО» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6), согласно которому им было уплачено 24 057 рублей в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления. В связи с чем, следует взыскать с ответчиков в пользу банка расходы по уплате госпошлины в сумме 24 057 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «ВТБ 24» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1971335,87 руб., в том числе: 1796729,12 рублей - остаток ссудной задолженности; 158541,77 рублей - задолженность по плановым процентам; 13590,58 рублей - задолженность по пени; 2474,4 рубля - задолженность по пени по просроченному долгу. 

Обратить взыскание на предмет ипотеки, а именно квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. 

Определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 1456000 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ВТБ 24 (ПАО) судебные расходы 24057 руб.

Ответчики вправе подать в Центральный районный суд г. Новокузнецка заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.Н. Сальникова