Дело № 2-1559/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Десятовой Л.А. 

при секретаре Шариповой Р.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указали, что 06 сентября 2018года между банком и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 306880 рублей 13 копеек под 18.9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога НОМЕР, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора НОМЕР, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилое помещение - комната НОМЕР в квартире НОМЕР, площадью 15.8 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС, принадлежащее ответчику на праве собственности.

Ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просят взыскать с ФИО1 по состоянию на 26 марта 2019 года задолженность по кредитному договору НОМЕР от 06 сентября 2018годав размере 328275 рублей 77копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 12482 рублей 76 копеек, расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 06 сентября 2018года, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 300637рублей 83 копейки с 27 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 300637рублей 83 копейки за каждый календарный день просрочки с 27 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Комната, Жилое помещение, Комната НОМЕР в квартире НОМЕР, площадью 15.8 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, кадастровый (или условный) номер НОМЕР, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 513000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Истец - ПАО «Совкомбанк» о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещалась надлежащим образом. В суд возвращены конверты с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии с ч. 1, 3, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием судебного извещения или вызова в суд с его вручения адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. 

Корреспонденция, возвращенная органом почтовой связи с отметкой «истек срок хранения» на основании п.п. 33-35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 года № 221, а также «Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», введенным в действие Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 года № 343, свидетельствует о надлежащем извещении ответчика, и может быть оценена в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного извещения. В таких ситуациях добросовестность органа почтовой связи по принятию всех мер, необходимых для вручения судебного извещения предполагается, пока заинтересованным адресатом не доказано иное. 

Таким образом, ответчику были предоставлены все гарантии, которые позволили бы ему реализовать в полном объеме свои права, ответчик реализовал принадлежащие ему права по своему усмотрению.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330,331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Установлено, что 06 сентября 2018года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 306880 рублей 13 копеек под 18.9% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 27-37).

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору НОМЕР от 06 сентября 2018года по состоянию на 26 марта 2019 года сумма задолженности ФИО1 составляла 328275 рублей 77копеек (л.д. 40-41).

Исходя из ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Сумма штрафа (неустойки), в соответствии со ст. 330 ГК РФ определяется, как денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения, в связи с чем, представляет собой санкцию за ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору НОМЕР от 06 сентября 2018года по состоянию на 26 марта 2019 года, заемщик не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, не вносит ежемесячные платежи по кредиту по уплате основного долга и начисленных процентов, связи с чем, у заемщика образовалась задолженность, которая на 26 марта 2019 года составляет 328275 рублей 77копеек, из них: просроченная ссуда - 300637рублей 83 копейки, просроченные проценты - 19797 рублей 50 копеек, проценты по просроченной ссуде - 1322 рублей 13 копеек,неустойка по ссудному договору - 5865 рублей 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 503 рубля 61 копейки, комиссия за смс-информирование - 149рублей. Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиками сумм и ответчиками не оспорен. 

Согласно п.7.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов ко дню возврата процентов и комиссии, в случае просрочки очередного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренном кредитным договором. 

Как следует из представленной истцом выписки по счету, ответчиком кредитные обязательства исполняются ненадлежащим образом, нарушается график погашения кредита, сроки уплаты процентов за пользование денежными средствами. За период пользования кредитом ответчиком производились выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору, с 07 декабря 2018 года обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов не исполняются (л.д.25). 

Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Данное требование ответчик не исполнила (л.д. 13).

Таким образом, поскольку со стороны ответчика имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору НОМЕР от 06 сентября 2018года, то следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 06 сентября 2018года по состоянию на 26 марта 2019 года в размере 328275 рублей 77копеек, из них: просроченная ссуда - 300637 рублей 83 копейки, просроченные проценты - 19797 рублей 50 копеек, проценты по просроченной ссуде - 1322 рублей 13 копеек, неустойка по ссудному договору - 5865 рублей 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 503 рубля 61 копейки, комиссия за смс-информирование - 149 рублей. Судом установлено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залог передано недвижимое имущество (ипотека в силу закона) жилое помещение - комната НОМЕР в квартире НОМЕР, площадью 15.8 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС кадастровый (или условный) номер НОМЕР (л.д. 17-22).

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Статьей 350 ГК РФ установлен порядок реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 56, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании ее денежной оценки, согласованной сторонами.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пени, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиками своих обязательств по Закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению Заемщиков (Залогодателя). Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). 

Суд, в силу ст. 54 Закона об ипотеке указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.

В соответствии с п. 1 ст. 56, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании денежной оценки, согласованной сторонами. 

Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если Предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, так как на данный Предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (Глава IX, ст. 78 Закона об ипотеке) может быть обращено взыскание. 

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Рассматриваемый спор к иным случаям не относится, поэтому спорное заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно п.1 п.п. 4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч. 9 ст. 77.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В материалах дела имеется договор залога НОМЕР от 06 сентября 2018 года, согласно которому между залогодателем и залогодержателем достигнуто соглашение по стоимости жилого помещения - комнаты НОМЕР в квартире НОМЕР, площадью 15.8 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС кадастровый (или условный) номер НОМЕР. Указанная в договоре залога сумма 513000 рублей сторонами не оспаривается (л.д.17).

Сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Таким образом, суд считает, что следует установить начальную продажную цену заложенного имущества - комнаты в сумме 513000рублей.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Из приведенных положений закона и договора следует, что названный кредитный договор будет считаться исполненным в момент поступления денежных средств, причитающихся банку в счет оплаты суммы кредита на соответствующий банковский счет. Соответственно, до исполнения решения суда в указанной части данный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Исходя из системного толкования приведенных выше положений закона и кредитного договора, а также, установив факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов по кредитному договору НОМЕР от 06 сентября 2018 года в размере 18,9 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы долга 328275 рублей 77 копеек, начиная с 27 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 Кодекса). 

Поскольку заемщиком допущена просрочка погашения кредита, повлекшая за собой досрочное взыскание всей суммы задолженности, суд считает, что заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора НОМЕР от 06 сентября 2018 года являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как разъяснено в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Разрешая требования о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 328275 рублей 77копеекза каждый календарный день просрочки за период с 27 марта 2019 года суд приходит к следующему.

Согласно статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из искового заявления следует, что истец просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 марта 2019 года по день вступления решения в законную силу.

Между тем суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку только по день вынесения решения, поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на будущий период времени на законе не основаны.

В случае, вступления решения суда в законную силу и невыплаты ответчиком истцу взысканной денежной суммы, истец не лишен права на обращение в суд с соответствующими требованиями.

Таким образом, неустойка за период с 27 марта 2019 года по 15 мая 2019 года составляет 3485 рублей 12 копеек, из расчета (328275,77*7,75%/365*50), в остальной части требований о взыскании неустойки отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 26 марта 2019 года, свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины в размере 12482 рублей 76 копеек.

Суд считает, что следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12482 рублей 76 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 06 сентября 2018года заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 06 сентября 2018 года по состоянию на 26 марта 2019 года в размере 328275 рублей 77 копеек, из них: просроченная ссуда - 300637 рублей 83 копейки, просроченные проценты - 19797 рублей 50 копеек, проценты по просроченной ссуде - 1322 рублей 13 копеек, неустойка по ссудному договору - 5865 рублей 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 503 рубля 61 копейки, комиссия за смс-информирование - 149 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12482 рублей 76 копеек, всего 340758 рублей 53 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,9% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 300637рублей 83 копейки, начиная с 27 марта 2019 года по дату вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку за период с 27 марта 2019 года по 15 мая 2019 года в размере 3485 рублей 12 копеек. 

Обратить взыскание на предмет ипотеки: жилое помещение - комната НОМЕР в квартире НОМЕР, площадью 15.8 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС кадастровый (или условный) номер НОМЕР путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 513000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.А.Десятова