Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 г.

Московский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Лопатиной И.В., при помощнике судьи Самойловой О.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «РН Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обосновании иска указав, что согласно пункта 1 Индивидуальных условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее - «Индивидуальные условия») и общих условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 6.1/2016 or 08.11.2016 г. (далее - «Общие условия») 17.12.2016 года между АО «РН Банк» (далее - «Истец», «Банк») и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита * о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №*, 2, 3 и 4. В соответствии с условиями Кредитного договора, Истец предоставил Ответчику кредит для приобретения автомобиля 

<

М>, в размере 1 640 887,00 руб. на срок до ЧЧ*ММ*ГГ* (строка 2 п. 1. Индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ и ст. 438 ГК РФ Индивидуальные условия, признаются офертой, а выдача Банком кредита признается акцептом.

Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения * («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий Истец перечислил Ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается Платежными поручениями, выписками по счету и расчетом задолженности. Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль и перевод оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1. и п. 2.2.2. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении Процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1. Индивидуальных условий).

Строкой 4 п. 1. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 16,5% годовых.

В силу строки 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно по 22 числам месяца.

Поскольку Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 1 448 672,52 рублей, из которых: 1327 313,01 рублей - просроченный основной долг, 89 360,63 рублей - просроченные проценты, 31 998,88 рублей - неустойка.

Письмом от 03.10.2019 г. Банк направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

В обеспечение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, между истцом и Ответчиком был заключен Договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и Приложение * Общих условий), согласно которого Ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по Кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: 

<

М>, идентификационный номер (VIN): *, год выпуска: 2016.

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 1 726 000 рублей, но в соответствии с п. 6.6. Приложение * Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 36 месяцев со дня включения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 55% залоговой стоимости, что составляет 949 300 рублей. В соответствии с изменениями в законодательстве с 01.07.2014г. необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов от ЧЧ*ММ*ГГ* за * на автомобиль, где залогодателем является ФИО1

Истец просит взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по Договору потребительского кредита в размере 1 448 672,52 рублей, из которой: 1 327 313,01 рублей - просроченный основной долг, 89 360,63 рублей - просроченные проценты, 31 998,88 рублей – неустойка, расходы по уплате госпошлины в сумме 21 443,36 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марка, модель: 

<

М>, идентификационный номер (VIN): *, год выпуска: 2016.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал в части неустойки и просроченных процентов. Пояснил, что при покупке автомобиля ему был навязан автокредит. Автомобиль ему нужен для заработка, он подрабатывал в такси, было много командировок. Первый год исправно платил. Потом были просрочки, нарастали пени. В декабре 2019г. он внес 2 платежа, обращался в банк, просил предоставить время. Ему сказали, что с него будут взысканы все деньги по кредиту, после чего перестал платить. На его иждивении находится несовершеннолетний ребенок. С супругой договорились, что алименты он будет платить в полном объеме в добровольном порядке. Алименты платил как наличными, так и по карте. Просит учесть материальное положение при взыскании неустойки.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав мнение ответчика, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.339 ГК РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 17.12.2016 года между АО «РН Банк» (далее - «Истец», «Банк») и ФИО1 ЧЧ*ММ*ГГ* года рождения, был заключен Договор * о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №*, 2, 3 и 4. 

В соответствии с условиями Кредитного договора, Истец предоставил Ответчику кредит для приобретения автомобиля 

<

М>, в размере 1 640 887,00 руб. на срок до 22.12.2023 г. (строка 2 п. 1. Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 6.1/2016 от 08.11.2016 г. представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета, и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документам одновременно по тексту документов Клиентом / Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).

Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением * («Общие условия договора залога автомобиля»).

Строкой 4 п. 1. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 16,5% годовых.

В силу строки 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно по 22 числам месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчик допустил просрочку внесения ежемесячного платежа на три месяца с февраля по апреля 2019 г., а затем с августа 2019 г. по настоящее время, в связи с чем, у него образовалась задолженность в сумме 1 448 672,52 рублей, из которых: 1327 313,01 рублей - просроченный основной долг, 89 360,63 рублей - просроченные проценты, 31 998,88 рублей - неустойка.

Письмом от 03.10.2019 г. Банк направил в адрес Ответчика уведомление с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

Доказательств своевременного внесении платежей суду в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Расчет задолженности судом проверен, считается верным.

Таким образом, невыплата заемщиком основного долга послужила основанием для образования задолженности, что является существенным нарушением условий договора, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что он вправе рассчитывать при заключении договора, а именно получения платежей в погашение основного долга и процентов по нему. Следовательно, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в свою пользу суммы задолженности по Договору потребительского кредита * от 17.12.2016г. в размере 1327 313руб. 01 коп. - просроченный основной долг, 89 360 руб. 63 коп. - просроченные проценты.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец просит суд взыскать с ответчика неустойку в сумме 31 998,88 за период с 17.12.2016 по 13.11.2019 г. исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 1 стр.12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд полагает, что в настоящем деле возможно применить указанные положения Пленума ВС РФ, снизить размер неустойки без заявления ответчика, поскольку ответчик ФИО1 в настоящее время имеет средний ежемесячный доход в сумме 19500 руб., уплачивает алименты на содержание несовершеннолетнего ребенка. Кроме того, суд учитывает, что оплата кредита несмотря на задержки производилась, в декабре 2019 года им предпринимались меры к погашению просроченной задолженности с целью продолжения внесения платежей по графику. В связи с чем суд полагает, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, ниже начисленной неустойки. Также суд учитывает, что неустойка, исходя из представленного истцом расчета, начислялась не только на просроченный основной долг, но и на просроченные проценты. Тогда как условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности (ч.2 ст. 317 ГК РФ). Согласно расчету задолженности размер неустойки на просроченный основной долг составляет 21235,66 руб.

Суд, с учетом требований ст.333 ГК РФ, считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 3000 руб.

В обеспечение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, между истцом и Ответчиком был заключен Договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и Приложение * Общих условий), согласно которого Ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по Кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: 

<

М>, идентификационный номер (VIN): *, год выпуска: 2016.

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 1 726 000 рублей, но в соответствии с п. 6.6. Приложение * Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 36 месяцев со дня включения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 55% залоговой стоимости, что составляет 949 300 рублей. В соответствии с изменениями в законодательстве с 01.07.2014г. необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов от 11.12.2017 г. за * на автомобиль, где залогодателем является ФИО1

Согласно п.1 ст.348, п. 1 ст.349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые оно отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредита, допущена существенная просрочка по ежемесячным платежам, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога - автомобиль 

<

М>, идентификационный номер (

<

***>): *, год выпуска: 2016, принадлежащий ФИО1, путем продажи с торгов.

Оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на автомобиль не имеется. Согласно сведений ГИБДД, автомобиль до настоящего времени находится в собственности у ответчика. 

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 21443 руб. 36 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Иск АО «РН Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ЧЧ*ММ*ГГ* года рождения, уроженца *** в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по Договору потребительского кредита * от 17.12.2016г. в размере 1327 313 руб. 01 коп. - просроченный основной долг, 89 360 руб. 63 коп. - просроченные проценты, 3000 рублей - неустойка, расходы по уплате госпошлины в сумме 21 443,36 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль NISSAN Х-Trai1, идентификационный номер (

<

***>): *, год выпуска: 2016, принадлежащий ФИО1, путем продажи с торгов.

В остальной части иска АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья- И.В. Лопатина