категория 2.168УИД 36RS0004-01-2019-002107-86

Дело № 2-2605/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019года город Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ботвинникова А.В., 

при секретаре Нистратовой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаБанк» о признании кредитных договоров в установленной процентной ставки недействительными, об обязании произвести перерасчет, о расторжении кредитных договоров,

установил:

Истец обратился в суд с иском к АО «АльфаБанк» о признании кредитных договоров в части установления процентной ставки недействительными, об обязании произвести перерасчет, о расторжении договора.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ФИО1 и АО «Альфа Банк» были заключены кредитные договоры: 

-№ FOSTRC20S16011300786 от 20.01.2016 по условиям которого, кредитор предоставил заёмщику кредитный лимит на сумму 20 000 (двадцать тысяч) руб., на неопределенный срок; 

-№ PILCAJDF781608221502 от 25.08.2016 по условиям которого, кредитор предоставил заёмщику кредитный лимит на сумму 60 000 (шестьдесят тысяч) руб., на неопределенный срок; 

-№ PILPAJDF781701241639 от 24.01.2017 по условиям которого, кредитор предоставил заёмщику кредит на сумму 108 000 (сто восемь тысяч) руб., на срок 36 (тридцать шесть). Сумма к возврату составляет 141 971 (сто сорок одна тысяча девятьсот семьдесят один) руб. 25 коп. 

Заёмщик обязался возвратить денежные средства и проценты за пользование кредитом согласно условиям договоров. Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора Дополнительного соглашения к Договорам (Дополнительное соглашение) процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере: по Договору № FOSTRC20S16011300786 от 20.01.2016 - 33,99% годовых, по Договору -№ PILCAJDF781608221502 от 25.08.2016 - 28,99% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № PILPAJDF781701241639 от 24.01.2017 процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,99% годовых. 

Считает, что такой размер процентов является незаконным, а Договоры в этой части - недействительными по следующим основаниям. Оспариваемый им пункт Договоров является кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, которая на момент заключения Договора №1 составляла 11% годовых, оговора №2 составляла 10,5% годовых и с 17.12.2018 по настоящий день ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых, что подтверждается Информацией Банка России. 

Указал, что на момент заключения Договоров он не имел возможности внести изменения в их условия, в виду того, что Договоры являются типовыми, условия которых заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заёмщик, был лишен возможности повлиять на их содержания. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договоры на заведомо не выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. 

Считает, что его требования о признании пунктов Договоров относительно процентов недействительным и о расторжении Договоров, в соответствии с ч. 3 ст. 179 ГК РФ как кабального, законно и обосновано. Истец указал, что он лично обращался в АО «Альфа Банк» с требованием пересмотреть условия Договоров, но получил отказ. Также, 29.11.2018 года посредством почтовой связи заказным письмом на юридический адрес Ответчика истец направил претензии о расторжении указанных выше кредитных договоров по соглашению сторон, определив в качестве последствий уплату процентов по ставке 7,5% годовых. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 19621129011791 письмо Ответчику вручено 04.12.2018, однако в предложенный 7-ми дневный срок и по настоящее время ответа на претензию он не получил и Договоры не расторгнуты, в связи с чем истец обратился в суд.

Истец просил признать указанные кредитные договоры в части установленной процентной ставки в размере 33,99%, 28,99% и 18,99% годовых (соответственно)- недействительными; обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитным договорам по правилам ст. 395 ГК РФ; расторгнуть кредитные договоры и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки на суммы кредитов. 

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил дело рассматривать в его отсутствие, возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Альфа Банк» были заключены кредитные договоры: 

-№ FOSTRC20S16011300786 от 20.01.2016 по условиям которого, Кредитор предоставил Заёмщику кредитный лимит на сумму 20 000 (двадцать тысяч) руб., на неопределенный срок; 

-№ PILCAJDF781608221502 от 25.08.2016 по условиям которого, Кредитор предоставил Заёмщику кредитный лимит на сумму 60 000 (шестьдесят тысяч) руб., на неопределенный срок; 

-№ PILPAJDF781701241639 от 24.01.2017 по условиям которого, Кредитор предоставил Заёмщику кредит на сумму 108 000 (сто восемь тысяч) руб., на срок 36 (тридцать шесть). Сумма к возврату составляет 141 971 (сто сорок одна тысяча девятьсот семьдесят один) руб. 25 коп. 

Заёмщик обязался возвратить денежные средства и проценты за пользование кредитом согласно условиям Договоров. 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора Дополнительного соглашения к Договорам (Дополнительное соглашение) процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере: 

-по Договору № FOSTRC20S16011300786 от 20.01.2016- 33,99% годовых, 

-по Договору №PILCAJDF781608221502 от 25.08.2016- 28,99% годовых. 

-по договору № PILPAJDF781701241639 от 24.01.2017- 18,99% годовых. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. 

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В тоже время, обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения указанных кредитных договоров истец был ограничен в свободе заключения договоров, либо ему не была предоставлена достаточная информация. 

Стороны, реализуя свои права в своей воле и в своем интересе, пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. 

При заключении договоров истец был ознакомлен со всеми их существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения кредитных договоров на указанных в них условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. 

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Для кабальной сделки характерны следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях; совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. Однако легкомыслие или неопытность потерпевшего, а также незнание нормативных правовых актов, коммерческий просчет, риск предпринимателя, незнание рыночной конъюнктуры не имеют значения. Контрагент сознательно воспользовался для обогащения тяжелым положением другой стороны, что также должно быть доказано. Обычная "неэквивалентность" сделки не влечет признание ее автоматически кабальной. Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву. При этом в п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится не об одном тяжелом обстоятельстве, а о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, и не о простой невыгодности совершенной сделки, а о "крайне невыгодных условиях".

Однако, истцом суду не представлено доказательств, подтверждающих наличие совокупности юридически значимых обстоятельств для признания оспариваемых истцом условий ни по одному из перечисленных в ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований.

При таких обстоятельствах, суд считает не находит законных основания для удовлетворения заявленных требований, поскольку при заключении кредитных договоров заемщик должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. 

Кроме этого, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

По требованиям о признании недействительным того или иного условия кредитного договора согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Судом установлено, что истец обратился в суд с данным иском 05.04.2019 г., таким образом, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора № FOSTRC20S16011300786 от 20.01.2016 предъявлены за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска в этой части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаБанк» о признании кредитных договоров недействительными в части установления процентной ставки, об обязании произвести перерасчет процентов, о расторжении кредитных договоров - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца.

Судья Ботвинников А.В.