Дело № 2-2348/2019 «24» июня 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи Кондратьевой Н.М., 

при секретаре Поляковой А.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за неиспользованный период страхования 42 959,40 руб., взыскании с банка комиссии за вычетом фактически понесенных расходов 10 739,85 руб., солидарном взыскании с ответчиков компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа. 

В обоснование требований указано, что при заключении кредитного договора от 31.08.2017 №, 31.08.2017 истец подключился к программе страхования, стоимость услуг составила 74 712,00 руб., из них страховая премия 59 769,60 руб. и комиссия банка 14 942,40 руб., срок страхования 48 мес. с 01.09.2017 по 31.08.2021. 

Претензиями от 11.01.2019 истец истребовал часть страховой премии за неиспользованный период страхования, 15.10.2018 досрочно были исполнены обязательства по кредитному договору, что, по мнению истца, влечет прекращение договора страхования. Ответчикам была направлена претензия о возврате части неиспользованной страховой премии и расходов, однако ответчики отказали в выплате денежных средств.

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени судебного разбирательства, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Банк ВТБ (ПАО) - представитель в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

ООО СК «ВТБ Страхование» - представитель в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, ответчиков. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

31.08.2017 между ПАО «Банк ВТБ 24» (присоединен к Банку ВТБ (ПАО)) и ФИО2 (фамилия изменена на основании свидетельства о заключении брака от 19.01.2019 II-ТН № на ФИО1), путем подписания истцом согласия на кредит, заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет кредит 414 712,00 руб. по 31.08.2021, с уплатой процентов за пользование кредитом 15% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей, кредит предоставлен в том числе на оплату страховой премии.

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 31.08.2017, по условиям которого истец застрахован по программе «Финансовый резерв Лайф+», на период с 01.09.2017 по 31.08.2021, страховая сумма 444 712,00 руб., плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 74 712,00 руб., из них страховая премия 59 769,60 руб., комиссия банка 14 942,40 руб.

При этом из содержания указанного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» не следует, что при погашении кредита в соответствии с графиком платежей, а также при полном или частичном погашении кредита срок страхования и страховая сумма изменяются. 

Истец вследствие подписания данного заявления, является застрахованным лицом в рамках договора страхования, страховая премия оплачена Банком ВТБ (ПАО).

Истец указывает на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору 15.10.2018, при этом указанное, по мнению истца, свидетельствует о том, что он имеет право на возврат части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 

11.01.2019 истец почтой направила в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензии об исключении из числа участников программы страхования, расторжении договора страхования и о возвращении неиспользованной суммы оплаты за подключение к программе страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Частью 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В данном случае отказ истца от страхования не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ прекращением договора страхования. 

Аналогичная правовая позиция содержится в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019. 

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указаний следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. 

В данном случае не имеется оснований для возврата истцу части страховой премии, поскольку отказ истца от договора страхования не имел места в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, договором страхования возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, условиями договора не предусмотрено.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному времени удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования, банком истцу была оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют.

Так как судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, основания, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей», для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2019 года.

Судья: