РЕШЕНИЕ

 по делу № 2-1239/2017

Именем Российской Федерации

30 ноября 2017 года г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе судьи Поповой О.В., при секретаре Поляковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 к ФИО1 о взыскании с наследника заемщика задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее также ПАО Сбербанк) в лице Вологодского отделения № 8638 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 20.10.2014 года с Р. был заключен кредитный договор №..., по которому последней предоставлен «потребительский кредит» в сумме ... руб. на срок 60 месяцев под 21,50% годовых. 06.06.2016 года Р. умерла. До настоящего времени обязательства по кредитному договору полностью не исполнены. Предполагаемым наследником имущества Р. является ее дочь – ФИО1

Ссылаясь на статьи 1112, 1175 ГК РФ просят расторгнуть кредитный договор №... от 20.10.2014 года, взыскать с наследников умершей Р., а также с ФИО1, в случае, если она является наследником, в пользу истца сумму долга по кредитному договору № 

<

***> от 20.10.2014 года в размере 52855,97 руб., в том числе: 42996,51 руб. – просроченный основной долг, 9859,46 руб. – просроченные проценты, и расходы по уплате госпошлины в размере 1785,68 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Также в заявлении указала, что согласна выплатить остаток основного долга по кредиту на момент смерти ее матери Р. без процентов, страховки и пени.

Определением Грязовецкого районного суда от 23 октября 2017 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни».

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, представлена информация по делу 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

20 октября 2014 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и Р. путем подписании Индивидуальных условий кредитования и в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» был заключен кредитный договор №..., по которому Р. был предоставлен кредит в сумме ... руб. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, под 21,50 % годовых. Денежные средства зачислены на счет Р. 20.10.2014 года.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено, что заемщик Р. умерла 06 июня 2016 года (запись акта о смерти №... от .../.../...).

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с частью 2 статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

В силу части 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно сообщению нотариуса С. к имуществу Р., умершей 06.06.2016 года, имеется наследственное дело. Свидетельства о праве на наследство по закону выданы на имя ФИО1, на следующее имущество: ..., кадастровая стоимость которых составила ... руб.; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк в общей сумме ... руб. с начислением процентов и компенсацией.

Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений статей 1112, 1175 ГК РФ обязательства, возникшие из заключенного между истцом и Р. кредитного договора №... от 20.10.2014 года, вошли в объем наследства, и соответственно перешли к наследнику ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебных заседаниях не отрицала факт принятия наследства, поясняла, что о наличии у матери кредитов знала, вместе с тем со дня открытия наследства обязательства по уплате платежей в погашение задолженности по кредитному договору не исполняла.

Расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей, согласованным с заемщиком Р. Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору №... от 20.10.2014 года составила 52855,97 руб., в том числе: 42996,51 руб. – просроченный основной долг, 9859,46 руб. – просроченные проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, оснований для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, не имеется.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что после принятия наследства ответчик ФИО1 на протяжении длительного времени от уплаты задолженности по кредитному договору уклоняется, суд находит исковые требования в части расторжения кредитного договора и взыскании задолженности в общей сумме 52855,97 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд не находит оснований для возложения обязанности по погашению задолженности по кредитному договору на страховщика жизни Р. – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Судом установлено, что в заявлении от 20 октября 2014 года Р. дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования.

В данном заявлении Р. также указала, что ей понятно и она согласна с тем, на каких условиях в отношении нее заключается договор страхования. Также Р. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования является добровольным.

Согласно положениям статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, договор страхования может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, Условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

Указанное соответствует принципу свободы договора (ст.421 ГК РФ).

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) 17 сентября 2012 года было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 (далее Соглашение). Данное Соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении, исполнении, регулирует взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями (п.2 Соглашения).

В соответствии с п.3.1 Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении и в Правилах страхования жизни (Приложение № 1 к Соглашению). 

Согласно п.3.3.3 Соглашения страховым событием (страховым риском) является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. 

Пунктом 3.3.5. Соглашения предусмотрено, что страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования. 

В пункте 1.5 Правил указано, что не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий, в том числе, наступившие в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленной дозировки.

С данными условиями договора страхования заемщик согласился.

Из справки о смерти Р. следует, что причиной ее смерти явилось .... Данный факт ответчиком ФИО1 не оспаривался. В связи с изложенным, принимая во внимание, что по условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, данное событие страховым случаем не является, суд считает, что оснований для возложения обязанности погашения задолженности перед банком на страховщика Р. не имеется. 

При вышеизложенных обстоятельствах ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит освобождению от гражданско-правовой ответственности.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1785,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор №..., заключенный 20.10.2014 года между ПАО Сбербанк и Р.. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от 20.10.2014 года в размере 52855,97 руб., в том числе: 42996,51 руб. – просроченный основной долг, 9859,46 руб. – просроченные проценты, и расходы по уплате госпошлины в размере 1785,68 руб., всего взыскать 54641 (пятьдесят четыре тысячи шестьсот сорок один) рубль 65 копеек.

Общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» от гражданско-правовой ответственности освободить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Попова О.В. 

Мотивированное решение составлено 05 декабря 2017 года.