РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(резолютивная часть)

14 ноября 2018 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Балабан С.Г.,

при секретаре Неяскиной Е.В.,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2, в котором просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133222 рубля 90 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3864 рубля 46 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что ФИО2 на основании кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Сбербанк России», получила кредит в сумме 169000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 16,90% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3 Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности 133222 рубля 90 копеек в т.ч.:

- 113 130 рублей 47 копеек - просроченный основной долг;

- 15883 рублей 18 копеек - просроченные проценты; 

- 1152 рубля 38 копеек - проценты за просроченный основной долг;

- 2268 рублей 76 копеек - неустойка за просроченный основной долг;

- 788 рублей 11 копеек - неустойка за просроченные проценты.

Полагает, что требования Банка о взыскании неустойки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению.

Согласно позиции Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7, Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 №81, Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Считает, что банк в обязательствах с Ответчиком действовал добросовестно, в том числе предоставляя должнику возможность погасить образовавшуюся задолженность.

В свою очередь Ответчик длительное время уклоняется от исполнения обязательств, последний платеж был им внесен ДД.ММ.ГГГГ, что составляет более 10 месяцев.

Уменьшение неустойки судом в рамках своих полномочии не должно допускаться, так как, это вступает в противоречие с принципом осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, а также принципом состязательности.

Уменьшение размера взыскиваемой неустойки приведет к нарушению не только принципов гражданского права (свободы договора, неприкосновенности договора, недопустимости вмешательства в частные дела, добросовестности участников сделки), но и принципов гражданского процесса (состязательности, равноправия сторон, беспристрастности суда).

Кроме того, необоснованное уменьшение неустойки судом с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия.

Условия Кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются, в связи с чем Банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении Кредитного договора и который является целью банка. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующий на основании доверенности ***-Д от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом, извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, просит рассматривать гражданское дело в её отсутствие, согласна на вынесение заочного решения.

Представитель ответчика по доверенности 

<

адрес>1 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 суду пояснила, что факт заключения договора не оспаривает, задолженность по договору возникла из-за потери работы. Ответчик просила рефинансирования по договору, просит суд снизить размер неустойки. 

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явилась, в своем письменном заявлении в адрес суда просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

Учитывая отсутствие сообщений ответчика о перемене своего адреса места жительства во время производства по гражданскому делу, в силу требований ст. 118 ГПК РФ, судебные повестки, направленные по известным суду адресам места жительства и регистрации ответчика, считаются доставленными, а ответчик надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте проведения судебного заседания. Принимая во внимание, что ответчик не просил рассмотреть дело в его отсутствие, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам, о чем судом вынесено определение.

Изучив предмет, основание и доводы иска, исследовав и оценив все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк (кредитор) заключил с ФИО2 (заемщик) Кредитный договор (Индивидуальные условия) *** (далее по тексту - Кредитный договор), по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в сумме 169 000 рублей, на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления, под 16,90% годовых. Заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.п. 1, 2, 3, 4 Кредитного договора (Индивидуальных условий).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 3.1. Общих условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в Платежные даты в составе ежемесячного Ануитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. Общих условий кредитования, п. 12 Индивидуальных условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3 Общих условий кредитования).

Согласно п. 2. Кредитного договора (Индивидуальных условий), датой фактического предоставления кредита является дата совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения обязательств по Договору. 

Согласно п. 12. Кредитного договора (Индивидуальных условий) за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3 Общих условий). 

В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п. 4.4 Общих условий, обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. 

Таким образом, стороны при заключении Кредитного договора (Индивидуальных условий) *** от ДД.ММ.ГГГГ пришли к соглашению относительно существенных условий сделки, в том числе, определили размер неустойки при ненадлежащем исполнении обязательств (л.д. 18-20).

Кредитный договор составлен в надлежащей письменной форме, подписан сторонами, никем не оспорен. Сведений о прекращении, расторжении Кредитного договора и дополнения к нему, внесении в них изменений у суда не имеется.

По условиям Кредитного договора ответчик принял на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить установленные кредитным договором проценты и иные платежи. 

Как установлено судом в ходе судебного разбирательства, истец исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 169000 рублей на счет *** (л.д. 11), в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, что подтверждается расчетом цены иска по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и никем не оспаривается (л.д. 27).

Согласно представленным суду доказательствам, ответчиком ФИО2 условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не выполняются: платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов своевременно не вносятся, ответчик допускает регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые им суммы в погашение задолженности не покрывают обязательств по договору. 

Так, из справок о задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, у ответчика ФИО2 по указанному кредитному договору имеется задолженность в размере 133222 рубля 90 копеек в т.ч.: 113 130 рублей 47 копеек - просроченный основной долг; 15883 рублей 18 копеек - просроченные проценты; 1152 рубля 38 копеек - проценты за просроченный основной долг; 2268 рублей 76 копеек - неустойка за просроченный основной долг; 788 рублей 11 копеек - неустойка за просроченные проценты (л.д. 26-27). 

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, исходя из вышеназванных правовых норм, суд приходит к убеждению, что у ПАО «Сбербанк России» возникло право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование им и неустойки, предусмотренных кредитным договором. 

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, в нем учтены все произведенный заемщиком платежи в счет погашения задолженности, в связи с чем, суд с ним соглашается. 

Судом достоверно установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, что является существенным нарушением условий кредитного договора ответчиком, в связи с чем, суд находит требования ПАО «Сбербанк России» обоснованными, подтвержденными в ходе судебного разбирательства дела.

При этом, поскольку имело место неисполнение должником обязательства, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, суд считает, что у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки по основному долгу, неустойки за просроченные проценты.

Сторона ответчика доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представила, расчет задолженности по кредитному договору не оспорила, иного расчета не предоставила. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, в части, равно как и доказательств неисполнения обязательств по кредитному договору по уважительным причинам, суду также не представлено. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 133222 рубля 90 копеек в т.ч.:113 130 рублей 47 копеек - просроченный основной долг; 15883 рублей 18 копеек - просроченные проценты; 1152 рубля 38 копеек - проценты за просроченный основной долг; 2268 рублей 76 копеек - неустойка за просроченный основной долг; 788 рублей 11 копеек - неустойка за просроченные проценты, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размеров неустоек судом не установлено.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины при обращении с данным иском в суд достоверно подтверждается:

- платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ об оплате истцом государственной пошлины в размере 1970 рублей 99 копеек; платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ об оплате истцом государственной пошлины в размере 1893 рубля 47 копеек за подачу иска к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9)

Исходя из вышеизложенного, суд считает требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных при обращении с данным иском в суд по оплате госпошлины в общем размере 3864 рубля 46 копеек, исчисленном в соответствии с ценой исковых требований, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133222 рубля 90 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3864 рубля 46 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Г. Балабан