дело №2-477/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2019 года г.Троицк 

Троицкий районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черетских Е.В., при секретаре Обуховой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 95337 рублей 77 копеек, в том числе: 65281 рубль 85 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 13 074 рублей 10 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 16981 рубль 82 копейки – задолженность по начисленной неустойке; о взыскании с 05.04.2019 года процентов за пользование кредитом по ставке 16,00% годовых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В обоснование иска банк указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключён договор о потребительском кредитовании, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды 87603 рубля 84 копейки на 36 месяцев под 44,92% годовых с 25.05.2016-21.10.2016 года, и 16 % годовых на оставшийся срок. 

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору образовалась задолженность.

В связи с образовавшейся задолженностью просят взыскать указанные выше суммы и судебные расходы по уплате госпошлины. 

Представители истца Банка «СИБЭС» (АО), в судебном заседании не участвовали, извещены судебной повесткой, при подаче иска изначально просили дело рассматривать без их участия. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании не участвовала, извещена судебной повесткой по месту жительства, о чем в деле имеется почтовое уведомление, имеется заявление ответчика о рассмотрении дела без её участия. В заявлении также указала, что регулярно оплачивала ежемесячные платежи по кредиту с 21.06.2016 г. по 25.10.2017 г. в размере 4000 рублей, последнее 3 платежа в размере 3500 рублей. 

Привлеченное судом в качестве 3-е лица ООО Русские финансы ( платежный агент) не участвовало в судебном заседании, извещены судебной повесткой по месту регистрации юрлица, возражений против иска не заявили. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 на основании заявления заёмщика о предоставлении потребительского кредита заключён договор о потребительском кредитовании №. 

По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит 87603 рубля 84 копейки на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом: с 25.05.2016 года по 21.10.2016 года -44,92 % годовых и с 22.10.2016 года- 16,00 % годовых.

Гашение осуществляется ежемесячными ануитентными платежами по 3425,56 рублей ( последний платеж 3423,42 рублей) в срок не позднее 21-23-го числа каждого месяца.

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 кредитного договора).

П.8 договора предусматривал порядок исполнения денежного обязательства заемщиков: уплатой наличных безналичных средств, при оплате безналичными средствами платежи могут осуществляться через кассы приема платежей, указанных в Приложении № 2 договора.

Приложение № 2 предусматривает возможность оплаты – погашения долга через кассы приема платежей ООО МФО Русские Финансы, со ссылкой о том, что указанное лицо является банковским платежным агентом. 

Таковой порядок оплаты денежных обязательств не противоречит положениям Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" ( далее по тексту 103-ФЗ)

При этом согласно ст. 3 этого закона денежное обязательство физического лица перед поставщиком считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств, за исключением вознаграждения, с момента их передачи платежному агенту.

Исходя из выписки по счету заемщика суд считает установленным, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по погашению кредита.

При этом вопреки ст. 56 ГПК РФ и общих условий порядка исполнения обязательства ( ст. 309,310 ГК РФ), ответчик не представил доказательств исполнения денежного обязательства в полном объеме, тогда как бремя представления указанных доказательств законом возлагается на него.

Согласно выписке по счётам ( основной долг и проценты), а так же расчета долга было погашено:

ДД.ММ.ГГГГ 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ– 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

Согласно представленных ответчиком квитанции, согласно которым ею было погашено через ООО русские Финансы 

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ -3500 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ – 3500 рублей

Однако указанные платежи в выписках по счету не отражены, к определению задолженности не приняты. 

Иных платежей во исполнение обязательств по кредитному договору не производилось, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Согласно иска банка банк полагает, что у ответчика имеется просроченная задолженность 95337 рублей 77 копеек, в том числе: 65281 рублей 85 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 13074 рубля 10 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 16981 рубль 62 копейки – задолженность по начисленной неустойке. 

Разрешая заявленные требования, суд не принимает расчета иска представленного истцом, поскольку не приняты во внимание оплаты произведенные через платежного агента.

При этом спорные правоотношения между банком и платежными агентами, на которые в иске ссылается сам банк не должны нести неблагоприятных последствий для заемщика.

Банк заключив договор с заемщиком в последствии не принял мер к изменению условий договора ( п. 8), не уведомил заемщика об изменениях порядка гашения кредита. Поскольку договор заключен в письменном виде – подписанием текста обоими сторонами, то изменение договора так же должно производится в таком же порядке.

Кроме того, банк просит взыскать проценты по кредитному договору параллельно с взысканием неустойки, это не соответствует положениям кредитного договора и закону.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Исходя из выше изложенного суд производит следующий расчет:

До 17.04.2017 года расчет соответствует порядку гашения и произведенным платежам, судом не оспаривается.

на 17.04.2017 года остаток долга составляет 65281,85 рублей, наличия просроченных процентов нет.

ДД.ММ.ГГГГ оплата 4000 рублей : погашено проценты на 858,50 рублей ( 65281,85*16%/365* 30 дней ( 17.04-16.05)), 3141,50 рублей на основной долг, долг стал 62140,37 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 4000 рублей : погашено проценты на 163,43 рублей ( 62140,37*16%/365* 6 дней ( 17.05-22.05)), 3836,57 рублей на основной долг, долг стал 58303,80 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 4000 рублей : погашено проценты на 587,83 рублей ( 58303,80*16%/365* 23 дней ( 23.05-.14.06)), 3412,17 рублей на основной долг, долг стал 54891,63 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 4000 рублей : погашено проценты на 842,17 рублей ( 54891,63*16%/365* 35 дней ( 15.06-20.07)), 3157,83 рублей на основной долг, долг стал 51 733,80 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 4000 рублей : погашено проценты на 634,97 рублей ( 51733,80*16%/365* 28 дней ( 21.07-18.08)), 3365,03 рублей на основной долг, долг стал 48368,77 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 3500 рублей : погашено проценты на 678,48 рублей ( 48368,77*16%/365* 32 дней ( 19.08-20.09)), 2821,52 рублей на основной долг, долг стал 45547,25 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 3500 рублей : погашено проценты на 598,97 рублей ( 45547,25*16%/365* 30 дней ( 21.09-20.10)), 2901,03 рублей на основной долг, долг стал 42 646,22 рублей

Более гашение не производилось основанной долг остался неизменным.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 26.01.2018 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Соответственно со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются. 

При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

То есть до 25.02.2018 года подлежат начислению проценты за пользование долгом после 26.02.2018 года неустойка, поскольку по истечении тридцати дней просроченная задолженность установилась на весь долг.

Расчет процентов на 25.02.2018 года 42646,22*16%/365* 127 дней ( с 21.10.17- 25.02.2018)= 2374,16 рублей

Далее оснований для взыскания процентов по кредитному договору, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Далее подлежит начислению пени по следующему расчету на всю сумму просроченного основного долга 42646,22 * 0,1% / 100% * 401 дн ( с 26.02.18- 04.04.2019- расчетная дата иска) = 17 101,13 руб.

Однако суд принимает решение в рамках заявленного иска и на 04.04.2019 года взыскивает неустойку 16981,82 рублей ( ст. 196 ГПК РФ).

С 05.04.2019 года по 11.12.2019 года размер довзыскиваемой неустойки составляет 42 646,22 * 0,1% / 100% * 250 дней = 10 661,55 руб.

Итого неустойка на 11.11.2019 года 27 643,37 рублей

После даты принятия иска с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 12.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года АО Банк СИБЭС признано банкротом, открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", в связи с чем Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является надлежащим истцом, действующим в интересах коммерческого банка. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям: (72663,75( 42 646,22+2374,16+27643,37 руб.) -100 000 ) *3%+800 = 2380 рублей

Руководствуясь ст. 12,56,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11.12.2019 года 72 663 рублей 75 копеек, в том числе: 42 646 рублей 22 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 2 374 рублей 16 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 27 643 рублей 37 копеек – задолженность по неустойке, а так же возврат госпошлины 2380 рублей, а всего 75 043 ( семьдесят пять тысяч сорок три) рубля 75 копеек. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу – 42 646 рублей 22 копейки за каждый день нарушения обязательств, начиная с 12.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО2 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 08.10.2019 года из расчета 19,10 % годовых по день фактической уплаты взыскателю денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Троицкий районный суд Челябинской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

Судья Е.В. Черетских