Дело №2-321/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года г.Рудня

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

Председательствующего – судьи Горчаковой О.М.,

При секретаре – Лукьяновой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее – ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования банковского счета, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор о представлении и использовании кредитной карты № с установленным размером кредита (лимит овердрафта) в сумме 44 000 руб. Обязательства по договору были выполнены Банком в полном объеме, однако заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в общей сумме 79 441 руб. 39 коп. ДД.ММ.ГГГГ на основании Договора уступки прав требования (цессии) № Банк уступил свои права требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в названной сумме задолженности ООО «СААБ». Уведомление о состоявшейся уступке было направлено должнику. После передачи прав требования погашение задолженности ответчиком не производилось. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «СААБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 441 руб. 39 коп., а также в возврат госпошлины 2583 руб. 24 коп. 

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 требования истца считала обоснованными частично, пояснив, что получила кредитную карту с лимитом кредитования 44 000 руб. Оплату задолженности производила до ДД.ММ.ГГГГ своевременно, после чего перестала производить оплату из-за отсутствия денежных средств. С начисленной суммой процентов не согласна.

Третье лицо АО «ОТП Банк», извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о причинах неявки суду не сообщило.

В соответствии с ч.3,5 ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу положений ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором одновременно просила открыть на ее имя банковский счет, предоставить ей банковскую карту и кредитную услугу в виде овердрафта на сумму до 150 000 руб., с уплатой процентов в соответствии с Тарифами по картам и порядком погашения задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт. Полная стоимость кредита в соответствии с заявлением составляет 61,65% годовых, проценты по кредиту – 49% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор о представлении и использовании кредитной карты № с установленным размером кредита (лимит овердрафта) в сумме 44 000 руб., на условиях, содержащихся в заявлении на получении потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по картам. 

Договор заключен путем акцепта Банком заявления ФИО1 совершением действий по открытию банковского счета и установлению кредитного лимита. 

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в заявлении на получении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-12).

В силу п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - Правила) настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

Как следует из п.5.1.3 Правил за пользовании кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплачивать проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами.

В соответствии с п.5.1.4 Правил, сроки погашения задолженности определяются договором. Согласно п.5.1.5 Правил в случае не своевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами. 

Как следует из пунктов 8.1.10.1, 8.1.10.2, 8.10.3 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользованием кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору; в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение трех рабочих дней исполнить требование Банка.

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств (кредитного лимита) ответчику исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.15-23). 

В свою очередь ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем согласно представленному истцом расчету (л.д.24) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 79 441 руб. 39 коп., в том числе: 

- задолженность по основному долгу – 43 775 руб. 89 коп.; 

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 32 805 руб. 26 коп.;

- задолженность по комиссии – 2860 руб. 24 коп. 

Обоснованных доводов в опровержение данного расчета ответчиком не приведено, сомневаться в его правильности у суда оснований не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) заключен Договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым АО «ОТП Банк» уступило ООО «СААБ» принадлежащее ему право требования к должнику ФИО1, возникшее на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ , в общей сумме 79 441 руб. 39 коп., что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актуальным реестром заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-28,29-31). 

Уведомление о состоявшейся уступке прав требования и требование о погашении задолженности направлено в адрес ответчика почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32-34). 

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). 

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2). 

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требований кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2). 

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал на то, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. 

Следовательно, в случае, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена условиями заключенного сторонами кредитного договора, передача прав требования по такому договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Как усматривается из пункта 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу

Учитывая изложенное, принимая во внимание буквальное толкование вышеуказанных условий договора, суд приходит к выводу, что его стороны ОАО «ОТП Банк» и заемщик ФИО1 согласовали условие о возможности уступки Банком права требования к заемщику любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в связи с чем, произведенная передача прав требования по кредитному договору лицу, не обладающему статусом кредитной организации, без согласия заемщика не нарушает права ответчика, как потребителя.

Определением мирового судьи судебного участка №43 в МО Руднянский район от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 отменен по заявлению должника (л.д.8).

Принимая во внимание условия заключенных кредитного договора и договора цессии, с учетом нарушения ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с заемщика ФИО1 суммы кредита с причитающимися процентами и комиссиями. 

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, размер которой в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ составляет 2583 руб. 24 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенному между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1, в размере 79 441 (семьдесят девять тысяч четыреста сорок один) рубль 39 копеек и 2583 рубля 24 копейки в возврат госпошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.М. Горчакова

Мотивированное решение изготовлено: 03.07.2018.