Дело № 2-1276/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2020 года г. Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при секретаре Абраменковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. 

Исковые требования мотивированы тем, что 11.03.2017 между Банкомиответчикомбыл заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банкпредоставил ответчикукредит в сумме 483 798,37 руб. под 24,9% годовых, сроком на 57месяцев под залог транспортного средства KIARIO, цвет: темно-серый, 2016 года выпуска, VIN-номер №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий кредитования. В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.04.2017, и на 10.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 161 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.09.2019, и на 10.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 539 380,72 руб. По состоянию на 10.08.2020 за ответчиком числится задолженность в сумме 277380,26 руб., из них: просроченная ссуда 240156,10 руб.; просроченные проценты 16015,91 руб.; проценты по просроченной ссуде 2100,75 руб., неустойка по ссудному договору 17287,72 руб., неустойка на просроченную ссуду 1670,77 руб., штраф за просроченный платеж -0 руб., комиссия за смс-информирование -149 руб., иные комиссии – 0 руб.Банком должнику было предъявлено требование об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено. На основании изложенного истец проситсуд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 277380,26 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11973,80 руб., а также обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство: KIARIO, цвет: темно-серый, 2016года выпуска, VIN-номер №, установив начальную продажную стоимость в размере 194 477,28 руб., способ реализации – с публичных торгов. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, иск поддержала по основаниям в нем изложенным. В случае не явки ответчика, не возражала против вынесения по делу заочного решения. 

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГПК РФ), в судебное заседание не явился, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не представил. 

Суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке. 

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

11.03.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 483798,37 руб. на потребительские цели под 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Процентная ставка по кредиту, согласно п. 4 индивидуальных условий увеличивается до 24,90% в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой.

Между сторонами был согласован график погашения кредита. Также заёмщик выразил желание быть присоединенным к программе добровольного страхования, а также на открытие банковского счета (л.д. 22-26, 34-35). Кредитный договор заключен, в том числе на Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 дано согласие на подключениеSMS-информирования. 

Согласно условий Тарифовкомиссионноговознаграждения за услуги поSMS-информированиюв ПАО«Совкомбанк»комиссиязаSMS-информированиесоставляет 149 руб. в месяц.

Пунктом 10 кредитного договора установлено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по вышеуказанному договору является залог транспортного средства: марка KIARIO, цвет: темно-серый, 2016 года выпуска, VIN-номер №, ПТС серия №, № (л.д. 22).

Согласно п. 14 кредитного договора неотъемлемой его частью являются Общие условия договора потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 70-75). 

Факт перечисления банком денежных средств в сумме 483798,37 руб. подтверждается выпиской по счету за период 11.03.2017 по 10.08.2020 (л.д. 16-21). 

Неисполнение условий по возврату кредита заемщиком подтверждается материалами дела, в частности выпиской по счету заемщика. Последний платеж в счет погашения кредита ответчиком осуществлен 21.05.2020 (л.д. 21).

В соответствии с положениями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются (ст. 310 ГК РФ). Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 73). 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих денежных обязательств, 22.04.2020 банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору (л.д. 37-39). До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, что является нарушением ст. ст. 309, 310, п. п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 ГК РФ. Поэтому суд считает правомерным требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по договору.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.11-15), задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 10.08.2020 составляет 277380,26 руб., из них: просроченная ссуда 240156,10 руб.; просроченные проценты 16015,91 руб.; проценты по просроченной ссуде 2100,75 руб., неустойка по ссудному договору 17287,72 руб., неустойка на просроченную ссуду 1670,77 руб., штраф за просроченный платеж -0 руб., комиссия за смс-информирование -149 руб., иные комиссии – 0 руб.. 

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности за период с 15.09.2019 по 04.08.2020, в размере 17287,72 руб., а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности за аналогичный период в размере 1670,77 руб. (л.д. 14).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 22.04.2020 года в адрес ФИО1 было направлено уведомление (л.д. 39), в котором кредитор установил заемщику срок досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть по 22.05.2020 (22.04.2020 + 30 дней).

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 23.05.2020.

Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 15.09.2019 по 04.08.2020, то есть, в том числе, за период с 15.09.2019 по 22.05.2020, в который задолженность по кредиту еще не являлась просроченной.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взыскание неустойки по ссудному договору, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 15.09.2019 по 22.05.2020 является незаконным, поскольку право кредитора на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму задолженности возникло у банка лишь 23.05.2020. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду). Неустойка по ссудному договору за период с 23.05.2020 по 04.08.2020 составляет в общей сумме 8517,72 руб. 

Оснований для снижения размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно представленным истцом документам, банк в период с 15.09.2019 по 04.08.2020 зачисленные заемщиком на счет денежные средства в сумме 640, 57 руб. списал в счет погашения незаконно начисленной неустойки по ссудному договору, что является нарушением как действующего гражданского законодательства РФ, так и условий заключенного между сторонами договора.

С учетом требований ст. 319 ГК РФ, суд приходит к выводу, что на сумму незаконно начисленной и списанной кредитором неустойки по ссудному договору в размере 640,57 руб. подлежат уменьшению взыскиваемые истцом с заемщика просроченные к уплате проценты за пользование кредитом до 15375,34 руб. ( 16015,91-640,57).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию просроченная ссуда 240156, 10 руб.; просроченные проценты 15375,34 руб.; проценты по просроченной ссуде 2100,75 руб., неустойка по ссудному договору 8517,72 руб., неустойка на просроченную ссуду 1670,77 руб., комиссия за смс-информирование- 149 руб., всего 267969,68 руб. 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. 

Пунктом 8.12.2. Общих условий договора установлено, что в случае не исполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств- обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или в несудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Указанные положения Общих условий договора соответствуют положениям п. 1 ст. 349 ГК РФ. Поэтому суд приходит к выводу, что имеются законные основания для обращения взыскания на заложенное имущество. 

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ).

В соответствиип. 8.14.2 Общих условий потребительского кредита по залогам транспортного средства, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем три раза в течении двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору незначительная.

В соответствии сп.8.14.9Общих условий потребительского кредита по залогам транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога банк и заемщик не придут к соглашению о цене иной, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении взыскания и реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке:

-за первый месяц-на 7%;

-за второй месяц-на 5%;

-за каждый последующий месяц-на 2%.

Исходя из применения положенийп.8.14.9Общих условий потребительского кредита по залогам транспортного средства, дисконт составляет 59,82% (л.д. 9-10), следовательно, стоимость залогового автомобиля составляет 194477,28 руб. 

Поскольку указанная стоимость сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалась, доказательств иной стоимости транспортного средства сторонами не представлено, суд считает возможным установить начальную продажную цену автомобиля KIA Rio, темно-серый 2016 года выпуска, VIN-номер № в размере 194477,28 руб.

В соответствии со ст.350 ГК РФреализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФобращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Таким образом, суд считает возможным определить способ реализации предмета залога-автомобиля KIA Rio, темно-серый 2016 года выпуска, VIN-номер № продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в том числе и требования имущественного характера, не подлежащего оценке, об обращении взыскания на заложенное имущество. Таким образом, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 11879,70 руб. ( 5879,70 руб. + 6000 руб.) (л.д. 7). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору№ от 11.03.2017 в размере 267 969руб. 68 коп., из них: просроченная ссуда 240 156 руб. 10 коп.; просроченные проценты 15375 руб. 34 коп. ; проценты по просроченной ссуде 2 100 руб. 75 коп., неустойка по ссудному договору 8517 руб. 72 коп., неустойка на просроченную ссуду 1670 руб. 77 коп., комиссия за смс – информирование – 149 руб. ; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11879 руб. 70 коп.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов в ходе исполнительного производства на следующее заложенное имущество:

- автомобиль марки KIA Rio, темно-серый 2016 года выпуска, VIN-номер №, установив начальную стоимость, с которой начинаются торги в размере 194477 руб. 28 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 07.09.2020.

Судья подпись Борисова Н.А.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья:

Секретарь: