Дело №2-1178/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Смоленск 25 апреля 2019 года

Промышленный районный суд г. Смоленска в составе председательствующего судьи Яворской Т.Е., при секретаре Макриденкове Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что 08.12.2017 между ним и ответчиком был заключен договор добровольного страхования №, принадлежащего ему на праве собственности транспортного средства 

<

данные изъяты>, VIN № 

<

данные изъяты> года выпуска, по рискам «Ущерб + Хищение», выдан полис. Страховая премия оплачена в полном объеме. 07.09.2018 в результате ДТП его автомобилю были причинены механические повреждения. В установленные законом порядке и сроки в ПАО СК «Росгосстрах» представлены все необходимые документы. Однако ответчиком его заявление оставлено без ответа, выплата до настоящего времени не произведена. Согласно отчету об оценке ООО «Компания ЭКСПЕРТ» рыночная стоимость права требования возмещения ущерба, причиненного транспортному средству 

<

данные изъяты>, рег. знак 

<

данные изъяты> по состоянию на дату оценки 07.09.2018 с учетом НДС (18%) округленно составляет 25 900 руб. Направленная в адрес ПАО СК «Росгосстрах» претензия о выплате страхового возмещения, также оставлена ответчиком без ответа. Учитывая, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам ГК РФ и не должно применяться. Составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу:

- 25 900 руб. в качестве страхового возмещения по договору страхования МКR8-0067-00013242;

- 3 500 руб. расходы на проведение досудебной оценки;

- 15 000 руб. в счет компенсации морального вреда;

- 25 900 руб. неустойку;

- штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца – ФИО3, исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО4, в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала представленные письменные возражения, дополнительно указав, что страховой компанией принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что страховой случай не наступил. Условиями заключенного сторонами договора страхования предусмотрено, что к страховым рискам относятся только те ДТП, в которых застрахованным транспортным средством управляло лицо, имеющее право на его управление. Поскольку автомобилем в момент ДТП управляла В. не допущенная к управлению транспортным средством согласно полису №, произошедшее ДТП не относится к страховым случаям, наступление которых влечет обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Однако в случае удовлетворения исковых требований просит применить ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки, снизить ее размер. Размер компенсации морального вреда снизить до 1000 руб., судебных расходов просит снизить до разумных пределов. Поскольку спор по сумме ущерба между сторонами отсутствует, требование о взыскании расходов на проведение досудебной оценки удовлетворению не подлежит. Просит в иске отказать.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, 08.12.2017 в рамках Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) № в действующей редакции (далее – Правила страхования) между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования принадлежащего истцу транспортного средства 

<

данные изъяты>, VIN №, 2017 года выпуска, выдан полис КАСКО №, сроком действия с 12:29 час. 08.12.2017 по 23:59 07.12.2018 (л.д.9-13). 

Страхование производилось по страховым рискам «Ущерб + Хищение» на страховую сумму 657 288 рублей. Страховая премия по договору составила 56 592 руб., которая оплачена в полном объеме.

Как следует из представленных документов, 07.09.2018 в результате ДТП автомобилю истца были причинены механические повреждения, об этом ФИО2 уведомил страховую компанию. 

Однако в выплате страхового возмещения ФИО2 отказано, поскольку страховой случай не наступил, водитель В. управлявшая автомобилем истца в момент ДТП, не была указана в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению автомобилем 

<

данные изъяты> (л.д.58,65).

При разрешении исковых требований суд исходит из следующего.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК Российской Федерации).

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в пункте 3 статьи 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый статьи 3 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, Правила страхования приобрели силу условий договора и являются обязательными как для страховщика, так и страхователя.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Поскольку в момент дорожно-транспортного происшествия принадлежащий истцу автомобиль находился под управлением ФИО5, которая не включена в полис добровольного страхования, как лицо, допущенное к управлению транспортным средством, суд приходит к выводу, что указанное дорожно-транспортное происшествие не является страховым случаем, наступление которого влечет обязательство страховщика по выплате страхового возмещения.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГКРФ). 

В силу ст. 421 ГК РФ страхователь и страховщик вправе самостоятельно определить перечень событий, которые относятся к страховым случаям, в том числе согласно ст. 943 ГК РФ в стандартных правилах страхования. Об ознакомлении страхователя с соответствующими положениями стандартных правил страхования и согласии с предусмотренными в них исключениями из страхового покрытия может свидетельствовать его подпись в страховом полисе.

Так, согласно п. 5.7 Приложения №1 к Правилам страхования (л.д.66-92), являющихся неотъемлемой частью спорного договора страхования, страхователь вправе заключить договор страхования на условиях ограниченного использования ТС водителями, в том числе с указанием минимального возраста и/или минимального стажа вождения по соответствующей категории ТС, или с условием допуска к управлению ТС любого количества водителей, управляющих застрахованным ТС на законных основаниях.

Как следует из вышеуказанного договора добровольного страхования принадлежащего истцу автомобиля 

<

данные изъяты>, последний указал ограниченное использование автомобиля, а именно управление только им самим; водитель В. в перечне лиц, допущенных к управлению, истцом не указана (л.д. 9).

Пунктом 2.4 Правил страхования определено, что лицами, допущенными к управлению, являются собственник транспортного средства, лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании, указанные в договоре страхования как лица, допущенные к управлению.

В качестве страхового события, при котором осуществляется страховая выплата по риску «Ущерб», определено ДТП – внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, на застрахованное транспортное средство в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление транспортным средством соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования (подп. «а», п. 3.2.1 Приложения №1 к Правилам страхования).

Указание лиц, допущенных к управлению автомобилем, является элементом описания страхового случая и в силу ст.ст. 432, 930 и 942 ГК РФ рассматривается как существенное условие договора добровольного страхования.

Для признания того или иного наступившего в отношении застрахованного транспортного средства события страховым случаем, помимо возможности отнесения данного события к согласованному сторонами страховому риску, необходимо также, чтобы лицо, управлявшее транспортным средством в момент наступления этого события, соотносилось с лицом, которое в этом качестве установлено в договоре.

Анализ условий договора страхования и Правил страхования позволяет сделать вывод, что условиями заключенного сторонами договора страхования предусмотрено отнесение к страховым рискам только тех дорожно-транспортных происшествий, в которых застрахованным транспортным средством управляло лицо, допущенное к управлению транспортным средством и включенное в соответствующий перечень, в настоящем деле таким лицом является только ФИО2

Таким образом, ФИО2, заключая договор страхования, действуя в рамках ст. 421 ГК РФ, по своей воле избрал именно такой вид страхования, согласно которому выплата страхового возмещения производится на вышеуказанных условиях.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, при повреждении застрахованного транспортного средства истца в момент ДТП автомобилем 

<

данные изъяты> управляла В.

При этом из договора страхования следует, что страхователю был предоставлен выбор, и он имел право заключить договор страхования на условиях допуска к управлению транспортным средством любых лиц и включения их в перечень допущенных к управлению.

Страхователь, как видно из договора, заключил договор с ограниченным числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством; с требованиями об изменении условий договора и включении иных лиц, в том числе В.., в список лиц, допущенных к управлению, до наступления страхового случая к страховщику не обращался. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Не включение В. в договор добровольного страхования (страховой полис) в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством, свидетельствует об отсутствии соглашения между сторонами договора о страховании рисков причинения ущерба застрахованному имуществу при управлении транспортным средством непосредственно страхователем.

Условиями заключенного сторонами договора страхования в качестве основного условия предусмотрено, что к страховым рискам относятся только те дорожно-транспортные происшествия, в которых застрахованным транспортным средством управляли лица, указанные в договоре добровольного страхования.

В связи с этим, указанные Правила страхования не распространяются на В. в той же мере, как на страхователя, поскольку Правилами не предусмотрена выплата страхового возмещения, если лицо, не указано в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством.

Указанное условие договора является существенным, оно в установленном порядке истцом не оспорено, недействительным не признано, с требованием об изменении условий договора страхования истец ни к страховщику, ни в суд не обращался.

При этом по настоящему делу не подлежат применению положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, а также разъяснения, содержащиеся в пункте 34 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", поскольку в данном случае стороны договора предусмотрели такое условие, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, не основание к освобождению от выплаты страхового возмещения, а событие, которые не является страховым случаем.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В этой связи с учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению искового требования о взыскании страхового возмещения.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, поскольку они не являются самостоятельными, а производны от требования о взыскании страхового возмещения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.Е. Яворская