№ 2-1116/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 22 июля 2020 г.

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Галютина И.А., при секретаре Южаковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском о защите прав потребителей. Требования он мотивировал тем, что в рамках кредитного договора между ним и Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ оформлен полис Финансовый резерв по программе «Лайф+», сумма страховой премии составила 117757 руб., срок страхования 60 месяцев. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ кредит закрыт в связи с досрочным погашением, поэтому необходимость в страховании отпала. Он обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, но получил отказ. При обращении к финансовому уполномоченному вынесено решение об отказе, с которым он не согласен. Он погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пп.1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду. При заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг, и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданским прав страховой компанией, что в силу п.4 ст.10 ГК РФ позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, часть страховой премии подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, таким образом, подлежат возврату 102271,15 руб. Кроме того, подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 102271,15 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2200 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без участия истца и его представителя, на заявленных требованиях настаивала.

Представители ответчика, третьего лица Банк ВТБ (ПАО), извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения, в которых просил рассмотреть дело без его участия.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2); при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3).

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем, в соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422) (п.4).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из индивидуальных условий кредитного договора (л.д.13-14), следует, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 817757 руб. на 60 месяцев под 11,5 % годовых, с Общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах, заемщик ознакомлен и согласен. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

По условиям полиса Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Лайф+» (л.д.82) страхователь (выгодоприобретатель) ФИО1 на основании устного заявления заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» на страховую сумму 817757 руб., со страховыми рисками: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результата НС и Б; страховая премия составила 117757 руб., срок действия договора страхования с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия выплачивается единовременно. Получение экземпляра Особых условий подтверждено соответствующей подписью страхователя.

По Особым условиям страхования ООО СК «ВТБ Страхование» (страховой продукт Финансовый резерв) (л.д.85-90) объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.3.1); программа Лайф+ включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результата НС и Б (п.4.4.1); договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем НС и Б) (п.6.4); страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.6.5); при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или его уполномоченным представителем в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п.6.5.1); при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ (п.6.5.2). 

Факт оплаты ФИО1 кредита подтвержден справкой Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии задолженности (л.д.15).

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-17) истец просил вернуть часть страховой премии в размере 102271,15 руб.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.84) ООО СК «ВТБ Страхование» предложило ФИО1 в случае намерений отказаться от исполнения договора без возврата страховой премии заполнить и направить страховщику заявление об отказе.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-22) в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного, что с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии ФИО1 обратился по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования; что не представлены доказательства навязывания истцу услуги страхования, невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования; что размер страховой выплаты по каждому риску (раздел 10 Особых условий страхования) не связан напрямую с размером задолженности страхователя по кредитному договору, в связи с чем договор страхования продолжает действовать даже после погашения страхователем кредитной задолженности.

Таким образом, довод истца, что договор страхования заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору, ничем не подтвержден. То, что договор страхования заключен в один день с кредитным договором, страховая сумма совпадает с суммой кредита, сроки действия обоих договоров одинаковые, не свидетельствует о вынужденном характере договора страхования. 

В соответствии с п.7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В судебном заседании установлено, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору существование предусмотренных договором страхования страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, не прекратилось.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении требования о взыскании с ответчика часть страховой премии в размере 102271,15 руб. необходимо отказать.

Поскольку вина ООО СК «ВТБ Страхование» в нарушении прав ФИО1 как потребителя не установлена, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10000 руб. необходимо отказать.

Также не установлены основания для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Соответственно, отсутствуют основания для взыскания с ответчика расходов по оформлению доверенности в размере 2200 руб. (л.д.23).

Кроме того, на основании п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

В доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30) не указано, что она выдана на представление интересов по данному конкретному делу, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требования о взыскании расходов на оформлением доверенности.

Другие доказательства суду не представлены.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 102271,15 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате услуг нотариуса в размере 2200 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья И.А. Галютин