РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2017 года г. Нижний Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе: 

председательствующего судьи Айдовой О.В.,

при секретаре Сидоровой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя, указывая, что 18 августа 2015 года между сторонами был заключен договор (страховой полис * от 18.01.2015 г.) страхования жизни сроком на 5 лет. Сумма за счет кредитных средств, которые заплатил истец, составила 137135,59 рублей. 

26 августа 2016 г. истец досрочно погасил кредит в АКБ «Российский капитал» (ПАО)» куда кредитные обязательства истца были переданы из первоначального банка, где истец оформлял кредит (ПАО Плюс банк») соответственно страхование жизни и здоровья истцу не требуется. 

В сентябре 2016 года истец написал заявление в ООО «СК «РГС-Жизнь» где просил вернуть часть страховой премии на основании ст. 32 закона «О защите прав потребителей», и расторгнуть договор страхования. 

10 октября 2016 года в почтовом ящике по месту прописки истец обнаружил ответ на его заявление. В возврате части страховой премии ему было отказано, мотивировано тем, что истец имеет право на возврат части страховой премии только в течение 45 дней с даты начала действия договора кредитования с ПАО «Плюс Банк». ООО «СК «РГС-Жизнь» ссылается на некие правила страхования, которые не могут быть выше закона «О защите прав потребителей». 

12 октября 2016 г. истец написал претензию в ООО «СК «РГС-Жизнь» о том, что ООО «СК «РГС-Жизнь» нарушает его права как потребителя, однако в установленный законом срок ответчик на претензию не ответил.

Истец просит суд взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» 109708,47 рублей, штраф. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить. В судебном заседании суду пояснил, что кредит брал 18 августа 2015 году в г.Москва сроком на 5 лет. Кредит был оформлен со страховкой, кредит досрочно погасил в конце августа 2016 года. Надобность в кредите отпала. Написал заявление о возврате страховой суммы, прислали ответ из страховой 26.09.2016г., отказ мотивировали п.3 ст. 958 ГК РФ, что страховщик имеет право на часть страховой премии. Договором предусмотрено, что заявитель имеет право на возврат части страховой премии только в течение 45 дней с даты начала действия договора кредитования. С ответом ответчика истец не согласен, просит взыскать деньги на основании ст. 32 Закона «О защите прав потребителей». Условия договора были прочитаны.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в суд не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд в силу статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявишихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1, ч.3 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства.

Как следует из материалов дела, 18 августа 2015 года между сторонами был заключен договор (страховой * от 18.01.2015 г.) страхования жизни сроком на 5 лет. Сумма за счет кредитных средств, которые заплатил истец, составила 137135,59 рублей (л.д.6). 

26 августа 2016 г. истец досрочно погасил кредит в АКБ «Российский капитал» (ПАО)» куда кредитные обязательства истца были переданы из первоначального банка, где истец оформлял кредит (ПАО «Плюс банк») соответственно страхование жизни и здоровья истцу не требуется (л.д. 7). 

16 сентября 2016 года истец написал заявление в ООО «СК «РГС-Жизнь» где просил вернуть часть страховой премии на основании ст. 32 закона «О защите прав потребителей», и расторгнуть договор страхования (л.д.10).

10 октября 2016 года истец получил ответ на заявление, согласно которого, в возврате части страховой премии ему было отказано, мотивировано тем, что истец имеет право на возврат части страховой премии только в течение 45 дней с даты начала действия договора кредитования с ПАО «Плюс Банк». В связи с тем, что все указанные условия истцом не соблюдены, правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют (л.д. 9). 

12 октября 2016 г. истец написал претензию в ООО «СК «РГС-Жизнь», о том, что ООО «СК «РГС-Жизнь» нарушает его права как потребителя, однако в установленный законом срок ответчик на претензию не ответил (л.д.8).

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» не была нарушена ответчиком.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ООО СК «РГС-Жизнь» страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнение страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующий условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия, страхователь уведомляет страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

При подписании полиса истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования.

Таким образом, ФИО1 письменно согласился с предложенными ответчиком условиями; оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; сторонами факт оплаты страховой премии не оспаривается.

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО2, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО "РГС-Жизнь» неиспользованной части страховой премии.

В связи с этим не имеется также и оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя и судебных расходов.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования ФИО1 подлежащими отклонению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 отказать в полном объеме за необоснованностью. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Московский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.