Дело №2-177/2017

Решение

 

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года Зырянский районный суд Томской области в с.Зырянское,

в составе:

председательствующего судьи Киямовой Г.М.,

при секретаре Чижовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ---, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ---.

Иск обоснован следующими обстоятельствами. 

/дата/ ООО ИКБ «Совкомбанк» (Кредитор, Банк) было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица /дата/. /дата/ полное и сокращенного наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

/дата/ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/ в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме --- рублей под --- годовых, сроком на ---. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие чего договор является обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

Согласно «Разделу Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла /дата/, по состоянию на /дата/ суммарная продолжительность просрочки составляет --- дней. Просроченная задолженность по процентам возникла /дата/, по состоянию на /дата/ суммарная продолжительность просрочки составляет --- дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ---. По состоянию на /дата/ общая задолженность ответчика перед Банком составляет ---, из них: просроченная ссуда – ---; просроченные проценты – --- ---; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – ---; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – ---. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данные требования ответчик не выполнил, в настоящее время задолженность не погашена. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. В представленном возражение на иск, указала, что в момент получения кредита /дата/ она являлась платежеспособным клиентом, но с мая 2014 года в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами её материальное положение резко ухудшилось, о чём она сообщила сотрудникам Банка, работающим в отделе по взысканию задолженности, обращалась с заявлением о реструктуризации задолженности, но в этом ей было отказано. 

Заявленные требования ФИО1 признает частично, не согласна с суммой неустойки, так как у истца отсутствуют какие либо серьезные последствия, наступившие в результате имеющейся просрочки возврата кредита. Несмотря на положения ст.330 ГК РФ о том, что неустойка взыскивается за сам факт нарушения обязательств, указала о том, что размер неустойки должен быть разумным. Ответчик считает, что неустойка не соответствует разумным пределам, так как каких либо серьезных негативных последствий от просрочки возврата кредита не возникло, то есть неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

Ответчик считает, что истец намеренно и необоснованно в течение длительного периода времени затягивал обращение в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и неустойки, хотя узнал о тяжелом положении ответчика и невозможности выплачивать кредит еще в /дата/. Поскольку кредитным договором предусмотрена заметная неустойка, а Банк без какой либо видимой причины задержал подачу иска в суд, то полагает, что это объясняет желание Банка взыскать не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив тем самым от взыскания неустойки значительно больший доход, чем было предусмотрено кредитным договором.

Неисполнение обязательств по кредитному договору вызвано тяжелым материальным положением ответчика связанным с потерей дохода, умысла в просрочке выплат по кредиту у неё не было, поэтому считает, что ответственность с неё должна быть снята.

В этой связи просила снизить сумму неустойки по усмотрению суда, сумму задолженности в размере --- считает увеличенной.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон по делу.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хоты бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения договора займа. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что /дата/ между Банком (ООО ИКБ «Совкомбанк», впоследствии ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/ в виде акцепта Банком заявления- оферты ответчика. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере --- на срок --- под --- годовых, а ФИО1 обязалась выплатить сумму кредита, оплатить проценты на кредит, а при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплатить неустойку в виде пени в размере --- годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Банк свои обязательства по условиям заключенного кредитного договора исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика --- рублей, что подтверждается выпиской по счету №/номер/

/номер/ клиента ФИО1, мемориальным ордером /номер/ от /дата/. В соответствии с Графиком осуществления платежей (Раздел Е. кредитного договора), ежемесячная сумма, подлежащая уплате, составила --- рублей, последний платеж составляет --- рублей, который подлежал оплате /дата/. 

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы представленного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Судом установлено, что Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, а после /дата/ года прекратил выполнять условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету на имя ФИО1 

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком, предусмотренных договором ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, образовалась задолженность, которая, в соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору, по состоянию на /дата/, составляет: по основному долгу – --- (период с /дата/ по /дата/); просроченные проценты – --- за период с /дата/ по /дата/; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита --- за период с /дата/ по /дата/, штрафные санкции на просроченные проценты – --- за период с /дата/ по /дата/. 

Правильность представленного расчета суммы задолженности судом проверена в совокупности с финансовыми документами, представленными истцом. Ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, исполнении им условий договора полностью по состоянию на /дата/ (срок предоставления кредита), суду не представлено. Каких-либо ходатайств, в том числе об оказании содействия в истребовании доказательств, ответчик суду не заявил. 

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную суму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа (п.1,2 ст.809 ГК РФ). 

Согласно п.п.5.2 Условий кредитования предусмотрено право Банка потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

При указанных обстоятельствах, с учетом приведенных правовых норм, условий кредитного договора, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме --- просроченных процентов в размере --- подлежащим удовлетворению. Оснований для применения положений п.2 ст.199 ГК РФ суд не находит, поскольку срок исковой давности по данным требованиям не истек на момент предъявления иска (/дата/), так как ответчик перестал исполнять обязательства после /дата/. 

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из указанного следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в своем определении от /дата/ /номер/ указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (п.69-81) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц (кроме должников – коммерческих организаций, ИП, некоммерческих организаций при осуществлении ею приносящий доход деятельности) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии условиями кредитного договора (Раздел Б) предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере --- годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока возврата уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере --- годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств пол уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, кредитным договором установлена неустойка в размере --- годовых, заявленная истцом сумма неустойки составляет: --- – за просрочку уплаты кредита и --- рубля 61 копейка – за просрочку уплаты процентов, всего ---.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору – ---, длительность срока за обращением нарушенных прав при возникновении начала просрочки по ссудной задолженности с /дата/, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до --- годовых. При этом судом учитывается, что ответчиком при обращении в суд с ходатайством о снижении размера неустойки не было представлено доказательств того, что неисполнение договорных обязательств было вызвано обстоятельствами, не зависящими от ответчика и в связи с тяжелой жизненной ситуацией. Какие-либо документы, подтверждающие доводы возражения на иск в части снижения размера неустойки, в том числе нахождении ответчика на стационарном лечении, утраты работы по причине не зависящим от ответчика, суду не были представлены.

В связи с чем, требования о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита в размере --- за период с /дата/ по /дата/ и неустойки за просрочку уплаты процентов в размере --- за период с /дата/ по /дата/, подлежат удовлетворению частично в размере --- за просрочку уплаты кредита, в размере --- за просрочку уплаты процентов.

Правила определения размера судебных расходов, понесенных стороной при рассмотрении дела, в том числе установлены ст.98 ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с указанной нормой, с ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, а также принимая во внимание разъяснения, изложенные в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере --- --- 

Право истца на обращение с данным иском подтверждено материалами дела (л.д.23-54).

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ---, расходов по оплате государственной пошлины в размере --- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/, в размере ---, в том числе просроченная ссуда – --- с /дата/ по /дата/; просроченные проценты – --- за период с /дата/ по /дата/; неустойка за просрочку уплаты кредита - --- за период с /дата/ по /дата/; неустойка за просрочку уплаты процентов –--- за период с /дата/ по /дата/; сумму уплаченной государственной пошлины при подаче иска в размере ---.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Зырянский районный суд.

Судья (подпись) Г.М.Киямова

Копия верна, судья: Г.М.Киямова 

Секретарь судебного заседания: А.В.Чижова 

Подлинный документ находится в деле №2-177/2017 Зырянского районного суда Томской области.