Дело № 2-441/2023

02RS0003-01-2023-001452-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Косиха 15 декабря 2023 года 

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Максачук А.И., при секретаре Лихачевой Е.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 09 сентября 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № по условиям которого, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 750000 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,9 % годовых (п. 4.1 Соглашения). Срок возврата Кредита - 09.09.2024 года (п. 2 Соглашения).

Согласно п. 3.1. Правил кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика.

В соответствии с п. 4.1. Правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Погашение кредита осуществляется равными долями в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Соглашению) п. 4.2.1 Правил кредитования).

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременного возврата кредита и уплату процентов Заемщик обязуются уплатить Кредитору неустойку в размере, предусмотренном Соглашением.

На основании п. 4.7. Правил кредитования, Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Соглашению.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 750000 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек, что подтверждается банковским ордером № от 09.09.2019 г.

Однако Заёмщик, в нарушение условий Соглашения и Правил кредитования, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносились либо вносились несвоевременно, либо в недостаточных суммах. В результате ненадлежащего исполнения Заёмщиком кредитных обязанностей, по Соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 31.05.2023 года задолженность по Соглашению № от 09.09.2019 года составляет 721623 (семьсот двадцать одна тысяча шестьсот двадцать три) рубля 94 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 492 172 рубля 56 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 193313 рублей 03 копейки; проценты за пользование кредитом - 25329 рублей 40 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом -10808 рублей 95 копеек.

25.03.2023 в адрес Заёмщика было направлено Требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (далее - Требование). Однако Требование Кредитора Ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по Соглашению Заёмщиком не погашена.

На основании изложенного просит взыскать со ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от 09.09.2019 рассчитанную по состоянию на 31.05.2023 в сумме 721623 (семьсот двадцать одна тысяча шестьсот двадцать три) рубля 94 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 492 172 рубля 56 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 193 313 рублей 03 копейки; проценты за пользование кредитом - 25 329 рублей 40 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом -10 808 рублей 95 копеек.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 416 (шестнадцать тысяч четыреста шестнадцать) рублей 23 копейки.

Расторгнуть заключенное между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» Соглашение № от 09.09.2019 года с 01 сентября 2023 года.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» был извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил суд рассматривать дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 был извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных исковых требований не представил. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст. 195 ГПК РФ). Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений (ч.2 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 09 сентября 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № по условиям которого, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 750 000 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,9 % годовых (п. 4.1 Соглашения). Срок возврата Кредита - 09.09.2024 года (п. 2 Соглашения).

Согласно п. 3.1. Правил кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 750000 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек, что подтверждается банковским ордером № от 09.09.2019 г. (л.д. 11).

В соответствии с п. 4.1. Правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Погашение кредита осуществляется равными долями в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Соглашению) п. 4.2.1 Правил кредитования).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Соглашением о кредитовании.

На основании п. 4.7. Правил кредитования, Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Соглашению.

Однако Заёмщик, в нарушение условий Соглашения и Правил кредитования, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносились либо вносились несвоевременно, либо в недостаточных суммах. В результате ненадлежащего исполнения Заёмщиком кредитных обязанностей, по Соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из представленных письменных доказательств, расчета задолженности, выписки по счету следует, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

По состоянию на 31.05.2023 года задолженность по Соглашению № от 09.09.2019 года составляет 721623 (семьсот двадцать одна тысяча шестьсот двадцать три) рубля 94 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 492 172 рубля 56 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 193313 рублей 03 копейки; проценты за пользование кредитом - 25329 рублей 40 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом -10808 рублей 95 копеек.

25.03.2023 года в адрес Заёмщика было направлено Требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (далее - Требование). Однако Требование Кредитора Ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по Соглашению Заёмщиком не погашена.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено.

При определении размера подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредиту, суд считает возможным руководствоваться расчетом, представленным истцом, который у суда в этой части сомнений не вызывает, является обоснованным, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком не оспорен. Возражений относительно расчета цены иска и доказательств в их обоснование ответчиком в судебное заседание не представлено.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу данной нормы нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от 09.09.2019 года, наличия задолженности по договору, обоснованность начисления комиссий, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований и взыскания с заемщика ФИО1 заявленной истцом суммы основного долга – 492172 рубля 56 копеек, процентов за пользование кредитом - 25 329 рублей 40 копеек.

Часть 1 статьи 330 ГК РФ предусматривает взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременного возврата кредита и уплату процентов Заемщик обязуются уплатить Кредитору неустойку в размере, предусмотренном Соглашением.

Согласно п. 21 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе) установлено, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств пол возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Обсуждая вопрос о возможности уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание размер неисполненного обязательства, период просроченной задолженности, выплаченную за период пользования ответчиком заемными средствами сумму, необходимость установления баланса между мерой ответственности должника и ущербом кредитора, суд полагает, что в данном случае заявленный к взысканию истцом размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 193313 рублей 03 копейки и неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом -10808 рублей 95 копеек, является не соразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем размер неустойки подлежит уменьшению: неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – до 30000 руб., а неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом до 2000 руб.

Ответчик в нарушение условий заключенного кредитного договора и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору, выпиской по счету. 

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает допущенные нарушения заемщиком условий кредитного договора существенными и являющимися основанием для расторжения кредитного договора.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от 09.09.2019 года, наличия задолженности по договору, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленных требований и взыскания с заемщика ФИО1 заявленной истцом суммы основного долга в размере основного долга – 492172 рубля 56 копеек, процентов за пользование кредитом - 25329 рублей 40 копеек, неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 30000 руб., неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 2000 руб., а всего 549501 руб. 96 коп.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 16416 рублей 23 коп., размер которой подтвержден платежным поручением от 01.06.2023 г. № (л.д. 8). 

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Вместе с тем в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъясняется, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению в случае разрешения требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16416 рублей 23 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от 09.09.2019 года рассчитанную по состоянию на 31.05.2023 в сумме в размере 549501 (пятьсот сорок девять тысяч пятьсот один) рубль 96 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 492172 рубля 56 копеек, просроченные проценты в размере 25329 рублей 40 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 30000 руб. 00 коп., неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 2000 руб. 00 коп.

Расторгнуть заключенное между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» Соглашение № от 09.09.2019 года с 01 сентября 2023 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16416 (шестнадцать тысяч четыреста шестнадцать) рублей 23 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 18 декабря 2023 года.

Судья А.И. Максачук