Дело №2-297/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2019 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Вандер Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере 194612 рублей 13 копеек, по уплате процентов - 46649 рублей 92 копеек, по уплате неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 149780 рублей 82 копейки, по уплате неустойки за несвоевременную оплату кредита - 351660 рублей 58 копеек всего на общую сумму задолженности в размере 742703 рубля 45 копеек, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 10627 рублей. В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» (прежнее наименование ООО КБ «Алтайэнергобанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № №№, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 310000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 26% годовых. В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на ООО КБ «АйМаниБанк». ДД.ММ.ГГГГ банк изменил условия кредитного договора №АКф № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. После проведения реструктуризации сумма кредита составила 358500 рублей 05 копеек, проценты за пользование кредитом - 12,7% годовых, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, включительно. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора. Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Согласно списку внутренних почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ и отчету об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором требование о досрочном возврате кредита, также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, пени было направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями. 

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности по заявленным требованиям, мотивировав тем, что уведомление об изменении условий договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не получала, следовательно, между сторонами действовал установленный график погашения кредита, по которому пропущен срок исковой давности к платежам, начиная с ежемесячного платежа, который должен был быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ; истец обратился в суд с иском лишь ДД.ММ.ГГГГ. При этом представитель ответчика пояснил, что, решением Московского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ признан недействительным условие кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 о добровольном личном страховании жизни и здоровья по трем видам риска. С ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу ФИО1 взыскана уплаченная сумма страховой премии в размере 70875 рублей, уплаченные проценты в размере 42187 рублей 06 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16890 рублей 33 копейки, компенсация морального вреда 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, почтовые расходы в размере 60 рублей 74 копейки, а также штраф в размере 65476 рублей 19 копеек. Указанное решение суда до настоящего времени не исполнено, в связи с чем, представитель ответчика просил произвести взаимозачет однородных требований на сумму 206489 рублей 32 копейки. Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 перестала исполнять, поскольку находилась в тяжелом материальном положении. О том, что банк в одностороннем порядке изменил условия кредитования, продлив срок кредитования и уменьшив сумму ежемесячного платежа, ФИО1 не знал, новый график погашения задолженности по кредиту она не получал. Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняет надлежащим образом, поскольку находится в тяжелом материальном положении, испытывает финансовые трудности; и не имеет возможности полностью погасить задолженность по кредитному договору. Представитель ответчика не согласился с расчетом неустойки, поскольку размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств, в случае удовлетворения исковых требований просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при исчислении неустойки и штрафа. Кроме того, ходатайствовал о принятии судом встречного искового заявления, в котором указал, что ФИО1 брала кредит в ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» для приобретения автомобиля марки Опель Корса, 2008 года выпуска. Поскольку ФИО1 не смогла исполнять обязательства по кредитному договору, сотрудники банка предложили ей передать автомобиль банку для последующей реализации. По акту приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 передала автомобиль банку. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 стало известно, что между ней и Ш. был заключен договор купли-продажи автомобиля. При этом, она лично не присутствовала при заключении договора купли-продажи и не подписывала его. Денежные средства в размере 200000 рублей по договору купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ она не получала. 

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии с частями 1 - 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствую частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» (прежнее наименование ООО КБ «Алтайэнергобанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № №№, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 320875 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 26% годовых. В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на ООО КБ «АйМаниБанк».

Стороны заключили договор в порядке, определенном пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания заемщиком ФИО1 заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика ФИО1

Договор, заключенный между сторонами является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 320875 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В пункте 3.3 кредитного договора срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, в пункте 3.4 процентная ставка составляет 26 % годовых. 

Согласно пункту 3.5 кредитного договора, неустойка за несвоевременное погашение задолженность по кредиту 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. 

Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитные денежные средства были предоставлены ответчику для оплаты страховых взносов и транспортного средства - автомобиля марки OpelCorsa, VIN: №, 2008 года выпуска.

В соответствии с условиями договора кредитования, заемщик обязался осуществлять погашение задолженности по кредиту ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пункту 4 договора кредитования в обеспечение обязательств по кредитному договору заемщик обязался передать под залог транспортное средство - автомобиля марки OpelCorsa, VIN: №, 2008 года выпуска.

По условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях заключенного договора.

Согласно условиям кредитного договора, в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и (или) потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. 

В целях снижения финансовой нагрузки с заемщика, ДД.ММ.ГГГГ ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» направил ФИО1 уведомление об изменении условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части уменьшения банком процентной ставки за пользование кредитом и увеличении срока действия кредитного договора.

Согласно условиям соглашения об изменении условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредитования была оставлена прежней, процентная ставка снижена до 12,7% годовых, срок действия договора кредитования составил ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1, нарушая установленные кредитным договором исоглашением об изменении условий кредитного договора по погашению кредита, свои обязательства, надлежащим образом не исполнила, платежи в счет погашения задолженности производила несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, за ней образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включающая в себя задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 194612 рублей 13 копеек, задолженность по уплате процентов 46649 рублей 92 копеек, неустойку за несвоевременную оплату кредита в сумме 351660 рублей 58 копеек,неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту в сумме 149780 рубля 82 копеек.

В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе потребовать в одностороннем порядке от заемщика досрочно возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в предусмотренные кредитным договором сроки, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Как следует из материалов дела, не оспорено ответчиком, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 кредитные обязательства исполняла ненадлежащим образом: не вносила предусмотренные договором ежемесячные платежи в размере и даты, указанные в договоре, с учетом условий последнего, согласующихся с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе предъявить требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о необходимости погашения просроченной задолженности, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ и отчетом об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором. Требования банка оставлены ответчиком без удовлетворения, доказательств обратного суду не представлено.

В обоснование заявленных требований, истцом был представлен расчет задолженности, который судом был проверен и сочтен верным, поскольку он отвечает требованиям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен арифметически верно, с учетом периода просрочки платежей.

Указанный расчет ответчиком оспорен не был, также в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не были представлены доказательства того, что им обязательства по возврату долга перед истцом исполняются надлежащим образом, либо были исполнены в полном объеме.

Доводы представителя ответчика о том, что банк в одностороннем порядке изменил график платежей и срок возврата кредита, сместив его вперед с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21) на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-30), применительно к заявленному представителем ответчика сроку исковой давности, не имеют юридического значения, поскольку иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80), а в расчет задолженности по основному долгу вошли суммы, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по первоначальному графику составлял 215868 рублей 93 копейки, что больше суммы основного долга, выставляемого истцом ответчику. Таким образом, оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности суд не находит. Доводы ФИО1 о том, что последний платеж по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ, суд отклоняет как необоснованные, поскольку из выписки банка по счету заемщика усматривается, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 производились до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Доводы ФИО1 о том, что она не была уведомлена об изменении условий договора опровергаются материалами дела. Кроме того, как видно из представленной истцом выписки по счету, ФИО1 продолжила оплачивать кредит в соответствии с новым графиком, внося платежи до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-17).

Согласно решению Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

При установленных обстоятельствах, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 194612 рублей 13 копеек, по уплате процентов - 46649 рублей 92 копеек. 

В то же время, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

В силу положений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание доводы, приведенные представителем ответчика ФИО1 - ФИО2 о снижении размера взыскиваемой неустойки согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации,в частности то, что ФИО1 в настоящее время находится в тяжелой финансовой ситуации, стечение жизненных обстоятельств и тяжелое материальное положение не позволяет ей единовременно погасить задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу о возможности снизить штрафные санкции и начисленную истцом неустойку до 12000 рублей за просрочку в уплате суммы основного долга и 8000 рублей за просрочку в уплате процентов по кредиту.Разрешая спор, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга - 194612 рублей 13 копеек, задолженность по уплате процентов - 46649 рублей 92 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов - 20000 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» сумму задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере 194612 рублей 13 копеек, сумму процентов в размере 46649 рублей 92 копейки, задолженность по уплате неустойки за просрочку уплаты основного долга в сумме 12000 рублей и за просрочку уплаты процентов в сумме 8000 рублей, а также сумму судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины 10627 рублей.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд 

<

адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин