Дело № 2- 1419/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 02 июля 2019 года

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе :

председательствующего судьи Макаровой Е.В.,

при секретаре Ивановой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договоров страхования, взыскании страховых премий, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

29.05.2019г. ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договоров страхования, взыскании страховых премий, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что 16.10.2017 г. между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению ее обязательств по кредитному договору *** от 16.10.2017г. (сумма кредита 828 965 рублей), заключенному с ПАО «Сбербанк» сроком на 5 лет. При оформлении кредита и подписании договора страхования, сотрудник Банка заявил, что застраховаться можно только у ответчика, а в случае отказа от услуги страхования жизни и здоровья заемщика, в предоставлении кредита ПАО «Сбербанк» будет отказано.

По условиям договора страхования, страховая премия составила 86626,84т руб., которую она перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Данная сумма была включена в сумму кредита, в связи с чем, размер платежей по кредиту увеличился. Фактически получены по кредиту денежные средства в размере 742338,16 руб. Срок действия страхования по договору был установлен с 16.10.2017 г. по 16.10. 2022 г. в соответствии со сроком действия кредитного договора *** от 16.10. 2017г. Кроме того, сам банк был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения.

15.04.2019г. она досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора N297851 от 16.10.2017г. прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, она обратилась в страховую компанию через ПАО «Сбербанк», так как услуга страхования была приобретена в Банке, с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 60 638, 79 руб. за 42 месяца, так как услуга страхования больше не нужна. Однако, в удовлетворении требования отказано.

Претензия направлена 24.04.2019г., на которую ответа не последовало. Считает отказ незаконным, нарушающим права потребителя, так как в случае досрочного погашения кредитного договора, сумма страховой премии, уплаченной ответчику при оформлении кредита, должна быть пересчитана. Считала, что договор страхования от 16.10.2017г. подлежит расторжению, а ответчик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 60638,79 руб.

Кроме того, между истцом и ответчиком в данный момент имеется аналогичный спор о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору *** от 16.12.2016г. (сумма кредита 159 900 рублей), заключенному с ПАО «Сбербанк» в части кредитования и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в части страхования сроком на 5 лет.

Страховая премия составила 23 905,05 руб., которые она перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Данная сумма включена в сумму кредита. Таким образом, общий размер ее платежей по кредиту увеличился. Фактически получены по кредиту денежные средства в размере 135994,95 руб. Срок действия страхования по договору был установлен с 16.12.2016 г. по 16.12.2021 г., в соответствии со сроком действия кредитного договора №322261 от 16.12.2016г. Банк указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения. 

15.04.2019г. она досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора *** от 16.12.2016г. прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, то в целях возврата неиспользованной части страховой премии она обратилась в страховую компанию через ПАО «Сбербанк» с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 12749,36 руб. за 32 месяца, так как услуга страхования больше не нужна.

Просила суд расторгнуть договоры страхования от 16.10.2017 г. и 16.12.2016г. заключенные между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с последнего в ее пользу часть страховой премии в размере 60638 руб. 79 коп. по договору страхования от 16.10.2017г. и в размере 12 749 рублей 36 копеек по договору страхования от 16.12.2016г., а также взыскать компенсацию морального вреда - 15 000 руб. и штрафы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в суде исковые требования поддержал в полном объеме по тем же основаниям и пояснил, что истцу при оформлении кредита было предложено заключить договор страхования только с одной страховой компанией, аффилированной с ПАО Сбербанк, тогда как заемщик имеет право выбрать страховую компанию по своему усмотрению, и банк обязан предоставить кредит на тех же условиях. Согласно определению судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 22.05.2018 г. № 78 – КГ18-18, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п.1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Просил удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие и указал, что исковые требования незаконны и необоснованны. Банк предложил клиенту принять участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья ДСЖ-2. Между Обществом и ПАО Сбербанк 12.05.2015 г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних -заявлений на страхование, которые заемщики подают непосредственно в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком в порядке статьи 934 ГК РФ договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заёмщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. В связи с волеизъявлением клиента между Банком и Обществом в отношении застрахованного лица ФИО3 был заключен договор страхования. Истцу также вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 Соглашения, а также с их смертью. При этом страховая защита носит универсальный и обособленный от кредитного обязательства характер, поскольку страховая выплата осуществляется независимо от погашения Застрахованным лицом кредита. 

Возврат страховой премии при досрочном погашение по кредиту не предусмотрен условиями договора. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях.

Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.934, 940, 942 ГК РФ. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

В соответствии с п. 4.1. Условий страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

Условиями предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица:

- заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %;

- не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму;

- заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ПК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату.

В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания, определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», так как договор страхования не прекратил свое действие.

При этом страховая защита носит универсальный и обособленный от кредитного обязательства характер, поскольку страховая выплата осуществляется независимо от погашения Застрахованным лицом кредита. Страховое покрытие в рамках Программы страхования действует независимо от наличия у Застрахованных лиц кредита и его погашения. Страховые выплаты производятся гражданам в течение всего срока страхования, включая случаи, когда Застрахованное лицо досрочно погасило кредит (наличие или отсутствие кредита не влияет на риски утраты жизни или здоровья либо недобровольной потери работы). Программа страхования предполагает предоставление Обществом страховой защиты всем клиентам в течение всего срока действия страхового правоотношения, независимо от факта исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Требование о взыскании «страховой премии» не подлежит удовлетворению, поскольку уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования, возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался, возврат оплаченной Банком - Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что Сбербанк предложил истице подключение к программе страхования и это не является обязательным условием для заключения кредитного договора, что указано и в п.15 индивидуальных условий кредитования. В обзоре судебной практики, утвержденном Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г. прописано, что по общим правилам досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Страхователь, в соответствии со ст. 958 ГК РФ имеет право потребовать плату за подключение к программе страхования, если договором не предусмотрено иное. В данном случае договором предусмотрен возврат платы за подключение к страхованию в течение 14 дней с момента заключения договора страхования. Истец в этот период не обратился за возвратом этой платы, в настоящее время она не может быть возвращена в силу закона и договора. Просила оставить исковые требования без удовлетворения. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, согласно которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено, что 16.12.2016 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО5 кредит в сумме 159 900 руб. сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых.

Также, 16.10.2017 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 828 965 руб. сроком на 60 месяцев под 14,9 % годовых.

При совершении кредитных сделок, истец выразила желание на участие в программе страхования, за участие в которой произведена плата в размере 23 905,05 руб. и 86 626,84 руб. соответственно.

Кредитные договоры, которые Банк заключает с заемщиком, не предусматривают в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика-обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

Услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация о ее оказании не включается в индивидуальные условия кредита (п. 15 Кредитного договора).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном Порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е.не зависит от воли сторон) - п.1 ст.958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е.вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (что прямо следует из положения п.3 ст.958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу указанной выше нормы права, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

В судебном заседании установлено, что срок действия страхования жизни и здоровья ФИО1 по кредитному договору *** был установлен с 16.10.2017 г. по 16.10.2022 г., срок действия страхования по кредитному договору *** установлен с 16.12.2016 г. по 16.12.2021 г. 

Истец ФИО1 15.04.2019 г. досрочно и в полном объеме погасила сумму кредита по кредитному договору *** от 16.10.2017г., а также сумму кредита по кредитному договору *** от 16.12.2016г., в связи с чем, полагала, что часть страховой премии по договорам страхования подлежит возврату, а договоры страхования - расторжению.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк (ОАО "Сбербанк России").

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06.04.2015г. ( л.д.50-52).

На основании пункта 2.1 Условий участия от 06.04.2015г. участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхование (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.5 Условий участия.).

Так же согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика(применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06.04.2015г., при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3) (л.д.61-63)

Из текста заявлений на страхование, подписанных собственноручно истцом 16.12.2016г. и 16.10.2017г., следует, что заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и просит заключить в отношении него договоры страхования.

Также в заявлениях на страхование указано, что заемщик подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Кроме того, в заявлении указано, что заемщик ознакомлен банком с условиями участия, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Поставив свою подпись в заявлении, истец подтвердила, что получила условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц. В названных условиях участия в программе страхования описаны все условия, на которых услуга будет оказана.

Таким образом, Банк исполнил обязанность по информированию клиента об оказываемой ему услуге, что соответствует требованиям ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Предоставленная банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров, до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита и дополнительных услуг банка.

Согласно Заявлению клиента о присоединении к программе страхования участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. 

Так же указано, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. Кроме того, указано, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении независимо от срока погашения кредита. (л.д.30)

Из приведенных положений Условий участия от 06.04.2015г. в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, заключенные договоры страхования и Условия страхования, как неотъемлемый элемент договора не устанавливают определенные сроки действия договора на период кредитных обязательств. Страховой случай, определенный в договоре может произойти и по исполнении кредитного договора, в связи с чем, страховая компания обязана будет выплатить сумму страхового возмещения.

Доводы стороны истца о досрочном прекращении договора страхования ввиду невозможности наступления страхового риска, являются несостоятельными.

Из изложенного следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривают возврат страховой премии на основании п. 1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Между тем, заключенным сторонами договорами такое условие не предусмотрено, следовательно, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Доказательств того, что договорами страхования, заключенными между сторонами установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, истец не представил. 

В связи с выше изложенным, требования истца в части расторжений договоров страхования от 16 декабря 2016г. и 16 октября 2017г., взыскании страховых премий в размере 60638,79 руб. и 12749,36 руб. удовлетворению не подлежат.

Заемщик добровольно и собственноручно подписал данные договоры, с условиями договоров страхования он был ознакомлен.

Обстоятельств предоставления банком кредита под условием обязательного подключения к данным программам страхования, неисполнения услуги страхования не установлено, и таких доказательств истцом не предоставлено. 

Более того, в заявлениях заемщика о присоединении к программе страхования содержится указание на то, что приобретение услуги не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Договоры страхования являлись добровольными, подписаны без каких-либо оговорок, истец согласился со всеми условиями, указанными в договорах страхования, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств.

Доказательств свидетельствующих о том, что к моменту заключения кредитного договора истец ФИО1 совершила действия, свидетельствующие о намерении быть застрахованной в иной страховой организации, нежели ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», однако банк отказал истцу в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации, истцом не представлено и в материалах дела не содержится.

В связи с изложенным не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных положениями ст.ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как требования истца о нарушении ответчиком его прав как потребителя по заявленным основаниям, не нашли подтверждения при рассмотрении настоящего дела по существу, в судебном заседании не представлено доказательств причинения истцу ответчиком физических или нравственных страданий.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договоров страхования от 16 декабря 2016г. и 16 октября 2017г. и взыскании страховых премий в размере 60638,79 руб. и 12749,36 руб., штрафов, компенсации морального вреда - 15000 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Макарова 

Мотивированное решение изготовлено 05.07.2019г.

Судья Е.В. Макарова