Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

п.Залари 11 октября 2017г.

Заларинский районный суд Иркутской области, РФ в составе председательствующего судьи С.А.Тазетдиновой, единолично, при секретаре судебного заседания Корниковой Т.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 

по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л

В обоснование иска истец указал, что 09 октября 2015 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) было заключено Соглашение № (далее - Соглашение, Кредитный договор). По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 128 000 (сто двадцать восемь тысяч) рублей на срок до 09 октября 2018 года, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 24,5 % годовых (п.п. 1-4). Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Соглашению Заемщику был открыт ссудный счет №. Согласно п. 3.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее - Правила), являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного соглашения, кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет. Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет Заемщика. Кредитор выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером № от 09 октября 2015 года и выписками по счёту. Однако Заемщик, в нарушение условий Соглашения, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, начиная с 09 марта 2016 года платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов в полном объеме не вносились. В результате образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на 27 июля 2017 года задолженность Заемщика по Соглашению № составляет 173 082 руб. 12 коп., в том числе: срочный основной долг - 64 279 руб. 43 коп.; просроченный основной долг - 53 271 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 42 381 руб. 98 коп.; пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов - 13 149 руб. 25 коп. Согласно п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2). Периоды начисления процентов (процентный период) определяются п. 4.2.3. Правил. Проценты уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода - в соответствии с графиком являющимся приложением к Соглашению (п. 4.2.4 Правил). Согласно п. 6.1. Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору. Поскольку Заемщик не исполняет обязательства по гашению займа и процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе, руководствуясь пунктом 6.1. Правил, начислить неустойку за несвоевременный возврат кредита и неуплату процентов, а также в соответствии с пунктом 4.7 Правил потребовать досрочного возврата кредита, а также досрочно расторгнуть Договор. В связи с чем, в адрес должника 17 мая 2017 года было направлено письмо с требованием о возврате задолженности и расторжении Кредитного договора, установлен срок до 17 июня 2017 года. Однако в установленный срок Заемщик ответ на предложение не представил, задолженность по Кредитному договору не погасил. В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ). В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 3, 4, 131, 132 ГПК РФ, ст. ст. 11, 12, 309, 310, 450, 452, 807-810, 819 ГК РФ, АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала, просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала задолженность по Соглашению № от 09 октября 2015 года в сумме 173 082 руб. 12 коп., в том числе: срочный основной долг - 64 279 руб. 43 коп.; просроченный основной долг - 53 271 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 42 381 руб. 98 коп.; пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов - 13 149 руб. 25 коп.; расторгнуть Соглашение № от 09 октября 2015 года с 27 июля 2017 года; взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 661 руб. 64 коп. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, письменно ходатайствовав о рассмотрении в его отсутствие и поддержании заявленных требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, указав, что последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные ст.39,173 ГПК РФ ему разъяснены, при этом просил суд о снижении примененных в отношении него штрафных санкций, с учетом того, что он не смог оплачивать кредит, т.к. потерял работу. На сумму кредита он хотел купить дом, но у него эти деньги украли. Он просил банк об отсрочке, но ему отказали. Сейчас он работает рабочим по договору, когда его вызовут на подмену, пенсия ему будет назначена в декабре, и он сможет постоянного оплачивать кредит. Своего жилья у него нет, в доме, где он проживает, помогая хозяйке, был пожар, при нем только остались документы, т.к. он держит их при себе, ища постоянную работу. Раньше у него была инвалидность 2 группы, т.к. он попадал в аварию, весь «переломанный», но он пропустил срок переосвидетельствования, поэтому ему сняли пенсию. 

Судом, с согласия стороны, определено о рассмотрении данного дела по существу в отсутствие не явившегося лица, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав сторону, исследовав письменные доказательства, полагает необходимым, исковые требования удовлетворить частично, исходя из следующего.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу требований ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ст. 322 ГК РФ установлены солидарные обязательства, которые возникают, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. 

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно п.п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и качества. 

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт. 

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как усматривается из содержания (л.д.№) Соглашения № от 09.10.2015г. между сторонами АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и гр-ном ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 128 000 рублей, на срок до 09.10.2018, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,5% годовых (п. 1-4 Соглашения). Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Соглашению Заемщику был открыт счет №.

Согласно п.3.1 Правил предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения (далее - Правила), являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного Соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика. Конкретной датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет Заемщика (п.3.4 Правил). Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме, предоставив Заёмщику денежные средства в сумме, что подтверждается банковским ордером № от 09.10.2015г. и выписками по счету (л.д.№).

Согласно п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2). Периоды начисления процентов (процентный период) определяются п. 4.2.3. Правил. Проценты уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода - в соответствии с графиком являющимся приложением к Соглашению (п. 4.2.4 Правил). Согласно п. 6.1. Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору. Поскольку Заемщик не исполняет обязательства по гашению займа и процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе, руководствуясь пунктом 6.1. Правил, начислить неустойку за несвоевременный возврат кредита и неуплату процентов, а также в соответствии с пунктом 4.7 Правил потребовать досрочного возврата кредита, а также досрочно расторгнуть Договор.

Из детального расчета задолженности по состоянию на 27.07.2017 (л.д.№), выписок по счетам (л.д.№) следует, что заемщик ФИО1 не надлежащим образом, выполняет свои обязательства по погашению кредита, допуская просрочку платежей. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен. 

В силу ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательства, в частности в случае просрочки исполнения 

В силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Поскольку заемщиком ФИО1 было допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренного порядком платежей, истец вправе требовать с ответчика уплаты просроченной задолженности, досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами, пеней.

Оснований сомневаться в достоверности расчета, представленного стороной, задолженности ответчика ФИО1 перед истцом у суда не имеется. Заявленные требования по взысканию задолженности, в размере 173 082 руб. 12 коп., в том числе: срочный основной долг - 64 279 руб. 43 коп.; просроченный основной долг - 53 271 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 42 381 руб. 98 коп.; пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов - 13 149 руб. 25 коп. не противоречат вышеприведенным положениям ст.ст. 319, 330, 395 ГК РФ.

Требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д.№) от 17.05.2017, направленное истцом ответчику осталось стороной не исполненным. 

Усматривая необходимость взыскания с ответчика в пользу истца признанной задолженности по кредитному Договору, состоящей из следующих сумм: срочный основной долг - 64 279 руб. 43 коп.; просроченный основной долг - 53 271 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 42 381 руб. 98 коп., суд полагает возможным, в порядке ст.333 ГК РФ, снизить размер заявленной взысканию пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов 13 149 руб. 25 коп. на 30%, исходя из следующего.

Правила ст.333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышлено или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила п.1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Как установлено судом ответчик ФИО1 с октября 2015 по февраль 2016, что следует из предоставленной выписки по номеру договора, исполнял свои обязанности по уплате платежей сумм кредита добросовестно в полном объеме. Из чего усматривается, что им не было допущено намеренного злостного уклонения от исполнения договора.

Суд приходит к выводу, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в октябре 2015 года кредиту, в марте 2016 года уже имела место просрочка платежей, банк направил только 17.05.2017 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании по состоянию на 17.05.2017г. (л.д.№), к принудительному взысканию долга в исковом судебном порядке принял меры путем подачи иска в суд в августе 2017 года.

В соответствии с положениями действующего гражданского законодательства суд не ограничен определённым кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, поэтому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства. В связи с бездействием истца в соответствии со ст. 333 и 404 ГК РФ по заявлению ответчика, а также принимая во внимание материальное положение ответчика ФИО1, суд считает необходимым уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, признавая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства, на 30% от заявленного.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 169137,35 руб., из них: срочный основной долг - 64 279 руб. 43 коп.; просроченный основной долг - 53 271 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 42 381 руб. 98 коп, пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов – 9204,48 руб. В части иска о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 3944,77руб. отказать.

В связи с подачей иска, согласно платежному поручению (л.д.№) от 03.08.2017, истец понес расходы на уплату государственной пошлины в сумме 10661,64 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, в пользу истца, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика сумма государственной пошлины в размере 10582,74 руб. В части требований о взыскании суммы госпошлины в размере 78,9 руб. отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 39,167, 173, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Иск АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть Соглашение № от 09 октября 2015 года, заключенное между Акционерным Обществом «Россельхозбанк» и ФИО1, с 27 июля 2017 года.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 задолженность по Соглашению № от 09 октября 2015 года в сумме 169137 (сто шестьдесят девять тысяч сто тридцать семь) руб. 35 (тридцать пять) коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10582 (десять тысяч пятьсот восемьдесят два) руб. 74 (семьдесят четыре) коп.

В части иска АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению № от 09 октября 2015 на сумму 3944,77руб, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 78,9 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.А.Тазетдинова