РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2024 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Петровой Е.В., 

при секретаре Кочергиной У.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1188/2024 по иску АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика:

- образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 287 987,09 руб., 

- взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 10,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, 

- взыскать с ответчика неустойку (пени) в размере 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № АО «КС БАНК» (далее - Банк, истец) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Между Банком и ФИО1 (далее - Заемщик) заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Кредитный договор), согласно которому был предоставлен кредит в размере 600 000 руб. с уплатой 10.9 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (п.2. 4 Кредитного договора).

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 600 000 руб. через кассу Банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, расходно-кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу п. 6. кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 12. кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 287 987,09 руб., из них:

размер непогашенной ссудной задолженности - 281 507,64 руб.

задолженность по процентам, образовавшаяся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 156,44 руб.

неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 4 323,01 руб.

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины истец просит взыскать с ответчика ФИО1 Также истец просит взыскать с ответчика проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно и неустойку (пени) в размере 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Определениями суда протокольной формы от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО2 и О МВД России по 

<

адрес>. 

Представитель истца – АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом – судебной повесткой по адресу регистрации по месту жительства: 

<

адрес>, согласно сведениям, предоставленным УВМ ГУ МВД России по Самарской области. Судебное извещение возвращено в адрес суда в связи с истечением срока хранения, что позволяет сделать вывод о надлежащем извещении ответчика. При этом суд исходит из следующих разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации":

- по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ); гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25);

- статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).

Третье лицо ФИО2, представитель третьего лица О МВД России по г. Жигулевску в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

Судом в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие ответчика, третьих лиц надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания и не представивших доказательств уважительности причин неявки по вызову суда.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим. 

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «КС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс») №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 600 000 руб. под 10,9 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением ежемесячного платежа в размере 13 016 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором).

В соответствии с п. 6. Кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в Графике платежей Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных Кредитным договором.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

ПАО «КС Банк» свои обязательства по заключенному с ответчиком кредитному договору исполнило в полном объеме, перечислив на счет ответчика № денежные средства в сумме 600 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельств ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что заключенный кредитный договор ответчиком не оспаривался, следовательно, признается им как законный. Все условия кредитования ответчиком прочитаны, он с ними согласился, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре и графике платежей. 

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от ДД.ММ.ГГГГ по делу № АО «КС БАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство на срок до ДД.ММ.ГГГГ, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается предоставленными суду выписками по счету, расчетом о размере предъявленных требований. 

Согласно представленных истцом при предъявлении иска расчету задолженности, а также выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 287 987,09 руб., из них: непогашенная ссудная задолженность - 281 507,64 руб., задолженность по процентам, образовавшаяся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 156,44 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 4 323,01 руб. 

Из представленных истцом письменных пояснений следует, что согласно представленному расчету, просрочка по оплате основного долга и процентов возникла, в том числе, с ДД.ММ.ГГГГ, которая потом была погашена. Далее, ДД.ММ.ГГГГ банк начислил неустойку на основной долг и проценты в связи с наличием задолженности по оплате основного долга. Таким образом, ссуда постоянно выходила на просрочку, в связи с чем, в соответствии с условиями кредитного договора на просроченный основной долг и просроченные проценты была начислена неустойка. 

Ответчиком в качестве доказательств исполнения обязательств по кредитному договору представлены копии чек – ордеров, выданных ПАО Сбербанк России, подтверждающих внесение им платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ каждый в размере 13 300 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 400 руб., ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ каждый в размере 13 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 300 руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ каждый в размере 13 400 руб., 3ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 450 руб., ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ каждый в размере 13 500 руб. получателем указан Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов. 

В связи с произведенными стороной ответчика платежами в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд предложил истцу предоставить сведения о погашении ответчиком задолженности, а также расчет задолженности с учетом внесенных им платежей. 

АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на запрос суда выписку по счету, расчет ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительно сообщено, что ФИО1 осуществлялись платежи по Кредитному договору в следующем порядке: перечисление ДД.ММ.ГГГГ, зачислено ДД.ММ.ГГГГ сумма 13 450 руб.; перечисление ДД.ММ.ГГГГ, зачислено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 500 руб.; перечисление ДД.ММ.ГГГГ, зачислено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 500 руб.; перечисление ДД.ММ.ГГГГ, зачислено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 500 руб. и 13 700 руб.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выписки по счету, открытому на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика, с учетом внесенных им платежей составляет 175 835,38 руб., из них: непогашенная ссудная задолженность – 170 431,02 руб., задолженность по процентам 1 857,55 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и просроченную ссуду – 3 546,81 руб. 

Таким образом, с учетом поступивших от ответчика в счет погашения задолженности средств, в том числе в ходе рассмотрения настоящего спора, суд признает обоснованной и подлежащей к взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 835,38 руб., из них: непогашенная ссудная задолженность – 170 431,02 руб., задолженность по процентам 1 857,55 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и просроченную ссуду – 3 546,81 руб.

При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства не предоставлено. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик не выполнил своих обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «КС БАНК», допускал просрочки платежей, тогда как, согласно ст.ст. 309-310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в установленный срок.

Указанные обстоятельства подтверждают правомерность и обоснованность предъявляемых истцом требований. 

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, суд признает требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению. 

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору по ставке 10,9 % годовых, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и до дня фактического исполнения обязательства по возврату кредита, поскольку в силу п. 3 ст.809 ГК РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности и процентов за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Пунктом 12 Кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности и процентов за каждый день просрочки.

По мнению суда, данные требования не подлежат удовлетворению, поскольку взыскание неустойки, исходя из суммы задолженности на будущее время, фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет. В данном случае невозможно на будущее время определить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки, поскольку не представляется возможным достоверно установить размер остатка задолженности на каждую дату начисления такой неустойки в будущем. Истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании неустойки после фактического исполнения решения суда с указанием точного периода, расчета и указания конкретной суммы неустойки.

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке ст. 98 ГПК РФ, следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размер 4 716,71 руб. (175 835,38 руб. – 100 000 руб. х 2/100 + 3 200).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 

<

***>):

образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в 175 835,38 руб., из них: непогашенная ссудная задолженность – 170 431,02 руб., задолженность по процентам 1 857,55 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и просроченную ссуду – 3 546,81 руб.,

в возмещение понесенных по делу судебных расходов 4 716,71 руб., а всего 180 552,09 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 

<

***>) проценты за пользование кредитом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата суммы кредита включительно, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу.

АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд. 

Судья Е.В. Петрова

Решение в окончательной форме изготовлено 13.12.2024.

Судья Е.В. Петрова