УИД: 23RS0057-01-2019-000650-33

К делу №2-619/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Усть-Лабинск 24 мая 2019 года

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Куликовского Г.Н.,

секретаря Алейниковой А.В.,

с участием представителя истца, действующей по 

доверенностям №№ от 30.10.2018г. и

от 26.11.2019г. ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате излишне уплаченной страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

В Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края обратилась представитель ФИО2 – ФИО1 с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование) о возврате излишне уплаченной страховой премии. 

В обоснование исковых требований представитель истца указала, что 28 августа 2017 года между истцом и ООО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 348 101,00 рублей на срок 60 месяцев.

Согласно условиям кредитного договора, банк обязался перечислить со счета истца часть кредита в размере 73 101,00 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору коллективного страхования, заключенного между ООО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» за весь период действия кредитного договора. Срок действия договора страхования соответствует периоду кредитования, то есть истцом была оплачена услуга за 60 месяцев.

02 октября 2018 года ФИО2 исполнил свои обязательства перед кредитором, досрочно погасив задолженность по кредитному договору.

После погашения задолженности по кредитному договору существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай, в связи с чем, договор страхования должен быть прекращен 03 октября 2018 года.

В соответствии с условиями заявления по страхованию, срок страхования составляет 1826 дней, дата прекращения договора - 30 октября 2018 года, а срок действия договора страхования составил 400 дней, следовательно, оплаченный не истекший период страхования составляет 1084 дня. Таким образом, размер части страховой премии, подлежащей возврату, составляет 57 087,64 рублей.

В связи с тем, что во внесудебном порядке урегулировать данный спор не удалось, представитель истца просила взыскать с ответчика в пользу ФИО2 излишне уплаченную часть страховой премии по договору страхования в размере 57 087,64 рублей, неустойку в размере 57 087,64 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей и расходы на оплату услуг потребителя в размере 15 000,00 рублей.

Определением Усть-Лабинского районного суда Краснодарского края от 19 апреля 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица было привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании представитель ФИО2 поддержала заявленные исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в котором указал, что ООО СК «ВТБ Страхование» считает исковые требования необоснованными, заявленными с неверной трактовкой условий договора страхования и, соответственно, с нарушением норм материального права. При заключении кредитного договора, ФИО2 оформил письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» и своей подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках программ страхования, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО), истец также указал, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, ФИО2 указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

В сложившихся правоотношениях, добровольно согласившись на участие в программе страхования, ФИО2 подписал соответствующее заявление на присоединение к программе страхования и кредитный договор, что им не оспаривается.

В заявлении указаны все существенные условия страхования: срок страхование: с 29 августа 2017 года по 29 августа 2022 года, страховая сумма: 348 101,00 рубль, страховая премия: 58 480,80 рублей, страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая и другие.

Таким образом, в случае досрочного прекращения кредитного договора, оснований для прекращения договора страхования по иным случаям нежели страховой – не имеется, в связи с чем, представитель ответчика просил в исковых требованиях ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явилась, предоставила отзыв на иск ФИО2, в котором указала, что 28 августа 2017 года между истцом и банком был заключен кредитный договор №, согласно которому, истцу был предоставлен кредит в размере 348 101,00 рубль сроком на 60 месяцев под 17% годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, сумма кредита была предоставлена заёмщику, что им не оспаривается. Услуга по подключению заемщиков к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка и предоставляется заёмщикам, выразившим желание вступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе.

Страхование клиентов банка осуществлялось на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года. Таким образом, списание со счета клиента денежных средств в размере 73 101,00 рубль, являющихся платой за подключение Программы страхования, произведено в соответствии с законодательством и возникшими правоотношениями между истцом и банком. 

На основании п.п. 6.4.6. и 6.4.7 договора № от 01 февраля 2017 года, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. Страховая премия в размере 73 101,00 рубль в соответствии с целями кредита была перечислена страховщику 28 августа 2017 года, таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ № от 20 ноября 2015 года, страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Информация об обращении истца в страховую компанию или банк в период охлаждения в материалы дела не представлена.

Кроме того, спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования.

Представитель третьего лица полагает, что доводы истца о незаконности невыплаты ответчиком суммы за подключение к программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой, в связи с чем, просила отказать истцу в удовлетворении его исковых требований.

Выслушав представителя истца, изучив отзывы ответчика и третьего лица, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела 28 августа 2017 года между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 348 101,00 рубль на срок 60 месяцев, то есть, до 29 августа 2022 года под 17% годовых.

Как усматривается из заявления ФИО2 от 28 августа 2017 года, истец просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ему страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 00 часов 00 минут 29 августа 2017 года по 24 часа 00 минут 29 августа 2022 года; страховая сумма – 348 101,00 рубль; стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 73 101,00 рубль, из которых вознаграждение банка – 14 620,20 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 58 480,80 рублей; страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. 

Подписывая указанное заявление, ФИО2 своей подписью подтвердил, что до него доведена следующая информация: страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме. Услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента его включения в число участников программы страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка.?

Подписав заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования, ФИО2 подтвердил, в том числе, что он приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; он сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; он ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме. ФИО2 был ознакомлен и согласен с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как усматривается из Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование», страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2); временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.3); госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.4); возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом (п. 4.2.5); телесное повреждение (травма) застрахованного в результате несчастного случая (п. 4.2.6).

Порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного определен в пункте 6 Условий, в частности, договор страхования прекращает своё действие в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (Застрахованным) заявления, документов подтверждающих наступление указанных выше обстоятельств; копий документов, удостоверяющих личность. 

12 декабря 2018 года ФИО2 обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в размере 56 086,880 рублей и процентов за пользование денежными средствами за период с 30 октября 2018 года по 11 декабря 2018 года в размере 495,56 рублей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 2 ст. 421 ГК РФ).

Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательств в свою пользу (ст. 430 ГК РФ).

Статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с требованиями ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Досрочное прекращение договора страхования установлено в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, в силу приведенных положений Гражданского кодекса Российской Федерации и Указаний Центрального Банка Российской Федерации по договорам добровольного страхования, заключенным с физическими лицами, страхователь – физическое лицо имеет право в течение пяти рабочих дней отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Как усматривается из материалов дела, ФИО2 в течение пяти дней не отказался от договора страхования, а условия договора страхования не содержат условий о возврате страховой премии при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования, в связи с чем, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Кроме того, проанализировав исследованные в судебном заседание доказательства, суд приходит к выводу о том, что предоставленная ответчиком услуга по обеспечению страхования по программе страхования оказана надлежащим образом, в связи с чем, законных оснований для возврата истцу уплаченного вознаграждения за исполненную должным образом услугу по обеспечению страхования не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что требование ФИО2 о взыскании части страховой премии заявлено неправомерно, следовательно, не подлежат взысканию с ответчика неустойка, компенсация морального вреда и штраф.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате излишне уплаченной страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения оглашена 24.05.2019г.

Мотивированное решение изготовлено 28.05.2019г.

Судья: подпись 

КОПИЯ ВЕРНА: 

Судья Усть-Лабинского

районного суда Г.Н. Куликовский