Дело № 2-140/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 5 июня 2019 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Карлыковой Е.С.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее также - ПАО КБ «Восточный», Банк) в лице своего представителя по доверенности ФИО3 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с последней задолженность по кредитному договору № от 17.07.2014 за период с 19.09.2014 по 03.04.2019 в размере 269745,64 руб., в том числе: 137366,53 руб. – по основному долгу, 132379,11 руб. – по процентам за пользование кредитными средствами; а также 5897,46 руб. в возмещение расходов по уплате госпошлины.

Требования мотивированы тем, что между ответчиком и ПАО КБ «Восточный» был заключен вышеуказанный договор, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 153166 руб., сроком на 39 месяцев. Истец выполнил свои обязательства по договору. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором путем выплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения, согласно которым ответчик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в указанный день денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию указанной в иске задолженности. Ответчик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору, причинах ее образования письменными извещениями, телефонными звонками, SMS – сообщениями (л.д. 3-4, 8-9, 31-32).

Определением суда от 25.04.2019 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО СК «Резерв» (л.д. 1-2). 

В судебное заседание представители истца, третьего лица, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, с учётом положений п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – также ГК Российской Федерации) (л.д. 80-83 и другие). 

Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 10). Ответчик и представитель третьего лица о причинах своей неявки суду не сообщили, доказательств их уважительности не представили, об отложении рассмотрения дела не просили.

Судом с учётом требований чч. 1-2.1, 5, 7 ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК Российской Федерации), принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, удовлетворив ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие. Причины неявки участников по делу признаны судом неуважительными, их явка –необязательной.

Представителем ответчика ФИО1 – ФИО2 (л.д. 53) представлено заявление о применении срока исковой давности к просроченным повременным платежам, согласно графику гашения кредита, которые должны были быть произведены до 17.05.2016. По его мнению, обоснованным будет взыскание с ответчика задолженность перед истцом, образовавшуюся с 17.05.2016, в остальной части в удовлетворении исковых требований просит отказать (л.д. 66).

Ответчиком ФИО1 представлено аналогичное заявление (л.д. 72), а также заявление об оставлении исковых требований без удовлетворения в полном объёме ввиду пропуска истцом срока исковой давности. Таковой по мнению ФИО1 на момент обращения истца с иском истек, учитывая, что 28.04.2015 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате образовавшейся задолженности по кредиту, исковое заявление поступило в суд 23.04.2019 (л.д. 71).

В судебном заседании ответчик ФИО1, её представитель ФИО2 исковые требования не признали в полном объёме, просили применить срок исковой давности, который по их мнению истек на момент обращения истца с настоящим иском в суд. Ответчик ФИО1 не оспаривала факта заключения указанного договора и образовавшейся по нему задолженности в рассматриваемый период. Своего расчёта задолженности ответчиком не представлено.

Заслушав ответчика ФИО1, её представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору законны, обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу пп. 1-3 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации).

В п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 17.07.2014 ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении Договора кредитования №, согласно которому указанное заявление следует рассматривать, как предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.17), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка; со следующими индивидуальными условиями кредитования: вид кредита – «Наличные жизнь», номер счета №, срок возврата кредита – 36 мес., сумма кредита 153 166 руб., ставка – 33,5 % годовых, полная стоимость кредита – 39,13 %, дата платежа – 17 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 6 807 руб., дата выдач кредита – 17.07.2014, срок возврата кредита – 17.07.2017 (л.д. 13). 

Также на основании письменного заявления ответчика от 17.07.2014 она заключила с ЗАО СК «Резерв» договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) (л.д. 14, 15). 

Истцом обязательства перед ФИО1 исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № за период с 17.07.2014 по 03.04.2019 (л.д. 12). Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались, подтверждены пояснениями ответчика ФИО1 в судебном заседании.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации. 

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что наименование Банка с ОАО «Восточный экспресс банк» изменено на ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный» (л.д. 18, 19, 19 на обороте-20, 21 на обороте-22). 

Причиной обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору послужило нарушение ФИО1 обязательств по кредитному договору - нарушение порядка и сроков внесения платежей. 

Из представленной выписки следует, что ФИО1 неоднократно нарушала порядок и сроки внесения платежей, предусмотренные договором, с декабря 2014 г. ответчик производила платежи с нарушением сроков и размеров ежемесячных платежей, с марта 2015 г. не произвела ни одного платежа в погашение кредита, за исключением подарка клиенту в августе 2015 г. и марте 2016 г. в размере 2011 руб. и 3530 руб., соответственно, которые списывались в погашение начисленных процентов по кредитному договору, вследствие чего за период с 19.09.2014 по 03.04.2019 у неё образовалась задолженность по основному долгу, по расчёту истца, в размере 137366,53 руб., по процентам за пользование кредитными средствами – 132379,11 руб., всего – 269745,64 руб. (л.д. 11, 12).

Свой вариант расчета задолженности ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 не представили, как и возражений и доказательств в опровержение факта нарушения порядка и сроков возврата истцу кредита и уплаты процентов.

Допущенные нарушения заемщиком условий исполнения кредитного договора являются неоднократными и существенными, задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения дела не была погашена, поэтому истец правомерно требует от ответчика ее взыскания вместе с причитающимися процентами по кредиту. 

Ответчиком и представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 197 ГК Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 205 ГК Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», посмыслуп. 1 ст. 200ГК Российской Федерации течение срока давностипоиску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг)почастям, начинается в отношении каждой отдельнойчасти. Срок давностипоискам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельнопокаждому просроченному платежу. Аналогичное утверждение содержалось в ранее действовавшем Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС Российской Федерации от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (п. 10), утратившим силу в связи с принятием Постановления Пленума ВС Российской Федерации от 29.09.2015 № 43.

Согласно положениям ст.204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК Российской Федерации) (п.14).

В силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате госпошлины, а также других предусмотренных ГПК Российской Федерации и АПК Российской Федерации требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет (п. 17).

По смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст.6, п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации) (п.18).

Как усматривается из материалов дела договор кредитования №, ответчик ФИО1 заключила с истцом 17.07.2014. График возврата кредита по частям предусматривает ежемесячное внесение ФИО1 на счет в Банке платежа 17 числа каждого месяца в период с 18.08.2014 по 17.07.2017. 

30.01.2018 ПАО КБ «Восточный» направило мировому судье судебного участка № 9 Катайского судебного района заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору (л.д. 62, 63), которое было удовлетворено вынесением 14.02.2018 судебного приказа (л.д.64). 01.03.2018 судебный приказ отменен (л.д.65). 

Исковое заявление направлено истцом в Катайский районный суд 16.04.2019, согласно почтовому штемпелю (л.д.25), то есть 3-летний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истек в части ежемесячных платежей за период с 18.08.2014 по 17.03.2016.

Все условия кредитного договора истцу были известны, попыток взыскать задолженность по кредитному договору с ФИО1 сразу после отмены судебного приказа до обращения в суд с настоящим иском, то есть на протяжении более 1 года, в течении срока исковой давности ПАО КБ «Восточный» не предпринимало. Свидетельствовавших об обратном доказательств, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности при обращении истца с исковым заявлением к ФИО1 в материалы дела не представлено и в судебном заседании не установлено.

В связи с чем, к требованиям ПАО КБ «Восточный» подлежит применению срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в части.

С учетом применения сроков исковой давности к заявленным требованиям суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований ПАО КБ «Восточный» в части взыскания с ФИО1 задолженности по просроченным повременным платежам за период с 18.04.2016 по 17.07.2017. 

Представленный истцом расчёт задолженности ФИО1 (л.д. 11) произведён без учёта указанных обстоятельств, связанных с пропуском истцом срока исковой давности обращения в суд, поэтому судом во внимание не принимается. Вместе с тем, на направленные истцу ходатайства ответчика и его представителя о применении срока исковой давности истцом суду уточённого расчёта, в том числе условного, не представлено. В этой связи при указанных обстоятельствах суд считает необходимым принять во внимание срок образовавшейся задолженности по кредиту в соответствии с представленным в материалы дела графиком гашения кредита, как содержащему согласованные между сторонами спора условия возврата полученного ФИО1 кредита (л.д. 13).

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, суд учитывает представленный истцом график гашения кредита по частям (л.д.13) и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору за период с 18.04.2016 по 17.07.2017 в размере 108890, 69 руб., в том числе 86802,58 руб. – сумму основного долга, 22088,11 руб. – проценты за пользование кредитными средствами.

Судом учитывается также не предоставление истцом выписки движения средств по счёту, на который должны перечисляться денежные средства ФИО1 в счёт уплаты кредита, после 31.03.2016, хотя истцом заявлена ко взысканию задолженность, образовавшаяся по состоянию на 03.04.2019 (л.д. 12).

При этом суд считает необходимым разъяснить истцу, что указанные обстоятельства не лишают истца возможности в будущем требовать от ответчика уплаты задолженности по кредиту за последующий период, в том числе заявленный истцом до 03.04.2019.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в понесенные последним судебные расходы, состоящие из госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3377,81 руб., исчисленной в соответствии с положениями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 17.07.2014 за период 18.04.2016 по 17.07.2017 в размере 108890 (Сто восемь тысяч восемьсот девяносто) рублей 69 коп., в том числе: 86802,58 руб. – по основному долгу, 22088,11 руб. – по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в возмещение расходов по оплате госпошлины 3 377 (Три тысячи триста семьдесят семь) рублей 81 коп.

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 – оставить без удовлетворения ввиду необоснованности, пропуска срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.

Мотивированное решение изготовлено: 05.06.2019