2-1028-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 августа 2017 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. 

Свои требования мотивировали тем, что -Дата- года Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

На основании предложения ответчика банк открыл ему счет карты, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №.

Карта была активирована ответчиком и в период с -Дата- по -Дата- с использованием карты были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг), что подтверждается выпиской по счету карты.

В нарушение Условий договора, Ответчик не размещал на своем Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 183694,58 руб., выставив и направив ему Заключительную Счет-выписку от -Дата- со сроком оплаты до -Дата-. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика.

Просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 183694,58 руб., из которых: 144952,69 руб. - основной долг; 33841,89 руб. – проценты за пользование кредитом; 4900 руб. – плата (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4873,89 руб.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 представили возражения на исковое заявление, суть которых сводится к следующему: в договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, заемщик не просила и не была уведомлена об увеличении кредитного лимита по карте, установленного при заключении договора, Банком при заключении договора не была предоставлена полная информация о кредите, заемщик не давала согласия на кредитования счета карты, задолженность перед Банком отсутствует, банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, заключительный счет-выписка ответчику не направлялась; кроме того, заявили о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3, действующая на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске, направила пояснения на возражения ответчика, указала, что срок исковой давности на обращение в суд Банком не пропущен, его следует исчислять с даты истечения срока для исполнения заключительного счета-требования – с -Дата-. Вся информация по кредиту была предоставлена заемщику при заключении кредитного договора. Задолженность ответчика складывается из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а также штрафов. 

В судебном заседании представитель ответчика с требованиями иска не согласились, на представленных возражениях настаивали, просили отказать в удовлетворении иска.

Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении ФИО1 указала, что она ознакомлена, понимает и согласна, что акцептом Банка ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытия счета; что Условия и Тарифы по картам «Русский стандарт» являются составной частью договора о карте; размере лимита определяется банком самостоятельно; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе, размер процентов, начисляемых по кредиту.

Также ФИО1 в заявлении указала: с Условиями (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) и Тарифами ознакомлена, полностью согласна, их положения обязуется неукоснительно соблюдать; с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте и применимым в рамках договора о карте тарифным планом ознакомлена.

На основании предложения ФИО1, банк открыл ей счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты и тем самым заключил договор о карте №.

Тарифы по карте "Русский Стандарт" тарифного плана №1 отражены в Тарифах по картам "Русский Стандарт", согласно которому установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) 

<

данные изъяты>%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита 

<

данные изъяты>%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 

<

данные изъяты>% (мин. 

<

данные изъяты> руб.), за счет кредита - 

<

данные изъяты>% (мин. 

<

данные изъяты> руб.), минимальный платеж установлен 

<

данные изъяты>% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, – 

<

данные изъяты> руб., во второй раз подряд - 

<

данные изъяты> руб., в третий раз подряд - 

<

данные изъяты> руб., в четвертый раз подряд - 

<

данные изъяты> руб., неустойка (за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписки) – 

<

данные изъяты>% от суммы задолженности.

В соответствии с п.5.2Условий предоставления и обслуживания карт, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами); иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях, Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Согласно п. 9.4, 9.6 - 9.8, 9.12.2 Условий, Банк вправе:

- по своему усмотрению перевыпустить и направить клиенту карту в связи с окончанием срока действия предыдущей карты, выпущенной клиенту, а также перевыпустить карту, не дожидаясь срока окончания действия предыдущей карты, выпущенной клиенту;

- при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности;

- взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами; в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления заключительного счета-выписки;

- предоставить клиенту кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитов и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных тарифами; 

- в одностороннем порядке увеличить ранее установленный лимит.

-Дата- путем личного обращения в справочно-информационный центр Банка, карта была активирована ФИО1 с установлением лимита по карте 15000 руб., что подтверждается распиской в получении карт/ПИНа.

Условия договора, предусматривающие полную сумму кредита, порядок и размер процентов за пользование денежными средствами, размер комиссии за участие в программах страхования, были доведены до ответчика -Дата-, что подтверждается ее подписью в информации о полной стоимости кредита, Тарифном плане.

Таким образом, возражения стороны ответчика о том, что заемщик не получил полную информацию о кредите, о сумме, подлежащей возврату, об отсутствии волеизъявления заемщика на получение кредита, не соответствуют действительности.

На основании Федерального закона РФ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" N 99-ФЗ от 05.05.2014 года, изменена организационно-правовая форма ЗАО "Банк Русский Стандарт" с ЗАО на АО.

В связи с допущенными систематическими нарушениями ФИО1 сроков оплаты задолженности Банком, был сформирован заключительный счет-выписка, в котором указана сумма задолженности 183694,58 руб. и установлен срок ее погашения – -Дата-.

Заключительный счет-выписка направлен заемщику заказной почтой -Дата-, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений АО «Банк Русский стандарт».

Разрешая исковые требования банка, суд приходит к выводам о том, что:

- между банком и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком, 

- банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте, 

- ФИО1 кредитная карта была активирована, по ней проводились расходные операции;

- ФИО1 обязательства по внесению минимальных платежей не выполнялись надлежащим образом, заключительный счет-выписка не оплачен.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании суммы за пользование кредитом являются обоснованными.

При этом суд учитывает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях ФИО1 была предоставлена надлежащим образом, ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту ФИО1 не отказалась от ее использования, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту она получала по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездности.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Согласно п. 5.22 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки. 

Ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п.5.14. Условий).

Из содержания выписки по счету ФИО1 следует, что за период с -Дата- по -Дата- в связи с недостатком денежных средств на счете ответчика, банк осуществил кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 127771,61 руб., а именно: 121038,21 руб. – проценты за пользование кредитом, 6733,40 руб. – плата за выдачу наличных денежных средств.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, указанную в заключительном счете-выписке от -Дата-, в которой указаны платы, проценты, комиссии и неустойки, выставленные к оплате за период с -Дата- по -Дата- (проценты за пользование кредитом 33841,89 руб. и платы за пропуск платежей 4900 руб.) 

Как следует из расчета задолженности по договору о карте, за период с -Дата- по -Дата- клиентом были совершены операции по оплате товаров, снятию наличных денежных средств на сумму 233422,18 руб., из них 216241,10 руб. были погашены заемщиком.

В связи с недостатком денежных средств на счете ответчика, банк осуществлял кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ и п.5.2 Условий в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 127771,61 руб.

Таким образом, сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст.850 ГК РФ, увеличила сумму основного долга заемщика.

Как следует из выписки с лицевого счета ответчика, после -Дата- кредитование счета Банком не осуществлялось.

Согласно п.5.22 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета выписки. При этом клиент обязан в течение 

<

данные изъяты> календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления ЗСВ) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ЗСВ является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в ЗСВ, является полной суммой задолженности.

Согласно п.5.26 Условий, дата выставления клиенту ЗСВ определяется по усмотрению Банка.

Заключительный счет-выписка сформирован Банком -Дата-.

Таким образом, срок исковой давности на обращение в суд истцом не пропущен, поскольку его следует исчислять со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика составляет 183 694,58 руб., из которых: 144 952,69 руб. - основной долг; 33 841,89 руб. – проценты за пользование кредитом; 4 900 руб. – плата (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда. После выставления заключительного счета-выписки платежи в счет погашения долга заемщиком не производились.

Ответчик не представил суду доказательства возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами. 

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7).

В связи с чем суд полагает возможным снизить размер неустойки до 1 000 рблей.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 795,89 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от -Дата- года на в размере 179 794,58 руб., в том числе: 

- 144 952,69 руб. - основной долг; 

- 33 841,89 руб. – проценты за пользование кредитом; 

- 1 000 руб. – плата (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 795,89 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2017 года. 

Судья Сутягина Т.Н.