Дело № 2-948/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Вервекина А.И., 

при секретаре Тащилине Р.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 17 апреля 2018 года между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 459 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 14,99 % годовых, срок возврата кредита – 60 мес.

Истец указала, что в рамках данного соглашения были подписаны заявление на страхование от 17.04.2018 г., полис-оферта по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В соответствии с данным полисом страхования от 17.04.2018 г. по страхования жизни и здоровья страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 58 052,28 рублей, по страхованию «Защита от потери работы и дохода» страховщик – ОАО «АльфаСтрахование», страховая премия составила 13 932,55 рублей.

Указанный выше полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Истец указывает, что в соответствии с условиями заявления на включение в число участников Программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к Программе страхования. 

Таким образом, истец полагает, что в соответствии с п.1 ст.450.1 ГК РФ, статьей 782 ГК РФ, п.2.ст. 958 ГК РФ, а также положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающих право заказчика по договору возмездного оказания услуг на односторонний отказ от договора, она вправе отказаться от услуг страхования и потребовать возврата части уплаченной страховой премии, при условии оплаты фактически понесенных ответчиками расходов. 

Истцом, 03.12.2018 года в адрес ответчиков были направлены претензии с отказом от услуг по страхованию и с требованием о возврате части стоимости услуги, однако ее законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. 

Таким образом, истец полагает, что поскольку она добровольно пользовалась услугами по страхованию в период с 17.04.2018 г. по 03.12.2018 г. (230 дн.), то ответчики обязаны произвести возврат части страховой премии, за период, когда истец не пользовалась услугами страхования.

Так, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» должно возвратить часть страховой премии в сумме 50 740,11 руб., исходя из расчета: 58 052,28 (сумма страховой премии за весь период) – 7312,17 (58052,28/1826 дн. х 230 дн.) = 50 740,11 руб.

С ОАО «АльфаСтрахование», соответственно, подлежит взысканию 12 177,63 руб., исходя из следующего расчета: 13 932 руб. (сумма страховой премии за весь период) – 1 754,92 (13932,55/1826 х 230 дн.) = 12 177,63 руб. 

Вместе с тем, ответчиками требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, чем были причинены нравственные страдания, связанные с моральным волнением и переживаниями. В связи с чем, с ответчиком подлежит взысканию в солидарном порядке компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

С учетом изложенного, истец обратилась с исковыми требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» и просила взыскать в пользу истца с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 50 740,11 рублей, с ОАО «АльфаСтрахование» страховую премию в сумме 12 177,63 рублей. Взыскать с ответчиков в свою пользу в солидарном порядке компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 780 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, не участвовала, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие и в отсутствие представителя. Дело в отсутствие истца, извещенного судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании не участвовал, извещен судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил в суд отзыв на исковое заявление в котором просил в иске отказать, полагая заявленные требования необоснованными. В отзыве представитель ответчика указал на отсутствие оснований, предусмотренных п.1.ст.958 ГК РФ, а также просил обратить внимание, что согласно условиям договора страхования, при наступлении страхового случая «Увольнение», ответчик независимо даже от погашения истцом задолженности по кредиту, будет обязан выплатить страховое возмещение. Дело в отсутствие представителя ответчика рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебном заседании не участвовал, извещен судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Дело в отсутствие представителя ОАО «АльфаСтрахование» рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. 

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование от потери работы и дохода, является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - заимодавца и заемщика.

В судебном заседании установлено, что между Акционерным обществом «Альфа-Банк» и ФИО1 17.04. 2018 года был заключен договор потребительского кредита № от 17.04.2018 г. (л.д.17оборот – 18,оборот). Сумма кредита согласно п.1. Индивидуальных условий – 459 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 14,99 % годовых (п. 4), В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий, договор выдачи кредита действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств или до дня расторжения договора по инициативе банка, срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В судебном заседании установлено, что в целях получения кредита и заключения кредитного договора, ФИО1 17 апреля 2018 года обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными. В пункте 5 заявления указано, что ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита о потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В заявлении указано, что в случае принятия банком решения о возможном заключении с ней договора выдачи кредита наличными, заявитель просит запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,31 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В указанном заявлении указано, что ФИО1 самостоятельно и добровольно выбраны дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, при этом дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заявителя в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение заявителя о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их платы в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредит наличными. 

В судебном заседании установлено, что 17.04.2018 года был оформлен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита о потери работы и дохода» (Вариант Стандарт 2) (л.д.58-62). 

Согласно заключенного Полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком – координатором, ОАО «АльфаСтрахование» - страховщиком, страхователем является застрахованное лицо – ФИО1 

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем (перечислением страховой премии) указанного Полиса – оферты, подписанного страховщиками.

Срок действия договора страхования - с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев.

Договор страхования заключается на основании Условий страхования № 1 и Условий страхования № 2, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей.

Страховщик – координатор (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными».

Страховщик (ОАО «АльфаСтрахование») осуществляет страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита о потери работы и дохода». Под убытками в соответствии с настоящим договором страхования понимается неполученные будущие доходы страхователя. 

В соответствии с п.1 Полиса-оферты (л.д. 59) страховым случаем по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, а также установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования – 387 015,21 руб., при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту наличными, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Страховая премия составляет 58 052,28 руб.

Пунктом 2 Полиса-оферты (л.д. 59) предусмотрено, что страховым случаем по программе «Защита о потери работы и дохода» является увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п.1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ, страховая сумма – 387 015,21 руб. страховая премия 13 932,55 руб. 

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок по всем указанным в Полисе-оферте рискам.

В соответствии с п. 7.2. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017 № 195 (л.д. 69), договор страхования прекращается в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, ликвидация страховщика, признание договора страхования недействительным, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.7.6. настоящих условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страховых событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат.

Пунктом 7.7. предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6. настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом также установлено, что аналогичные положения содержатся в Условиях добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03, утвержденных АО «АльфаСтрахование» от 04.12.2017 г. № 584/04 (пункты 7.1., 7.2, 7.5, 7.6. на л.д. 79). 

В судебном заседании установлено, что страхователь ознакомлен с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования № 1, Условиями страхования № 2 и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляры условий страхования на руки получил. 

Таким образом, из материалов дела усматривается, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и договоре страхования, она была ознакомлена с Условиями страхования, понимала их, осознавала и полностью была с ними согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении.

При этом, согласно заявления истца о ей разъяснено, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения кредитного договора. 

Давая оценку требованиям истца о взыскании в ее пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 50 740,11 рублей, с ОАО «АльфаСтрахование» страховой премии в сумме 12 177,63 рублей, суд приходит к следующему.

Как следует из искового заявления и установлено в судебном заседании, истец обратилась с настоящим иском, полагая, что она вправе в любое время отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии, за вычетом ее части за период действия договора страхования - с момента заключения договора страхования и до даты отказа от него.

В судебном заседании установлено, что истцом 03 декабря 2018 года в адрес ответчиков - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» были направлены претензии с требованием об отключении ее от программы страхования и возврате части страховой премии, соответственно, с ОАО «АльфаСтрахование» в размере 12 177,63 рублей, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - 50 740,11 рублей.

Судом установлено, что ответчиками денежные средства не были возвращены истцу. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку истец обратилась к ответчикам с претензиями об отказе от договора страхования не по обстоятельствам, указанным в п. 1. ст. 958 ГК РФ, а также, в претензиях, как и в исковом заявлении, ею не указывается о досрочном исполнении обязательств по заключенному кредитному договору, учитывая, что Полис-оферта и условия страхования не содержат иных положений, предусматривающих возврат страховой премии, в том числе, частичный, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчиков части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, являются незаконными, необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Ссылки истца на положения ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Федерального закона "О Защите прав потребителей", предусматривающие право заказчика и потребителя на отказ от исполнения договора суд отклоняет, как основанные на ошибочном толковании закона.

Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда в Российской Федерации в пункте 2 постановления от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды правоотношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Тем самым, поскольку правоотношения по страхованию, в том числе при отказе от договора страхования, урегулированы специальными нормами, указанные истцом нормы не подлежат применению судом.

Поскольку иные требования истца являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом было отказано, в их удовлетворении также надлежит отказать.

Согласно части 1 статьи 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Суд не уполномочен собирать или истребовать доказательства по собственной инициативе. Суд вправе при недостаточности доказательств, предложить сторонам представить дополнительные доказательства.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий. 

При таких обстоятельствах, суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и во взаимосвязи с приведенными нормами действующего законодательства, полагает, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 29.03.2019 года.