РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Дело №

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Канзычаковой Т.В.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей, 

с участием представителя истца ФИО8 (на основании доверенности), 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование своих требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 917 045 руб., сроком на № мес. под №% годовых. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО) в пользу ООО СК ВТБ Страхование удержал комиссию за страхование в размере 110 045 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в общество с ограниченной ответственностью «СК «ВТБ Страхование» и в публичное акционерное общество «ВТБ 24» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ от Страховой компании получен ответ об отказе в возврате страховой премии, от банка ответа за заявление не поступило. Истец, полагая, что отказ ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» является незаконным, нарушает права потребителя, просил взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере 110 045 руб., денежную компенсацию морального вреда 3 000 руб., в качестве компенсации расходов на оплату услуг представителя 6 000 руб., в качестве компенсации расходов по составлению искового заявления 4000 руб., почтовые расходы в размере 249 руб. 69 коп., штраф.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «ВТБ 24».

В ходе судебного разбирательства сторона истца в порядке ст. 39 ГПК РФ неоднократно уточнял свои исковые требования, согласно последним требованиям сторона истца просит суд взыскать с ответчика ПАО «ВТБ 24» в пользу истца страховую премию в размере 110 045 руб., денежную компенсацию морального вреда 3 000 руб., в качестве компенсации расходов на оплату услуг представителя 6 000 руб., в качестве компенсации расходов по составлению искового заявления 4000 руб., почтовые расходы в размере 249 руб. 69 коп., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть с участием своего представителя. Суд рассмотрел дело в соответствии со ст. 48 ГПК РФ в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО8, действующий на основании доверенности, исковые требования с учетом последних уточнений поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, от него поступило письменное возражение, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку на стадии подачи анкеты- заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение к Программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле «да», подтвердил также то, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующий в рамках него программ страхования о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита, что программа предоставляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита, а также, что заемщик выбирает предложенный вариант страхования. Полагает, что страхование клиентом Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, где страхованием выступает страховая компания, страхователем Банк, таким образом, Указание №-У не распространяют свое действие на спорные правоотношения. В соответствии с условиями ДКС № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 88 036 руб. в соответствии с заявлением заемщика была перечислена Банком в ООО СК «ВТБ Страхование», что свидетельствует о том, что со стороны Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Полагает, что истец присоединился к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, а заявления на отказ от участия в программе страхования до настоящего времени в Банк от истца не поступало. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, от нее поступило письменное возражение, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку включение истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» было произведено исключительно по инициативе истца, на основании поданного заявления. Полагает, что Указания ЦБ РФ № – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяются на договор коллективного страхования, поскольку страхователем в данном случае является Банк ВТБ 24 (ПАО), а не физическое лицо. Ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, выслушав пояснение представителя истца, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лица (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в особое время, если к моменту возможность наступления стразового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. ( п.п. 2,3 ст. 958 ГК РФ). 

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 917 045 руб., сроком на № мес. под № годовых. 

В тот же день ФИО1 обратился к Банку с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), которым просил включить себя в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование», присоединился к программе страхования в качестве застрахованного лица. 

В разделе «страховая сумма» данного заявления указано, что плата за включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) за весь срок страхования составляет 110 045 руб., из которых вознаграждение Банка - 22009 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 88 036 руб.

Согласно выписке по лицевому счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета истца Банком была удержана страховая премия в размере 110 045 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчиков направил письменные заявления о возврате уплаченной суммы в размере 110 045 руб. в связи с отказом от участия в страховой программе, которые не были удовлетворены банком со ссылкой на то, что при отказе застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, также на то, что поскольку страхователем по договору страхования является банк, Указание ЦБ России в данном случае применению не подлежит, а страховой компанией со ссылкой на отсутствие правой оснований для возврата страховой премии, уплаченной банком, а также не необходимость обращения к последнему для отключения от программы страхования. 

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ.

Истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России.

Согласно п.5.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора. 

В случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Таким образом, договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования и возврат платы за страхование.

Поскольку судом установлено, что истец отказался от страхования в пределах срока, установленного п.1 Указания Банка России, тот есть в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, тогда как Банк не выполнил требование потребителя, то суд полагает, что с ответчика ПАО «ВТБ 24» в пользу истца подлежит взысканию плата за включение в число участников Программы страхования в размере 110 045 руб. в полном объеме, тогда как требования к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворению не подлежат.

Довод представителя ПАО «ВТБ 24» о том, что с заявлением об отказе от страхования истец к ним не обращался, является несостоятельным, поскольку в материалах дела имеется письменное заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, адресованное в ПАО «ВТБ 24» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое было получено представителем банка, о чем имеется отметка на заявлении. Кроме того, в материалах гражданского дела также имеется ответ от директора ОО «Абаканский» ПАО «ВТБ 24» на указанное выше заявление истца. 

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения потребительских прав истца на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования при отказе от услуги, а также учитывая то обстоятельство, что до настоящего времени ответчики, нарушившие права потребителя, не удовлетворили законные требования истца, исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ПАО «ВТБ 24» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 56 022 руб. 50 коп. (110 045 руб. + 2000) х 50%.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя ФИО8 в заявленном размере 6000 руб. 

При разрешении требований о возмещении расходов на представителя судом учитывается объем участия представителя при рассмотрении дела, сложность и продолжительность рассмотрения дела, отсутствие возражений ответчика относительно заявленных требований. Несение расходов подтверждается договором об оказания юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, распиской в получении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Представитель ФИО8 участвовал в судебных заседаниях при рассмотрении дела на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. Заявленная ко взысканию сумма представительских расходов признается судом разумной.

Кроме того, истец ФИО1 заявил требование о возмещении расходов по оплате услуг ФИО6 за составление искового заявления в размере 4000 руб., представив договор оказания юридических услуг по составлению искового заявления № от ДД.ММ.ГГГГ и расписку в получении ФИО6 от ФИО1 денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Требование о возмещении расходов по оплате услуг ФИО6 по составлению искового заявления в размере 4000 руб. судом признаются не относимыми к настоящему гражданскому делу, поскольку исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) от имени истца подготовлено представителем ФИО8, о чем свидетельствует его подпись на исковом заявлении. При изложенных обстоятельствах в удовлетворении указанного требования следует отказать.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика ПАО «ВТБ 24» почтовых расходов в размере 249 руб. 69 коп., поскольку данные расходы истца связаны с направлением заявления от ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании ООО «СК ВТБ Страхование», а не в ПАО «ВТБ 24».

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 700 руб. 90 коп.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ 24» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в размере 110 045 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей, штраф в размере 56 022 рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3700 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Т.В. Канзычакова