Гр. дело № 2-401/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Агаповка 09 июля 2018 года

Агаповский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего Юдина В.Н.

при секретаре Константиновой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» и закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней недействительным, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 210375, 27 рублей. 

В обоснование иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор. В соответствии с условиями кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 121780,00 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,5% годовых. Заемщиком условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в размере 210375 рублей 27 копеек, в том числе: основной долг - 92420 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом - 73454 рублей 42 копеек, неустойка - 44500 рублей; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 5303 рубля 75 копеек. 

ФИО1 обратился в суд с встречным иском к публичному акционерному обществу КБ «Восточный», закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв», о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней, и взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования.

В обоснование встречных исковых требований указал, что ПАО КБ «Восточный» обязали его заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, оплата которого в сумме 21780 рублей была включена в общий кредитный договор. При заключении указанного договора он предъявлял пенсионное удостоверение, в котором имеются сведения о наличии инвалидности второй группы. На эту сумму на протяжении срока кредитного договора начислялись проценты за пользование денежными средствами. Считает, включение указанного договора в общий долг незаконным и просит признать договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между ФИО1 и ЗАО Страховая компания «Резерв» недействительным и взыскать с ЗАО Страховая компания «Резерв» в его пользу денежные средства в размере 21780 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» по первоначальному иску и ответчика по встречному в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования Банка поддержал, относительно встречных исковых требования мнения не выразил (л.д.58, 93-94). 

Ответчик ФИО1 по первоначальному иску и истец по встречному в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя, относительно исковых требований Банка представил письменные возражения (л.д. 62-63, 95), в которых просил в удовлетворении исковых требований Банка отказать в полном объеме.

Представитель ответчика по встречному исковому заявлению ФИО1 - закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 91-92), возражений не представил.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании возражения относительно исковых требований Банка, а также встречные исковые требования своего доверителя поддержала, а также просила о снижении размера неустойки, начисленной Банком, так как считает её чрезмерно завышенной.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон, извещенных о времени и месте судебного разбирательства должным образом.

Заслушав объяснения представителя ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный» и ФИО1, в офертно-акцептной форме, на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № ФИО1, в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» и Тарифами банка заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 121780 рублей, под 29,5% годовых, на срок 36 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами 8 числа каждого месяца в размере 5140 рублей (л.д. 9-11).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования предусмотрен штраф, при сумме кредита от 100 001 до 200 00 рублей - 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 300 рублей - за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1 800 рублей - за факт образования просроченной задолженности 3 и более раза.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе коммерческий банк «Восточный», в котором ФИО1 просил присоединить его к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц открытого акционерного общества коммерческий банк «Восточный».

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обязательство по предоставлению ФИО1 денежных средств по вышеуказанному кредитному договору было исполнено, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 12-16), и не оспаривалось сторонами.

В то же время сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком неоднократно нарушались.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 210375 рублей 27 копеек, в том числе: основной долг - 92420 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом - 73454 рублей 42 копеек, неустойка - 44500 рублей (л.д. 17-20).

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение со стороны кредитора к заключению ФИО1 кредитного договора, материалы дела не содержат.

Кредитный договор и график платежей (л.д. 9-11) подписаны ответчиком собственноручно.

Суд считает установленным факт, что условия кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполнялись, и приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в части основного долга - 92420 рублей 85 копеек, процентов за пользование кредитом - 73454 рублей 42 копеек.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Данный расчет проверен судом, его правильность сомнений у суда не вызывает.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований публичного акционерного общества «Восточный» о взыскании с ответчика неустойки.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие данного закона распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки).

Однако, в нарушение требований части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки установлен не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме.

Указанное условие кредитного договора не подлежит применению, является ничтожным, поскольку не соответствует закону, нарушает установленный законом прямой запрет.

Учитывая изложенное, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований публичного акционерного общества КБ «Восточный» о взыскании неустойки.

Таким образом, требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 неустойки в размере 44500 рублей удовлетворению не подлежат, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету № банком со счета ответчика в безакцептном порядке списана неустойка в размере 800 рублей, в том числе: ДД.ММ.ГГГГ – 73,88 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 726,12 рублей (л.д. 15,16). При этом оснований для начисления неустойки в твердой денежной сумме у банка не имелось.

Принимая во внимание наличие у ФИО1 задолженности по кредитному договору перед банком, учитывая положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что сумма 800 рублей, незаконно списанная банком, подлежит направлению в счет погашения задолженности по основному долгу. Соответственно, задолженность по основному долгу составит 91620 рублей 85 копеек (92420 рублей 85 копеек - 800 рублей).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору всего в размере 165075 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 91620 рублей 85 копеек, задолженность по процентам в сумме 73454 рубля 42 копейки. 

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный», закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней, и взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, суд приходит к следующему.

Так, существо встречного иска ФИО1 направлено на несогласие с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, оплата которого в сумме 21780 рублей была включена в общий кредитный договор.

Истец ссылается на то, что ПАО КБ «Восточный» обязал его при заключении кредитного договора заключить договор страхования. Считает, включение указанного договора в общий долг незаконным, так как он не может воспользоваться данной услугой и расторгнуть его по условиям договора.

Доводы истца ФИО1 не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются материалами дела.

Так, ФИО1 было собственноручно подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), что опровергает его доводы о понуждении ПАО КБ «Восточный» при заключении кредитного договора заключить договор страхования.

Суд не разделяет мнение истца ФИО1 о том, что он не может воспользоваться данной услугой и расторгнуть его по условиям договора поскольку пункт 7.1. Договора ЗАО СК «Резерв» страхования от несчастных случаев и болезней, серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24) предусматривает, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.5.5. Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ 

Президиум Верховного Суда Российской Федерации в обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным 27 сентября 2017 г. разъяснил, что гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге.

Из заявления ФИО1 на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), следует: «Подписывая настоящее Заявление я заявляю: что мне известно, что действие Договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в п. 5.5. Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховой полис мне вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлен, что Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express- bank.ru. Согласен, что в случае расхождений между Страховым полисом и Полисными условиями, преимущество имеет Страховой полис.

Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении мне кредита.

Согласен с оплатой страховой премии, в размере 21780.00 (Двадцать одна тысяча семьсот восемьдесят) руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с моего расчетного счета в ОАО КБ «Восточный»».

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела усматривается, что между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу выдан кредит сроком пользования 36 месяцев.

Графиком платежей определена сумма, подлежащая выплате 121780 рублей. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платеж по возврату основного долга и проценты по кредиту.

В расчет полной стоимости кредита включена оплата страховой премии в размере 21780 рублей. Вопреки утверждениям истца по встречным требованиям, договор кредитования не содержит информации об его обязанности заключения договора страхования.

Суд считает, что в судебном заседании доказательств нарушений ОАО КБ «Восточный» ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 421 ГК РФ не добыто. 

Таким образом, суд находит, что Банком также не нарушено и требование абзаца четвертого п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, предусматривающее предоставление истцу надлежащей информации о стоимости услуги, в связи с чем исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, поскольку он владел всей надлежащей информацией об оказываемых услугах как кредитования, так и страхования, был согласен с оплатой страховой премии в размере 21780 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ПАО КБ «Восточный», был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита.

Заявление истца ФИО1 о том, что Банку было известно, что он является инвалидом второй группы, на правомерность заключения договора страхования не влияет, поскольку договором ЗАО СК «Резерв» страхования от несчастных случаев и болезней, серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24), а также заявлением ФИО1 на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ оговорено, что любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу договора страхования, страховым случаем не являются.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между ФИО1 и ЗАО Страховая компания «Резерв» недействительным и взыскании с ЗАО Страховая компания «Резерв» в его пользу денежных средств в размере 21780 рублей, надлежит отказать.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствующее об уплате истцом ПАО КБ «Восточный» государственной пошлины (л.д. 6).

Пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 4501 рубль 50 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 165075,27 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 91620,85 рублей, задолженность по процентам в сумме 73454,42 рубля, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4501,50 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» и закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней недействительным - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд.

Председательствующий: (подпись)

«Копия верна» Судья: