Дело № 2-1044/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

23 марта 2017 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего Ненашевой Д.А., 

при секретаре Подкорытовой Е.С.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 07.12.2013 года в размере 499672 рубля 69 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 07.12.2013 года между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер ******. Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил заемщику денежные средства в размере 450000 рублей, процентная ставка определена в размере 25,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов не вносит, в результате чего образовалась задолженность в сумме 499672 рубля 69 копеек, из которых: просроченный основной долг – 411341 рубль 11 копеек, начисленные проценты – 38172 рубля 41 копейка, штрафы и неустойки – 50159 рублей 17 копеек. 

В ходе рассмотрения дела истец уменьшил размер взыскиваемой суммы, указав на то, что после подачи искового заявления в суд, ФИО1 частично оплатила сумму задолженности по кредитному договору. В окончательном варианте просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 07.12.2013 года в размере 103771 рубль 05 копеек, из которых: 53611 рублей 88 копеек – основной долг, 15112 рублей 69 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 35046 рублей 48 копеек – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (л.д.***). 

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в своё отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что не возражает относительно размера основного долга по кредитному договору, однако, возражает против взыскания с неё неустойки, ссылаясь на наличие Указа Президента РФ, запрещающего банкам начислять неустойки и штрафы в период кризиса. Пояснила, что карту от банка получала, денежные средства с неё снимала и пользовалась ими. В настоящее время задолженность погасить одномоментно возможности не имеет, поскольку не может продать автомобиль из-за наложенного на него ареста. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор при данной явке. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований. 

Согласно п.п. 1,2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации. 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит». 

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

При рассмотрении дела судом установлено, что ОАО «Альфа-Банк» предложило ФИО1 заключить с банком соглашение о кредитовании, в рамках которого банк откроет на её имя счёт кредитной карты; осуществит кредитование счёта кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-банк», открытия и кредитования счёта кредитной карты. Данное обстоятельство подтверждается копией кредитного предложения от 07.12.2013 (л.д.***). 

В пункте 2 кредитного предложения указано, что соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты. 

Лимит кредитования - 450000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом – 25,99% годовых, беспроцентный период пользования кредитом - 100 календарных дней (п.3-5 кредитного предложения). 

Согласно п.6 кредитного предложения, минимальный платёж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счёта кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. 

Пунктом 13 кредитного предложения предусмотрено взимание неустойки при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. 

07.12.2013 года ФИО1 подписала вышеуказанное кредитное предложение банка. 

Ответчик Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», в редакции, действующей на момент подписания кредитного предложения, получил. С условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, Тарифами, а также договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается его подписью в кредитном предложении (л.д.***). 

07.12.2013 года ФИО1 получила от банка кредитную карту ******** c чипом с лимитом кредитования 450000 рублей, что подтверждается распиской в получении банковской карты (л.д.***), справкой по кредитной карте (л.д.***). 

Таким образом, 07.12.2013 года сторонами было заключено соглашение о кредитовании на вышеуказанных условиях, состоящее из кредитного предложения, Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общие условия). 

Согласно п.3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общие условия), за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом (л.д.***). 

Обязанность заемщика в течение действия соглашения о кредитовании ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, закреплена в п.4.1 Общих условий. 

Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен кредитным предложением, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка (п.4.2 Общих условий). 

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с кредитным предложением неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности. 

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 12.11.2014 года наименование ОАО «Альфа-Банк» переименовано на АО «Альфа-Банк», что подтверждается копией устава (л.д.***). Таким образом, в настоящее время надлежащим истцом по делу является АО «Альфа-банк». 

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Из представленной истцом выписки по счету (л.д.***) следует, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору был осуществлен заемщиком 30.11.2016 года в сумме 400000 рублей (л.д.***), после указанной даты обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование им, ответчиком надлежащим образом не исполнялись, платежи не вносились. До указанной жаты также имела место просрочка исполнения обязательств со стороны ответчика. Данный факт также не оспаривался самим ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

01.04.2016 года истцом в адрес ответчика направлялось требование о срочном погашении задолженности по соглашению от 07.12.2013 года (л.д.***). Указанное требование ответчиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету (л.д.***), справке по кредитной карте (л.д.***), сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на 23.03.2017 года составляет 103771 рубль 05 копеек, из которых: 53611 рублей 88 копеек – основной долг, 15112 рублей 69 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 35046 рублей 48 копеек – неустойка за несвоевременную уплату основного долга. 

Как следует из выписки по счёту, из уплаченных ответчиком 30.11.2016 года 400000 рублей в счёт исполнения обязательств по кредитному договору, истец направил на погашение присужденной госпошлины по решению суда – 4098 руб. 36 коп.; погашение просроченных процентов – 8018 руб. 96 коп. + 30153 руб. 45 коп.; погашение просроченного основного долга – 357729 руб. 23 коп. (л.д.*** оборот). 

Определением мирового судьи судебного участка №7 Индустриального района г.Барнаула от 17.10.2016 был отменен судебный приказ от 28 июля 2016 года о взыскании с ДАННЫЕ ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по кредитному договору № ****** от 07.12.2013 в размере 499672 руб. 11 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4098 руб. 36 коп. (л.д.***). 

При подаче настоящего иска истцом представлено платежное поручение *** от 08.06.2016 по оплате государственной пошлины в сумме 4098 руб. 36 коп. за подачу заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 (л.д.***). С учетом отмены судебного приказа данный размер государственной пошлины зачтен при подаче искового заявления. 

Таким образом, с учетом отмены судебного приказа, суд приходит к выводу, что списание денежных средств в размере 4098 рублей 36 копеек со счет ответчика из внесенных ею 400000 рублей произведено в отсутствие на то правовых оснований. 

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

С учётом изложенного, на списанную сумму в размере 4098 руб. 36 коп. подлежит уменьшению основной долг ответчика по кредитному договору, который составит 49513 рублей 52 копейки = (53611 рублей 88 копеек – 4098 рублей 36 копеек). 

Представленный истцом расчёт неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов судом проверен, сомнений не вызывает. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен. 

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Учитывая положение пункта 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» о невозможности снижения неустойки ниже имевших место в соответствующие периоды средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, дату последнего платежа по кредиту, оценивая соразмерность заявленной к взысканию суммы неустойки, в том числе за просрочку уплаты основного долга – 35046 рублей 48 копеек, за просрочку уплаты процентов – 15112 рублей 69 копеек последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за несвоевременную уплату основного долга до 5000 рублей, неустойки за несвоевременную уплату процентов до 1000 рублей, расценивая предъявленные к взысканию суммы неустойки несоразмерными последствиям нарушения заемщиком обязательств. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты №****** от 07.12.2013 года по состоянию на 23.03.2017 года в размере 55513 рублей 52 копейки, в том числе: основной долг – 49513 рублей 52 копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1000 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 5000 рублей. 

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные им в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска пропорционально удовлетворенной части уточненных требований (96,05%) в размере 3 146 рублей 04 копейки. 

Поскольку при подаче иска истцом оплата государственной пошлины произведена в большем объеме в сумме 8196 рублей 73 копейки, вместо подлежащих оплате исходя из уменьшенных требований 3275 руб. 42 коп., соответственно излишне уплаченная истцом государственная пошлина по платежному поручению *** от 20.10.2016 года (л.д.***) в размере 4098 рублей 37 копеек, а также частично в размере 822 рубля 94 копейки по платежному поручению *** от 08.06.2016 (л.д.***) в соответствии с ч.3 ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации по заявлению плательщика подлежит возврату соответствующим налоговым органом – МИФНС России №14 по Алтайскому краю. 

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты №****** от 07.12.2013 года по состоянию на 23 марта 2017 года в размере: основной долг – 49513 рублей 52 копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1000 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 5000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3146 рублей 04 копейки, всего взыскать 58659 рублей 56 копеек. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А.Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 28 марта 2017 года.