Дело № 2 – 3500/2021 УИД 35RS0001-02-2021-003048-48 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Череповец 

26 июля 2021 года 

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Малышевой И.Л.,

с участием представителя истца ВРОО «Общество по защите прав потребителей» председателя правления ФИО1,

при секретаре Серебряковой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

Вологодская региональная общественная организация «Общество по защите прав потребителей», действующая в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части уплаченной по договору страхования страховой премии в размере 116541 рубль 51 копейка, неустойки за нарушение срока удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического удовлетворения требований, компенсации морального вреда – 10 000 рублей, расходов по оплате услуг за составление обращения финансовому уполномоченному – 3 000 рублей, претензии – 2 000 рублей, почтовых расходов – 87 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей»; взыскании в пользу Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» расходов по оплате почтовых услуг в связи с направлением копии иска ответчику согласно квитанции АО «Почта России».

Требования мотивированы тем, что на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО2 кредит в размере 1259216 рублей 59 копеек под 11 % годовых сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ наряду с кредитным договором на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» оформлен договор страхования, о чем выдан страховой полис №. В рамках договора истцом ФИО2 за 5 лет страхования уплачена страховая премия в размере 166216 рублей 59 копеек. С даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведено полное досрочное погашение кредитных обязательств, о чем Банком ВТБ (ПАО) выдана справка от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием вернуть уплаченные денежные средства в размере 116541 рубль 51 копейка. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований потребителя ответчиком отказано. Указано, что досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возмещения части уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в целях урегулирования спора в досудебном порядке ФИО2 в соответствии с порядком, установленным Федеральным законом от 04.06.2018 № 213 – ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», обратилась к финансовому уполномоченному с требованием возложить на страховую компанию обязанность вернуть уплаченную страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный отказал в принятии к рассмотрению обращения, ссылаясь на необходимость направления ответчику претензии по предмету спора. Однако данный отказ является необоснованным, поскольку направление повторного (дополнительного) заявления (претензии) в соответствии с нормами Федерального закона от 04.06.2018 № 213 – ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не требуется. По условиям полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФИО2, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1259216 рублей 59 копеек. Начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Кроме того, из пункта 5.1 условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» следует, что страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы не может превышать 5000000 рублей. Согласно графику уменьшения страховой суммы первоначально определенная страховая сумма равна сумме выданного кредита –1259216 руб. 59 коп., а со 2 месяца уменьшается фактически на размер аннуитетного платежа по автокредиту, который до окончания срока страхования составляет 27727 руб. 11 коп. При этом дата заключения договора страхования совпадает с датой заключения кредитного договора, а дата окончания срока страхования фактически совпадает с датой возврата кредита. В соответствии с пунктом 4 договора более выгодная процентная ставка по кредитному договору напрямую зависит от осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая выплата страховщиком фактически не производится. Из выданной ФИО2 банком справки следует, что заемщик произвел досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля. В соответствии с пунктом 6.5 условий страхования договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии, в течение которого действовало страхование. Указано, что сумма страховой премии по договору страхования составляет 166216 руб. 59 коп., срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия за 1 день равна 90 руб. 98 коп., период с начала действия договора страхования и до даты досрочного погашения (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 546 дней – 49675 руб. 08 коп. Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано возвратить ФИО2 страховую премию в размере 116541 руб. 51 коп. Кроме того, с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку возврата денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ, а также компенсация морального вреда, которая оценена на сумму 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» председатель правления ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении, указав, что досрочное расторжение договора страхования в случае, если страховая премия равна нулю, предусмотрено правилами страхования. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку у страховой компании нет документов по факту обращения ФИО2 к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в связи с чем досудебный порядок урегулирования спора не соблюден. В случае взыскания с ответчика неустойки и штрафа, просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить их размер. 

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО2 кредит в размере 1259216 рублей 59 копеек под 11 % годовых сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ наряду с кредитным договором на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» истцом оформлен договор страхования с ответчиком, о чем выдан страховой полис №. В рамках договора истцом ФИО2 за 5 лет страхования уплачена страховая премия в размере 166216 рублей 59 копеек. С даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведено полное досрочное погашение кредитных обязательств, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истцом была направлена претензия с требованием вернуть уплаченные денежные средства (часть страховой премии) в размере 116541 рубль 51 копейка. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований потребителя ответчиком отказано. 

ДД.ММ.ГГГГ в целях урегулирования спора в досудебном порядке ФИО2 в соответствии с порядком, установленным Федеральным законом от 04.06.2018 № 213 – ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», обратилась к финансовому уполномоченному с требованием возложить на страховую компанию обязанность вернуть уплаченную страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный отказал в принятии к рассмотрению обращения истца, ссылаясь на необходимость направления ответчику претензии по предмету спора (уведомление №). Суд полагает, что истцом досудебный порядок урегулирования спора соблюден, поскольку законом не предусмотрено повторное направлении претензии ответчику. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из анализа норм действующего законодательства, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно условиям полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФИО2, приложению № 1 к полису (Графику уменьшения страховой суммы), страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 166216 руб. 59 коп. Для договора страхования, заключенного ФИО2 сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 рублей, что с учетом условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов ФИО2, связанных с причинением вреда её здоровью, а также с её смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Принимая во внимание, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим и если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным, суд приходит к выводу о наличии у истца права на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть в сумме 116541 руб. 51 коп.

Учитывая фактические обстоятельства дела, условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, размер подлежащей взысканию страховой премии, период нарушения прав ФИО2, принцип соразмерности размера неустойки последствиям неисполненного обязательства, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 000 рублей, а также неустойки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства в размере 3 % за каждый день просрочки, начисляемой на сумму страховой премии в размере 116541 рубль 51 копейка, но не долее размера уплаченной страховой премии – 166216 руб. 59 коп.

Поскольку в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиком прав истца на своевременное и в полном объеме получение части страховой премии суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 68770 рублей 50 копеек, с перечислением 50 % взысканного штрафа, то есть 34385 рублей 25 копеек, в пользу потребителя ФИО2, 50 % суммы штрафа, то есть 34385 рублей 25 копеек, в пользу Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей».

В силу статей 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на почтовые услуги по отправке обращения финансовому уполномоченному и копии искового заявления ответчику в размере 152 рубля, указанные расходы подтверждены документально и являются необходимыми для соблюдения досудебного порядка. 

При этом оснований для взыскания расходов по оплате услуг за составление обращения к финансовому уполномоченному и претензии суд не усматривает, так как отсутствует договор на оказание юридических услуг, акт выполненных работ.

Согласно ст.ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 4320 рублей 84 копейки.

Руководствуясь статьями 98, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховой полис А05635-621/1589-0000002 в размере 116 541 рубль 51 копейка, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 20 000 рублей, неустойку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства в размере 3% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму страховой премии в размере 116541 рубль 51 копейка, компенсацию морального вреда – 1000 рублей, в возмещение расходов на почтовые услуги 152 рубля, штраф – 34385 рублей 25 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» штраф в размере 34385 рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальной части иска истцу– отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4230 рублей 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 26 июля 2021 года.

Судья И.Л.Малышева