дело № 2-1084/2021

 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«18» июня 2021 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи: Никольской А.В.,

при секретарях: Резванцевой Т.А., Левашовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.05.2015 г. в размере 309340,69 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 6231,10 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что 13.50.2015 г. между ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на выдачу кредита в сумме 181680 рублей в том числе: 150 000 рублей – сумма к выдаче, 31680 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 32,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 181 680 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 31680 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту и индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы финансовой защиты и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода согласно графика погашения.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 878,34 рублей.

В период действия договора заемщиком подключены дополнительные услуги по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. 

До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнены.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 303109,59 рублей, из которых: сумма основного долга – 173879,61 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 27 253,25 рубль; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 99 386,18 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 24163,55 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 174 рубля.

Ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору послужило основанием для предъявления данного иска. 

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, заявленные требования полностью поддерживает.

Ответчик ФИО1, с участием представителя адвоката Черемисиной Е.П., в судебном заседании представила в суд письменные возражения, указывая, что указанный кредит по договору был взят под влиянием обмана для ФИО2, которая приговором Ленинского районного суда 

<

адрес> от 07.09.2016г. была осуждена по ч.3 ст. 159 УК РФ, где по указанному делу истица была потерпевшей. Кроме того, считает, что взыскание задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ невозможно, т.к. истек срок исковой давности. От Банка не поступало уведомлений о наличии задолженности и просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска. 

Третье лицо - ФИО3 ( до регистрации брака ФИО2), в судебном заседании пояснила, что была осуждена по приговору Ленинского районного суда 

<

адрес> от 07.09.2016г. по ч.3 ст. 159 УК РФ, где потерпевшей являлась ФИО4 

Выслушав ответчика и представителя ответчика, третье лицо, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с Условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и и ФИО1 был заключен кредитный договор № на выдачу кредита в сумме 181680 рублей в том числе: 150 000 рублей – сумма к выдаче, 31680 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 32,90% годовых.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться – страховой взнос на личное страхование в размере 31680 руб., что подтверждается заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» № (л.д.15) и расчетом задолженности и графиками платежей ответчика.

Из материалов дела усматривается, что заемщиком ФИО1 получены индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы финансовой защиты и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Кроме этого, ответчицей ФИО1 получен график погашения по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее подписью на л.д. 16-17.

По заключенному договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела 1Общих условий Договора). 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1. раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода согласно графика погашения.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6878,34 рубля.

В период действия договора заемщиком подключены дополнительные услуги по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. 

До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнены.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ с учётом разъяснений, содержащихся в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. №15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу вышеприведенных норм права и актов толкования по их применению следует, что получение денежных средств заемщиком по кредитному договору обязывает его возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то при заявлении стороной спора о применении срока исковой давности, требования о возврате оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов подлежат удовлетворению в сумме платежей, срок исковой давности по которым не пропущен.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на выдачу кредита в сумме 181680 рублей, в том числе 150000 руб. сумма к выдаче, 31680 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 32.90% годовых, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с ежемесячным платежом 6878,34 руб.

Судом установлено, что согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по вышеуказанному договору составляет 303109,59 рублей, из которых: из которых: сумма основного долга – 173879,61 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 27 253,25 рубль; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 99 386,18 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 24163,55 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 174 рубля.

Исполнение Банком своих обязательств по предоставлению заемщику денежных средств, и ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств по возврату денежных средств подтверждается материалами дела.

Во исполнение кредитного договора платежи ФИО1 не производились.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направил ответчику ФИО1 уведомление о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исполнения обязательства, по платежам Кредитором изменен. Соответственно начало течения срока исковой давности по требованиям о возврате кредитной задолженности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу до направления требования и в отношении оставшейся суммы задолженности с даты окончания срока по требованию.

При этом, в адрес мирового судьи судебного участка №4 Тамбовского района Тамбовской области было направляло заявление о вынесении судебного приказа о взыскании суммы задолженности с ФИО1 такой судебный приказ был вынесен 02.07.2019г., однако, в связи с поступлением от должника соответствующих возражений, определением мирового судьи судебного участка № указанный судебный приказ был отменен 17.07.2019г. Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются сообщением мирового судьи. Период со дня обращения Общества к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа до отмены такового в общий срок исковой давности не включается.

Настоящее исковое заявление ООО "ХКФ Банк" поступило в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ 

В данном случае заемщик обязан исполнять обязательство в виде периодических платежей. 

С учетом того, что с исковым заявлением истец обратился в суд 07.04.2021г., крайний платеж, для которого срок исковой давности не прошел, датируется 27.04.2018г. (согласно графику платежей л.д.16-17). 

Исходя из этого, истцом - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору по сроку уплаты, начиная с 27.04.2018г. с соответствующими процентами.

Возражения ответчика и ее представителя о том, что кредит был взят под влиянием обмана для ФИО2, которая приговором Ленинского районного суда г.Тамбова от 07.09.2016г. была осуждена по ч.3 ст. 159 УК РФ, где по указанному делу истица была потерпевшей и от Банка не поступало уведомлений о наличии задолженности, суд находит несостоятельными, поскольку ответчик в последующем не лишен права на предъявление иска о возмещении ущерба причиненного преступлением к лицу, виновному в совершении преступления. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, направив в адрес ФИО1 требование.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по 22.40.2019 г. в размере 88953,14 руб., из которых: 73742,37 руб. - основной долг, 14833,77 руб. – проценты, 377 руб. - комиссия.

Штраф за просроченную задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по 29.02.2016г. в размере 2416,55 руб. (л.д.26-27) не подлежит не взысканию в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1828,63 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88953,14 руб., из которых: 73742,37 руб. - основной долг, 14833,77 руб. – проценты, 377 руб. - комиссия, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1828,63 руб. 

Во взыскании с ФИО5 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы основного долга, суммы процентов, штрафа и расходов по уплате государственной пошлины в большем размере - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: А.В. Никольская

Решение вынесено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.