Дело № 2-2358/2019 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 08 мая 2019 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края, в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Дальневосточный банк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Дальневосточный банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что между публичным акционерным обществом «Дальневосточный банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 500 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка по кредиту составляет 16,25 % годовых. Истец свои обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит в размере 500 000 рублей, однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора не соблюдал график гашения кредита, согласованный сторонами в Приложении № к кредитному договору, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, и порядок выплаты процентов по кредиту, не вносил очередные платежи, предусмотренные графиком. В соответствии с пунктом 5.2.6. Общих условий кредитования физических лиц данные нарушения являются для истца основанием для расторжения кредитного договора и требования досрочного погашения кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и штрафами. Требованием от ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от заемщика расторгнуть договор и погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме. Однако требования истца ответчиком до настоящего времени не выполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 466 621 рубль 84 копейки, в том числе: основной долг – 438 530 рублей 69 копеек, проценты на основную задолженность – 27 294 рубля 29 копеек, проценты на просроченную задолженность – 796 рублей 86 копеек. В связи с чем просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Дальневосточный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 466 621 рубль 84 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 866 рублей 22 копейки, расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение требований неимущественного характера в размере 6 000 рублей. 

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, на их удовлетворении по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивала.

Ответчик, надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявил, в связи с чем суд, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие по представленным доказательствам.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с пунктом 2 названной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В соответствии с п. 2.1. Общих условий кредитного договора, заключение кредитного договора осуществляется посредством присоединения заемщика к Общим условиям кредитного договора в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ при достижении сторонами согласия по всем индивидуальным условиям.

Кредитный договор считается заключенным с даты подписания сторонами Индивидуальных условий кредитного договора (п. 2.5. Общих условий кредитного договора).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным банком «Дальневосточный банк» в лице директора ФПАО «Дальневосточный банк» «Хабаровский» ФИО5, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитор), и ФИО2 (заемщик), заключен Кредитный договор №, путем подписания сторонами его Индивидуальных условий.

Так, согласно п.п. 1, 2, 4, 18 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 500 000 рублей, кредит предоставляется на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, при этом договор действует до момента полного исполнения сторонами своих обязательств, процентная ставка составляет 16,25 % годовых, номер счета заемщика №.

Подписав настоящие Индивидуальные условия кредитного договора, заемщик присоединился к Общим условиям кредитного договора и подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитного договора, согласен с ними и получил их копию (п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу п. 3.3. Общих условий кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый у кредитора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на банковский счет заемщика, открытый у кредитора (п. 3.8. Общих условий кредитного договора).

Указанную в Индивидуальных условиях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумму ФИО2 получил полностью, путем зачисления кредита в размере 500 000 рублей на счет заемщика №, что ответчиком не оспаривается, а также подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть истец в полном объеме исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Таким образом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Дальневосточный банк» и ФИО2 заключен, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт ответчиком также не оспаривался.

В соответствии с п. 3.2. Общих условий кредитного договора, Банк предоставляет заемщику кредит на условиях платности, срочности и возвратности, а заемщик обязуется исполнять принципы кредитования – возвратить кредит в срок и осуществит все платежи, предусмотренные кредитным договором. 

Датой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является дата зачисления соответствующих сумм кредитором на соответствующие счета в погашение задолженности заемщика по кредитному договору (п. 3.6. Общих условий кредитного договора).

Согласно подп. 1 п. 4.1. названных Общих условий, сумма процентов, подлежащая уплате заемщиком, определяется путем начисления процентов на ежедневный остаток задолженности по основной сумме кредита на утро каждого календарного дня фактического срока пользования кредитом (начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, до дня окончательного возврата кредита включительно или до дня расторжения кредитного договора включительно) по ставке, указанной в п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора. При этом число дней в периоде, за который осуществляется расчет, принимается по их фактическому количеству.

За базу для расчета процентов принимается 365 дней в году (366 дней – в високосном году). Расчет подлежащих уплате процентов осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам (подп. 2 п. 4.1. Общих условий).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными (равными) платежами, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, в размере и сроки согласно графику погашения (Приложение №), являющемуся неотъемлемой частью Индивидуальных условий кредитного договора (подп. 3 п. 4.1. Общих условий кредитного договора).

Как предусмотрено подп. 4 п. 4.1. Общих условий, размер ежемесячного платежа указывается в Индивидуальных условиях, согласованных и подписанных сторонами. Размер последнего ежемесячного платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов, начисленных в соответствии с п. 4.1. настоящих общих условий (подп. 5 п. 4.1.).

В силу п. 6.1. Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей равно количеству месяцев в периоде кредитования; размер ежемесячного платежа составляет 12 297,14 рублей (п. 6.2.); последний платеж является корректирующим и его размер равен фактическому объему обязательств заемщика на дату полного возврата кредита (п. 6.3.); платежи должны поступать на банковский счет заемщика не позднее даты планового погашения кредита – 16 числа каждого месяца, при этом последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.4.).

Пункт 8 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ определяет, что погашение кредита, процентов может производиться как в безналичном порядке, в том числе путем списания кредитором денежных средств по заявлению заемщика со счетов, открытых в ПАО «Дальневосточный банк», так и путем внесения наличных денежных средств непосредственно в кассу кредитора.

Заемщик, в соответствии с п. 5.3.1., 5.3.2. Общих условий кредитного договора, принял на себя обязательства соблюдать порядок уплаты процентов и погашения кредита, определенных разделом № настоящих общих условий, и осуществлять погашение задолженности по кредиту в полном объеме путем обеспечения наличия на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа.

Согласно п. 6.1. Общих условий, при неисполнении обязательств по погашению кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные Общими условиями, Банк вправе начислять неустойку, размер которой указан в Индивидуальных условиях кредитного договора. 

При этом неустойка начисляется на остаток просроченной задолженности по основному долгу и (или) по начисленным процентам за фактическое количество календарных дней просрочки за период со дня, следующего за днем исполнения обязательств по уплате кредита и/или начисленных процентов, установленных Приложением № Индивидуальных условий кредитного договора, по день фактического исполнения этих обязательств включительно или до даты подачи кредитором в судебные органы искового заявления о принудительном взыскании задолженности (включительно). Количество календарных дней в году принимается равным 365 или 366 соответственно (п. 6.2. Общих условий).

Базой для расчета неустойки, в силу п. 6.4. Общих условий кредитного договора, является остаток ссудной задолженности и начисленные проценты, учитываемые на счетах по учету просроченной задолженности и просроченных процентов.

В пункте 12 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или процентов, кредитор взимает неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам. 

Из представленных истцом выписки по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности следует, что за время действия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем у ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 466 621,84 рубль, из них: основной долг – 438 530,69 рублей, проценты на основную задолженность – 27 294,29 рубля, проценты на просроченную задолженность – 796,86 рублей.

Данный расчет, выполненный в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями кредитного договора и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 5.2.6. Общих условий кредитного договора предусматривает, что Банк имеет право расторгнуть кредитный договор и/или потребовать досрочного погашения выданного кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами в случае, если заемщик нарушил условия кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (большей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 было направлено требование о расторжении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и погашении всей имеющейся задолженности в течение 30 календарных дней с момента его направления. Однако требование в установленные сроки заемщиком исполнено не было.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в суд не представлено, суд считает требования ПАО «Дальневосточный банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая заявленное истцом требование о расторжении заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Дальневосточный банк» и ФИО2 Кредитного договора №, суд исходит из следующего:

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным, в данном случае, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. 

Учитывая, что со стороны ответчика имеется существенное нарушение условий кредитного договора, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению с учетом положений п. 3 ст. 453 ГК РФ, в связи с чем Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению с момента вступления решения суда в силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем в пользу ПАО «Дальневосточный банк» с ФИО2 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 13 866,22 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Дальневосточный банк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Дальневосточный банк» и ФИО2.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Дальневосточный банк» с ФИО2 в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 466621 рубль 84 копейки, из которых: 438530 рублей 69 копеек – основной долг, 27294 рубля 29 копеек – проценты на основную задолженность, 796 рублей 86 копеек – проценты на просроченную задолженность; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 13866 рублей 22 копейки, а всего 480488 рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 13 мая 2019 года.

Председательствующий: судья А.Ю. Губанова