Дело №2-32/19

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 января 2019 года пгт. Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Л.Ф. Гафиатуллиной,

при секретаре судебного заседания М.Р. Хузягалиевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 180 000 рублей со сроком кредитования 60 месяцев на потребительские нужды, а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 23,99% годовых. Кредит был выдан заемщику, а принятые по кредитному договору обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 244 296 рублей 14 копеек, в том числе просроченная задолженность – 147 606 рублей 55 копеек, просроченные проценты – 22 056 рублей 52 копейки, проценты по просроченной задолженности – 1 406 рублей 41 копейка, неустойка по кредиту – 1 172 рубля 51 копейка, неустойка по процентам – 1 402 рубля 45 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 70 651 рубль 70 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком также был заключен кредитный договор №лимит кредитования), в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредитный лимит в размере 30000 рублей со сроком действия договора 36 месяцев под 25,49% годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщику была выдана кредитная карта № с кредитным лимитом 30000 рублей, открыт счет №. Кредитор в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в пределах кредитного лимита, а принятые по кредитному договору обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 32643 рубля 11 копеек, в том числе задолженность по процентам – 4891 рубль 92 копейки, счет просроченной задолженности – 27481 рубль 48 копеек, задолженность по неустойке по просроченным процентам – 269 рублей 71 копейка. Требования истца о погашении задолженности по принятым на себя обязательствам по кредитному договору ответчиком не исполнены, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 276 939 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 969 рублей 39 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещены, от них поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают.

Ответчик ФИО1 исковые требования в части неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 70651 рубля 70 копеек не признала, считает данную сумму завышенной и просит ее снизить, в остальной части исковых требований признала.

Представитель ответчика по устной доверенности ФИО2 позицию ответчика поддержал, при этом пояснил, что ответчик не является недобросовестным неплательщиком, так как Банк обанкротился и ответчик не знала куда необходимо производить платежи.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика и ее представителя, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Частью 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 180000 рублей со сроком кредитования 60 месяцев на потребительские нужды, а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 23,99% годовых.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора, исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно.

Согласно пункту 12 Договора, в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по кредиту не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5% процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита и погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть исполнено в течение тридцати календарных дней со дня его направления Заемщику. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых за пользование кредитом, от суммы заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Согласно графику платежей, размер аннуитетного платежа составляет 5 223 рубля. 

Банк в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, неоднократно допуская просрочку платежей.

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 244 296 рублей 14 копеек, в том числе просроченная задолженность – 147 606 рублей 55 копеек, просроченные проценты – 22 056 рублей 52 копейки, проценты по просроченной задолженности – 1 406 рублей 41 копейка, неустойка по кредиту – 1 172 рубля 51 копейка, неустойка по процентам – 1 402 рубля 45 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 70 651 рубль 70 копеек. 

Заемщик ФИО1 на основании заявления на выдачу кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, получил от ПАО "Татфондбанк" кредитную карту с суммой кредитного лимита в размере 30000 рублей под 25,49% годовых на 36 месяцев.

В соответствии с п. п. 5.2.3.-5.2.7. Стандартного договора Заемщик обязан своевременно размещать на счете необходимые денежные средства, осуществлять операции с использованием Карты в соответствии с условиями Договора, в пределах платежного лимита, проверять состояние счета, контролировать достаточность средств на счете, необходимых для списания Банком, предусмотренных Условиями платежей и комиссий за проведение операций с использованием Карты.

Согласно пункту 5.2.4 стандартного договора об открытии и выдаче международной пластиковой карты ОАО "АИКБ "Татфондбанк" клиент обязуется осуществлять операции с использованием карты в соответствии с условиями договора и в пределах платежного лимита, не допускать технический овердрафт по счету.

В силу пункта 5.2.5 стандартного договора об открытии и выдаче международной пластиковой карты ОАО "АИКБ "Татфондбанк" клиент обязуется в случае возникновения технического овердрафта по счету, погасить сумму технического овердрафта перед банком не позднее дня, следующего за днем его возникновения. Банк вправе взыскать с клиента неустойку, за технический овердрафт в размере, предусмотренном в условиях со дня, следующего за днем его возникновения, по день его фактического погашения.

Пунктом 5.2.6 стандартного договора об открытии и выдаче международной пластиковой карты ОАО "АИКБ "Татфондбанк" предусмотрено, что клиент обязуется проверять состояние счета и нести ответственность за технический овердрафт в размере, предусмотренном условиями.

Из Индивидуальных условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком, следует, что заемщик согласен с размером кредитного лимита, установленного банком, условиями и программами банка по кредитованию физических лиц, присоединился к стандартному договору об открытии картсчета и выдаче международной пластикой карты банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения сроков внесения платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Обязательства по возврату кредита не исполняются, в связи с чем сумма долга по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составила 32643 рубля 11 копеек, в том числе задолженность по процентам – 4891 рубль 92 копейки, счет просроченной задолженности – 27481 рубль 48 копеек, задолженность по неустойке по просроченным процентам – 269 рублей 71 копейка, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Банком в адрес ответчика было направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору, однако в добровольном порядке данное требование не исполнено.

Решением Арбитражного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом). Утвержден конкурсный управляющий в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялись требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек, которые ФИО1 не исполнила.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца ПАО "Татфондбанк" о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору № в размере 173644 рублей 44 копеек (147 606,55+22 056,52+1 406,41+1172,51+1402,45) и о возврате суммы задолженности по кредитному договору № в размере 32643 рублей 11 копеек (4891,92+27481,48+269,71). 

Поскольку реквизиты счета для перечисления денежных средств после отзыва у ПАО «Татфондбанк» лицензии были опубликованы в СМИ, доводы о том, что отсутствие указанной информации у заемщика повлекло невозможность исполнения обязательств по кредитному договору, не могут быть приняты во внимание.

Сам факт отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает банк права принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 70 651 рубль 70 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 71 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд считает, что предъявленная к взысканию с ответчика неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств ФИО1, подлежащая взысканию с ответчика неустойка в размере 70651 рубль 70 копеек подлежит уменьшению до 10000 рублей.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче иска в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 5 969 рублей 39 копеек, о чем свидетельствует платежные поручения №, 17685 от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего «Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183644 рублей 44 копеек, в том числе просроченная задолженность – 147 606 рублей 55 копеек, просроченные проценты – 22 056 рублей 52 копейки, проценты по просроченной задолженности – 1 406 рублей 41 копейка, неустойка по кредиту – 1 172 рубля 51 копейка, неустойка по процентам – 1 402 рубля 45 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 10000 рублей, а также задолженность по кредитному договору № в размере 32643 рубля 11 копеек, в том числе задолженность по процентам – 4891 рубль 92 копейки, счет просроченной задолженности – 27481 рубль 48 копеек, задолженность по неустойке по просроченным процентам – 269 рублей 71 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 969 рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Апастовский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий: Л.Ф. Гафиатуллина