Дело № 2-96/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2019 года г.Пенза

Октябрьский районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Аргаткиной Н.Н., 

при секретаре Хайровой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный Банк» обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № 14/8250/00000/400290 от 18.06.2014 года в размере 189500, 88 руб., в том числе: 80548, 28 руб.- задолженность по основному долгу, 73072, 74 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 35879, 86 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4990,02 рублей. В обоснование иска указал, что 18.06.2014 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № 14/8250/00000/400290, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 121780 руб. сроком на 36 месяца (ев), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 20.04.2018 г. задолженность по Договору составляет 189500,88 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 80548,28 руб. (задолженность по основному долгу), + 73072,74 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 35879, 86 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 189500,88 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 18.11.2015 по 20.04.2018 года.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный Банк», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, указав, что заявление клиента о заключении договора кредитования не является кредитным договором, представленные документы истца не заверены надлежащим образом, также указала, что 18.11.2015 г. ей был произведен платеж в сумме 5858 руб., в связи с чем просила исключить данную сумму из общей суммы задолженности, также просила применить ст. 333 ГК РФ, снизить неустойку до 50 %.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу п.1 и п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (…, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, …. 

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа); договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что 18.06.2014 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме путем подачи заявления - оферты на заключение договора кредитования № 14/8250/00000/400290, смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 121780 руб. сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Доводы истца о том, что заявление на заключение договора кредитования не является кредитным договором основаны на неверном толковании норм права.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в Договоре, истец подтвердила, что ей до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. 

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа … ; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как указано в п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик, согласно кредитному договору, принял на себя обязательства погашения задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей. 

Как следует из материалов дела, заемщик не вносила платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в связи с чем, у нее образовалась просроченная задолженность согласно представленному истцом расчету по договору кредитования № 14/8250/00000/400290 от 18.06.2014 года по состоянию на 20.04.2018 г. в размере 189500,88 руб., из которых 80548,28 руб.- задолженность по основному долгу, 73072,74 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 35879, 86 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд соглашается с представленным подробным расчетом задолженности, основанным на условиях заключенного между сторонами договора, в связи с чем суд находит требования истца о взыскании вышеуказанной задолженности подлежащими удовлетворению.

При этом, как следует из выписки из лицевого счета, оплаченная истцом по кредитному договору сумма в размере 5800 руб. была зачислена на счет 19.11.2015 г., указанная сумма включена истцом в расчет задолженности по кредитному договору, в связи с чем оснований для исключения указанной суммы из размера задолженности не имеется. 

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Истцом в обоснование заявленных требований представлены заявление клиента о заключении договора кредитования № 14/8250/00000/400290 от 18.06.2014 г., анкета заявителя, надлежащим образом заверенные представителем истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО2 Доказательств, опровергающих достоверность содержащихся в представленных истцом документах, ответчиком в дело не представлено.

Таким образом, представленные истцом документы отвечают требованиям статей 59 и 60 ГПК РФ об относимости и допустимости доказательств. 

В судебном заседании, ссылаясь на нормы ст. 333 ГК РФ ответчик просила суд снизить размер заявленной ко взысканию неустойки.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшения неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Реализуя предоставленное право, суд с учетом конкретных обстоятельства дела, принимая во внимание последствия неисполнения обязательств, сумму задолженности, а также период просрочки, считает разумным, отвечающим принципам соразмерности, снижение размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки до 12 000 рублей. 

На сновании изложенного, суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный Банк» взыскании долга по договору кредитования, подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца ПАО КБ «Восточный Банк» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в размере 4990, 02 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный Банк» сумму задолженности по договору кредитования по договору № 14/8250/00000/400290 от 18.06.2014 года в размере 165 621 рубль 02 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 80548 рублей 28 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 73072 рубля 74 копейки, задолженность по неустойке в размере 12 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4990, 02 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2019 года

Судья Аргаткина Н.Н.