дело № 2-1718/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2018 года г. Волгоград

Краснооктябрьский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Рожковой Е.Е., 

при секретаре судебного заседания Перепелица Е.В., 

с участием: 

истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании обязательств, вытекающих из кредитного договора прекращенными, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании обязательств, вытекающих из кредитного договора прекращенными, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда. 

Требования мотивирует тем, что 07 июля 2007 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о карте №, после чего на имя истца выпущена кредитная карта, лимит которой составил 30 000 рублей. Годовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 42%. Срок действия карты 5 лет. 

10 июля 2007 года с указанной карты истцом обналичены денежные средства в сумме 30 000 рублей.

09 февраля 2017 года банк выставил истцу окончательный счет, где задолженность по кредиту составила 62 060,97 рублей, в том числе сумма основного долга 34 823,06 рублей, долг по процентам за пользованием кредитом, комиссий 8 426,34 рубля, штрафы и пени 18 811,57 рублей. 

Согласно выписке банка, вносимые истцом платежи в первую очередь зачислялись на оплату платежей и штрафных санкций, и лишь потом в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Истец считает, что порядок списания вносимых платежей противоречит гражданскому законодательству. Требование истца произвести перерасчет платежей, ответчиком не было удовлетворено.

За период с 10.07.2007г. по 08.02.2016г. истец снял с карты 30 000 рублей, а внес сумму 137 570 рублей. С учетом процентной ставки 42% годовых, сумма процентов по кредиту составляет 89 071 рубль 45 копеек, следовательно, обязательства по кредитному договору истцом выполнены в полном объеме. Сумма переплаченных истцом средств по кредитному договору составляет 18 498 рублей 55 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора, возврате остатка денежных средств. Заявление не удовлетворено. 

С учетом уточнения исковых требований просит: признать обязательства, вытекающие из кредитного договора от 07.07.2007г. прекращенными, в связи с фактическим исполнением в полном объеме обязательств, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 1 626 рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда 19 000 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, представила письменный отзыв. 

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд находит иск, не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Судом установлено, что 25.11.2006г. истец обратился в Банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о карте, в рамках которого помимо прочего просил Банк: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять кредитование Счета Карты.

В заявлении, подписанном ФИО1, истец указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте.

В заявлении об активации карты указан применяемый к правоотношениям сторон на дату заключения Договора о карте Тарифный план - ТП 31.

На основании заявления истца банк 09.06.2007г. открыл ФИО1 банковский счет №.

Таким образом, между Банком и истцом был заключен Договор о карте № от 30.12.2011г., который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». 

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитование в рамках Договора о карте осуществляется в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Учитывая специфику заключенного между сторонами договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем. При этом платежами, по смыслу Закона, признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе, перед Банком.

Именно на сумму платежей (сумму кредита) со счета при отсутствии на нем (счете) собственных денежных средств Клиента подлежат начислению проценты за пользование кредитом (ст.809 ГК РФ).

При этом размещенные Клиентом в течение расчётного периода (равного одному месяцу) на счёте денежные средства списывались Банком к выгоде Клиента в дату платежа в полном объёме в погашение основного долга, а не в погашение процентов, комиссий, плат, что подтверждается выписками из лицевых счетов, предоставленных в материалы дела.

Так, в соответствии с условиями договора Клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен условиями), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в условиях, а также неустойки, начисляемой в соответствии с условиями, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями.

Также, в соответствии с условиями (п. 4.2), кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: - расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств; - оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора).

В соответствии с Условиями по картам, денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного Банком Клиенту требования о полной оплате долга, списываются Банком без распоряжения Клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка; в третью очередь - сумма кредита.

Учитывая, что до выставления требования в порядке п.1 ст.810 ГК РФ все платежи заемщика списываются исключительно в погашение основного долга (суммы кредита), то довод истца о нарушении Банком ст.319 ГК РФ не основан на фактических обстоятельствах дела.

01.07.2014г. вступил в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Заключенный между сторонами договор о карте имеет смешанную правовую природу и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

При этом, необходимо учитывать, что вышеуказанный закон устанавливает очередность платежей в части кредитной составляющей и не учитывает очередность исполнения по обязательствам сторон, возникших из договора банковского счета, следовательно, с учетом положений ст. 421 ГК РФ при рассмотрении данного спора необходимо применять как положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», так и главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии с Условиями по картам Банк вправе: в одностороннем порядке изменить очередность списания средств со Счета в погашение Задолженности, указанную в п. 4.13. Условий, без уведомления Клиента; списывать, без распоряжения Клиента со Счета или иным способом истребовать с Клиента суммы, ошибочно зачисленные на Счет; в одностороннем порядке вносить изменения Условия и Тарифы 2.14 Условий; в одностороннем порядке изменить Тарифный план, применяемый в рамках Договора, письменно уведомив об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

Условиями договора о карте установлено, что денежные средства, размещенные на Счете, при наличии Задолженности и отсутствии выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки, списываются Банком без дополнительных распоряжений Клиента со Счета в погашение задолженности в следующей очередности, на что Клиент дает свое безусловное согласие (акцепт): в первую очередь - в уплату процентов за пользование Кредитом, срок уплаты которых истек и которые не были уплачены Клиентом (в уплату просроченных процентов); во вторую очередь - в уплату процентов за пользование Кредитом, выставленных к уплате, но еще не уплаченных Клиентом; в третью очередь - в уплату неустоек за неуплату процентов за пользование Кредитом; в четвертую очередь - в уплату плат и комиссий, начисленных в Расчетных периодах, предшествующих текущему Расчетному периоду, при этом списание сумм таких плат и комиссий производится в календарной очередности с учетом даты их начисления Банком; в пятую очередь - в погашение Сверхлимитной задолженности; в шестую очередь - в погашение Основного долга в размере, не превышающем сумму Основного долга, указанную в последнем из сформированных Счетов-выписок; в седьмую очередь - в уплату плат и комиссий, начисленных в текущем Расчетном периоде, при этом списание сумм таких плат и комиссий производится в календарной очередности с учетом даты их начисления Банком; в восьмую очередь - в погашение оставшейся части Основного долга; в девятую очередь - в уплату издержек и/или расходов Банка.

ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ, применимый к спорным правоотношениям, устанавливает приоритет неустойки перед процентами и основным долгом. Таким образом, условия в части очередности погашения задолженности полностью соответствуют указанному выше закону. 

Доводы истца о том, что он не имел возможность влиять на условия Договора о карте, являются несостоятельным.

Истцом не предоставлено суду доказательств обращения в Банк с заявлениями о несогласии с содержанием самого Заявления, Условий по картам (например: протокол разногласий, письменные заявления в Банк с просьбой изменить содержание, заявление об отзыве предложения о заключении Договора о карте или иного договора, о заключении которого просил истец в заявлений и т.п.), так и того, что Банк отказывался принимать у нее заявление либо иные документы, содержащие условия будущего договора, иной формы по сравнению с разработанными Банком документами. 

Довода стороны истца о незаконности взимания Банком платы за пропуск минимального платежа также являются не состоятельными. 

В соответствии с п.1.25 Условий по картам Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора...».

Клиент в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, размещает на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, с целью подтверждения права пользования картой.

На основании части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неисполнения Клиентом обязательства по оплате минимального платежа он не подтверждает своё право пользования картой, однако Банк не востребует задолженность с Клиента, предоставляя право пользоваться картой и заемными денежными средствами в дальнейшем, возможность стабилизировать свое финансовое положение, осуществляя со своей стороны меры по переучету финансовых рисков самой кредитной организации.

Следовательно, взимание предусмотренной Договором о карте платы за пропуск минимального платежа является экономически обоснованной и правомерной мерой, имеющей компенсационный характер - покрытие издержек кредитора возникающих в ситуации, когда Клиент не размещает на счёте сумму минимального платежа.

Выпиской из лицевого счета по Договору о карте подтверждается, что истец допускал пропуски оплаты минимальных платежей, при этом Банк продолжал осуществлять кредитование счёта. Указанные обстоятельства не оспариваются и ФИО1 

В соответствии с Положением Банка России от 16 декабря 2003 года N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" одной из целей осуществления внутреннего контроля является принятие мер по поддержанию на не угрожающем финансовой устойчивости кредитной организации и интересам ее кредиторов и вкладчиков уровне банковских рисков.

Исходя из правовой природы минимального платежа, плата за пропуск данного платежа представляет собой, как способ обеспечения исполнения обязательств, предусмотренный положениями статьи 329 ГК РФ, так и издержки кредитора по получению исполнения.

Доводы истца о том, что он в полном объеме выполнил обязательства по договору, являются не обоснованными. 

На момент заключения Договора о карте сторонами был согласован тарифный план ТП 31, предусматривающий размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 22 % (для операций по оплате товара), и 36 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям снятие наличных.

В соответствии с Условиями по картам Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия по Картам и Тарифы по Картам в соответствии с п. 2.14. Условий по Картам (уведомив Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней любым из следующих способов: путём размещения новых редакций Условий по картам и Тарифов по картам на информационных стендах в отделениях Банка, путём размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет). 

09 октября 2007 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил тариф по Договору о карте, изменив Тарифный план № 31 по Карте на Тарифный план № 52, согласно которому размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 22 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара, и 36 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям снятие наличных. 

09 апреля 2009 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил тарифы по Договору о карте, согласно которому с 14 мая 2009 года размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 42% годовых.

Уведомление о данном изменении с 14 мая 2009 года тарифов по Договору о карте было направлено Клиенту заказным письмом 15.04.2009 года. 

В соответствии с п. 2.12. Условий по картам в случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий «Отказ от Договора». 

ФИО4 с заявлением об отказе от Договора о карте в Банк не обращался, что свидетельствует о его согласии пользоваться финансовыми услугами Банка на новых условиях. 

В дальнейшем кредитование Счёта Карты осуществлялось в соответствии с вышеуказанной процентной ставкой по договору, тарифный план - ТП 52, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Клиента, предоставленным Банком расчетом.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением, случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

Пункт 3 статьи 450 ГК РФ предусматривает, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. 

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с Клиентом (редакция закона до принятия ФЗ №11-ФЗ от 15.02.2010 года «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которым в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» внесены изменения, которые в силу прямого указания закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключённых после дня вступления в силу ФЗ № 11-ФЗ от 15.02.2010г., т.е. после 20.03.2010г. Таким образом, до 20.03.2010г. изменение процентных - ставок по Договорам о предоставлении и обслуживании карты не противоречило законодательству и регулировалось договорами с Клиентами.

В соответствии с Условиями заключенного Договора, Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). Любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном Условиями.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. 

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём периодического размещения денежных средств на Счете в размере не менее суммы Минимального платежа и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом срок возврата всей задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного Счёта-выписки (п. 4.18 Условий). 

В связи с тем, что Клиент не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей. Банк, потребовал исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности в размере 62 060,97 рублей, выставив и направив Клиенту Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 08.03.2017 года. 

Клиентом требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были, что не отрицал в судебном заседании истец.

В соответствии с Условиями, банком может быть начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности (указанной в Заключительном Счёте-выписке) за каждый календарный день просрочки. 

Расчет задолженности, представленный истцом, из которого следует, что размер задолженности по договору о карте составляет 1 626 рублей 57 копеек, является неверным, противоречит обстоятельствам дела, приведенным нормам права и не принимается судом. Данный расчет составлен истцом без учета пропусков платежей, просрочек, и не полной оплаты и начисления предусмотренных кредитным договором неустоек. 

Таким образом, нарушений действующего законодательства, прав и законных интересов ФИО1 Банком не допущено, в связи с чем, исковые требования истца о признании обязательств, вытекающих из кредитного договора прекращенными, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании обязательств, вытекающих из кредитного договора прекращенными, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Судья: Е.Е. Рожкова

Справка: мотивированное решение составлено 16 июля 2018 года.

Судья: Е.Е. Рожкова