Дело №2-245/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 января 2019 г. г.Хабаровск

Центральный районный суд г.Хабаровска Хабаровского края в составе председательствующего судьи Митчиной Л.А., при секретаре Юсуповой Ф.Ф., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных издержек,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор. При оформлении кредита истцом подписано соглашение об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Сумма страхового вознаграждения составила 122 727 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк и Страховую компанию с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврата уплаченного страхового вознаграждения. До настоящего времени денежные средства не возвращены. Просил взыскать с ответчика в пользу истца основной долг в размере 122 7207 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 5 000, судебные расходы в размере 15 000 рублей.

ООО СК «ВТБ Страхование», заявленное стороной истца как третье лицо, привлечено к участию в деле в качестве соответчика определением суда по заявлению стороны истца. 

В ходе рассмотрения дела представитель истца изменил порядок взыскания, просит заявленные к взысканию суммы взыскать с обоих ответчиков в солидарном порядке.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении и заявлении об изменении порядка взыскания с ответчиков. 

В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признал, ссылаясь на доводы, изложенные в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела, согласно которому, плата истца за включение в число участников программы страхования за весь срок составила 122 727 рублей, из которых вознаграждение банка за подключение к программе страхования 24 545,40 руб., а 98 181,60 руб. – расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования. Страхователем в рамках договора является банк, который несет права и обязанности в рамках страхования заемщиков, и на банке лежит обязанность уплаты страховой премии, которая перечислена страховой компании в рамках возникших правоотношений. Истцом не соблюден обязательный досудебный порядок для данной категории споров, поскольку представителем истца не представлен в банк оригинал или надлежащим образом оформленная копия доверенности на право действовать от имени истца. Полагает требования о компенсации морального вреда не подлежащими удовлетворению, поскольку отсутствует вина банка. Полагает требования о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя завышенными. Просит в иске к банку отказать. 

Истец и представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещавшиеся о времени и месте рассмотрения дела посредством почтовой связи, а также публично – путем размещения информации на сайте суда, в судебное заседание не явились. 

Согласно поступившим возражениям, третье лицо просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, и отказать в удовлетворении требований истца исходя из того, что истец к страховщику не обращался; страхователем в возникших правоотношениях является банк, следовательно, только банк вправе требовать возврата страховой премии.

Руководствуясь ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, изучив отзыв третьего лица и материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита между ФИО3 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 022 727 руб., с процентной ставкой 14,891 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании заявления на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 122 727 руб. 00 коп., которая состоит из вознаграждения банка – 24 545,40 руб. и страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 98 181,60 руб..

Срок страхования определен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Факт осуществления выдачи денежных средств ФИО3 по кредитному договору не оспаривался сторонами в ходе рассмотрения дела. Одновременно с этим лицевого счета ФИО3 банком произведено списание денежных средств в размере 122 727 руб., что также не оспаривалось стороной ответчика и третьим лицом.

ДД.ММ.ГГГГ истец письменно посредством почтовой связи обратился в Банк и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от договора страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства, однако эти требования в добровольном порядке не удовлетворены.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указания).

Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника) связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. 

В соответствии с п.5.6. договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику Страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора. 

В соответствии с указанным пунктом, в случае отказа страхователя от договора в части страховая конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (мнение суда в данном случае совпадает с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 31.10.2017 № 49-КГ17-24) и на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ возлагается на Банк и Страховщика.

С учетом того, что ФИО3 обратился в страховую компанию и банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии на следующий день со дня заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, банк не доказал реально понесенных расходов, в силу приведенных положений Указания Банка России, истец имеет право на возврат страховой премии Банком ВТБ (ПАО) в размере 24 545 рублей 40 копеек, страховой компаниией ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 98 181 рублей 60 копеек. 

Доводы ООО СК «ВТБ Страхование» сведенные к тому, что возврат страховой премии по заявлению истца не возможен, поскольку он не является стороной по договору страхования, основаны на неверном толковании норм права. Довод указанного лица о том, что истец не обращался к третьему лицу с заявлением, опровергаются доказательствами, представленными стороной истца, в том числе – заявлением и почтовыми документами о его направлении.

Доводы Банка ВТБ (ПАО) в части того, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок для данной категории споров, поскольку представителем истца не представлен в банк оригинал или надлежащим образом оформленная копия доверенности на право действовать от имени истца, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку банк в процессе рассмотрения дела, убедившись в наличии оригинальной доверенности у представителя истца, имел возможность удовлетворить требования истца, но не сделал этого. 

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно ст.151 ГК РФ под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на личные неимущественные права гражданина либо на другие нематериальные блага. В силу ст.1099 ГК РФ, ч.2 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В этой связи суд считает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, и с учетом установленных обстоятельств, а также учитывая требования разумности и справедливости, полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с каждого из ответчиков, в сумме 1 000 рублей. 

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истца ФИО3 подлежит взысканию штраф с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в размере 12 772 рублей 70 копеек, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 49 590 рублей 80 копеек. 

Согласно ч.1 ст.333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина – сбор, взимаемый с лиц, указанных в ст.333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий. 

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, а также то, что истец по заявленным требованиям, являясь потребителем услуг, освобожден от уплаты государственной пошлины, принимая во внимание суммы, взысканные с ответчиков в счет удовлетворения материальных требований истца, а также учитывая, что судом удовлетворено нематериальное требование истца, в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 236,36 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 3 445,45 руб.. 

Руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в пользу ФИО3 денежные средства в размере 24 545,40 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 12 772,70 рубля; всего взыскать 38 318,10 рубля.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 денежные средства в размере 98 181,60 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 49 590,80 рубля; всего взыскать 148 772,40 рубля.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 1 236,36 рубля.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 3 445,45 рубля.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня изготовления судом решения в мотивированной форме, через Центральный районный суд г.Хабаровска.

Срок изготовления решения в окончательной форме 21.01.2019.

Председательствующий (подпись) Л.А. Митчина 

Копия верна. Судья Л.А. Митчина