Дело № 2-1017/2019

Поступило в суд: 31.05.2019 г.

УИД 54RS0013-01-2019-001598-07

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2019 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что 04.02.2019 года при получении потребительского кредита в форме открытия кредитной карты в ПАО «Восточный экспресс банк», в настоящее время ПАО КБ «Восточный», она была принуждена к приобретению за счет кредитных средств дополнительного продукта ПАО КБ «Восточный» «Суперзащита» стоимостью 24 000 руб., а также к присоединению в качестве застрахованного лица к договору страхования клиентов банка от несчастных случаев и болезней, заключенному банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по обеспечению страхования составляет 3000 руб. Стоимость дополнительного продукта ПАО КБ «Восточный» и стоимость услуг ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по обеспечению страхования была немедленно удержана ответчиком ПАО КБ «Восточный» из общей суммы кредита, зачисленной банком на кредитную карту. Никаких договоров о приобретении дополнительных продуктов и заявлений о присоединении к страхованию она не собиралась заключать, но ей объяснили, что не выдадут кредит, который ей одобрен. Поэтому она вынуждена была заключить вышеуказанные договоры. Добровольно на приобретение за счет кредитных средств продукта «Суперзащита» она не соглашалась, на страхование также не соглашалась, услуги ей были навязаны, что нарушает ее права потребителя согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В этот же день 04.02.2019 года она вернулась в банк и написала заявление об отказе от дополнительной услуги банка «Суперзащита» стоимостью 24 000 руб., отказалась от страхования. В связи с чем денежные средства ответчиками должны были быть ей возвращены не позднее 14.02.2019 года.

Истец просит:

- признать недействительными условия кредитного договора от 04 февраля 2019 года о присоединении к программе «Суперзащита», заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный»;

- взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» стоимость дополнительных услуг в размере 24 000 руб., неустойку за период с 15.02.2019 года по 29.05.2019 года в размере 24 000 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 24 500 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 1500 руб.;

- расторгнуть договор страхования от 04 февраля 2019 года, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование»;

- взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 3000 руб., неустойку за период с 15.02.2019 года по 29.05.2019 года в размере 3000 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 3500 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 1500 руб..

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении и приведенным выше. Поддержала ранее данные пояснения, согласно которым 04.02.2019 года она взяла кредит на сумму 110 000 руб., в этот же день написала заявление об отказе от кредитной карты. Второй договор на карту на 30 000 руб. в подарок, она получила кредитную карту, но денежные средства не снимала. Когда она пришла в банк с заявлением об отказе от кредитного договора, ей сказали оплатить 8600 руб. для закрытия счета, она внесла указанную сумму, но счет не закрыли. Поддержала пояснения своего представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования истца поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении и приведенным выше. Пояснил, что в момент подписания 04.02.2019 года кредитного договора истец была поставлена перед фактом, ей была вменена обязанность и навязаны услуги «Суперзащита» на сумму 24 000 руб. и страхования на сумму 3000 руб.. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одной банковской услуги обязательным приобретением иной услуги суперзащиты и страхования. Вернувшись домой, истец поняла, что ей навязали ненужные услуги. Она вернулась в банк, написала заявление, что ей не нужна кредитная карта и дополнительные услуги, которые ей навязывают. Банк ей отказал, истец была вынуждена обратиться в суд. Перед подписанием кредитного договора истцу не говорили о страховании, в последующем ей была навязана и эта услуга. С заявлением о расторжении договора страхования истец обратилась 04.02.2019 года, то есть в установленный 14-дневный срок. В страховую компанию истец не обращалась. Стоимость услуги «Суперзащита» 24 000 руб. оплачивается ежемесячно, так как входит в стоимость ежемесячных платежей по кредиту.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 187, 132). Согласно представленному отзыву на исковое заявление, если клиента не устраивают предлагаемые ему условия кредитного договора, он всегда может обратиться в иную кредитную организацию. Но этого сделано истцом не было, соответственно, истец, подписывая кредитный договор, согласилась на данные условия, они ее устраивали. Истец имела возможность при заключении кредитного договора выбрать иной срок кредитования, определиться, заключать договор со страхованием либо без страхования, менять сумму кредита. Все существенные условия кредитного договора обозначены в заявлении о заключении договора кредитования, стоит подпись истца. В случае несогласия с какими-либо условиями клиент имеет возможность отказаться от предоставления кредита до окончательного заключения договора. Оформление дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» - это услуга, которая оказывается Банком на платной основе. Отказ от дебетовой карты после оформления услуги «Суперзащита» не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно платы за выпуск карты по тарифному плану «Суперзащита» в соответствии с тарифами банка, заявлением на открытие счета, согласием на дополнительную услугу. Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением. Истец самостоятельно по своему желанию оформила услугу «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6»», так как у истца имелось право выбора, оформлять данную услугу или отказаться от нее. Выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки «Согласие на дополнительные услуги». Участие в программе страхования является дополнительной бесплатной услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты.

Подписывая заявление на открытие текущего банковского счета, истец подтвердила, что при предоставлении ей реквизитов карты (которые подтверждают выпуск карты), необходимых для совершения операций, она обязуется произвести оплату за выпуск карты, составляющую 24 000 руб.. Внесение оплаты осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 7359 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 1923 руб.. В согласии на дополнительные услуги также указано «Я уведомлен, что оформление услуги осуществляется по моему желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования». На основании подписанного согласия на оформление услуги «Суперзащита» клиенту была предоставлена виртуальная карта – это специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без фактического носителя, только в электронном виде. Преимущество данной карты в наличии: - Cash-Back на безналичные операции (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); - начисление процентов на остаток денежных средств, выплачивается ежемесячно 3 числа календарного месяца, следующего за отчетным периодом (календарный месяц) (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); - возможность бесплатного снятия наличных в ВСП/банкоматах банка (любая сумма) и других банков (при сумме снятия от 3000 руб.); - Интернет- и мобильный банк; - SMS банк; - дополнительная бесплатная «детская» карта (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); - коллективное страхование; - страхование от мошенничества по дебетовой карте (наличие данной услуги зависит от тарифного плана). Таким образом, заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора. Истец имела возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами в рамках одного банковского продукта. ФИО1 самостоятельно определила порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Банк действовал добросовестно и в соответствии с условиями заключенного договора, исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, оказанная банком услуга подлежит оплате.

С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи размер взыскиваемых истцом средств на оплату услуг представителя и составление искового заявления чрезмерно завышен и не обоснован. Просят в удовлетворении исковых требований истцу отказать (л.д. 122-132).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, отзыв на иск не представил (л.д. 188-189).

С учетом мнения истца, ее представителя суд счел возможным продолжить рассмотрение дела в отсутствие представителей ответчиков, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Заслушав пояснения истца, ее представителя, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 2 ФЗ РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 года № 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Как следует из материалов дела, 04.02.2019 года истцом ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» была подана анкета-заявление о предоставлении потребительского кредита в сумме 110 000 руб. на срок 36 месяцев, вид кредита – кредитная карта (л.д. 142-143). Согласно указанной анкете-заявлению истец заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания, Тарифами Банка, применяемыми к такому договору; просила признать их неотъемлемой частью заявления; уведомлена о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор комплексного банковского обслуживания, но делает выбор в пользу заключения договора комплексного банковского обслуживания на основании заявления. Истец уведомлена, что договор комплексного банковского обслуживания вступает в силу с момента открытия Банком клиенту текущего банковского счета; согласилась с тем, что Банк размещает текст договора комплексного банковского обслуживания и Тарифы на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также на сайте www.vostbank.ru. 

04.02.2019 года между истцом ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № 19/8520/00000/100112 на сумму 110 000 руб. под 13,8% годовых (л.д. 134-137).

Пунктом 17 договора кредитования предусмотрено, что банк открывает заемщику текущий банковский счет №, выдает кредитную карту и ПИН-конверт (при наличии).

Согласно п. 14 договора кредитования, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Предоставление истцу денежных средств по договору кредитования от 04.02.2019 года подтверждается выпиской по счету (л.д. 158-159).

Согласно информации о задолженности заемщика, представленной истцом, общая просроченная задолженность по договору о кредитовании № 19/8520/00000/100112 на 06.08.2019 года составляет 11 252 руб. 51 коп., сумма для полного досрочного погашения задолженности – 26 951 руб. 33 коп. (л.д. 117).

Истец ФИО1 согласилась на присоединение к бонусной программе в случае, если она предусмотрена Тарифами Банка. Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита (п. 19 договора кредитования).

04.02.2019 года истцом ФИО1 оформлено согласие на дополнительные услуги, согласно которому в случае заключения с ней договора кредитования она выражает согласие:

- на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтверждается предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты;

- на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 3000 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления;

- согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6»» и оплату услуги в размере 24 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. При приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе Банка «Cash-back». Истец уведомлена, что оформление данной услуги осуществляется по ее желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования (л.д. 155-156).

На основании заявления истца ФИО1 от 04.02.2019 года между ней и ответчиком ПАО КБ «Восточный» заключен договор банковского счета с Тарифным планом «Суперзащита» Пакет № 6», номер счета №, выпущена банковская карта Visa Instant Issue без материального носителя. Истец понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 24 000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 7359 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 1923 руб., плата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 19 числа месяца. Истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. В рамках договора Банком предоставлен пакет услуг Пакет 6. Банк не взимает плату за предоставление пакета услуг.

В Пакет включены следующие услуги:

- присоединение истца к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на основании договора страхования от несчастного случая и болезней № от 01.12.2017 года, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 175-185); страховая сумма 130 000 руб., срок страхования 36 месяцев;

- выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»;

- начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента;

- присоединение к бонусной программе «Суперзащита».

При заключении договора банковского счета истец ознакомлена с тем, что действие указанного договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. Для этого истец обязана предоставить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от договора (л.д. 144-146).

04.02.2019 года на основании устного заявления истца между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № VS38877-5086875 на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора (полиса «Защитник карт») на сумму 100 000 руб., страховая премия составляет 3000 руб., которая уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи полиса. Объект страхования по договору определен в соответствии с п. 2 Особых условий (л.д. 149-150).

Согласно п. 2 Особых условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (полиса) «Защитник карт», объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы выгодоприобретателя ФИО1, связанные с риском: возникновения у нее непредвиденных расходов, произошедших в связи с несанкционированным использованием денежных средств держателя карты; утраты имущества (денежных средств) в результате противоправных действий третьих лиц; возникновения у выгодоприобретателя непредвиденных расходов на перевыпуск платежной карты в связи с ее утратой (л.д. 151-153).

Оплата истцом страховой премии по договору страхования № от 04.02.2019 года в размере 3000 руб. подтверждается выпиской по счету (л.д. 158-159, 116).

Согласно пунктам 5.6, 5.7, 5.7.1, 5.7.3, 5.7.4, 5.7.5, 5.7.6, 5.8 Особых условий договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи. Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ, за исключением случая, указанного в п. 5.8 Особых условий. Пунктом 5.8 Особых условий предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования (полиса) до его вступления в силу (до 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии) страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме (л.д. 152).

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания Банка России) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания Банка России).

Как следует из искового заявления истца, никаких договоров о приобретении дополнительных продуктов и заявлений о присоединении к страхованию она не собиралась заключать, но вынуждена была их заключить, так как ей объяснили, что не выдадут кредит, который ей одобрен. Добровольно на приобретение за счет кредитных средств продукта «Суперзащита» она не соглашалась, на страхование также не соглашалась, услуги ей были навязаны. Представитель истца в судебном заседании также пояснил, что истцу в момент подписания 04.02.2019 года кредитного договора была вменена обязанность и навязаны услуги «Суперзащита» на сумму 24 000 руб. и страхования на сумму 3000 руб. Перед подписанием кредитного договора истцу не говорили о страховании, в последующем ей была навязана и эта услуга.

Учитывая приведенные выше положения закона и Указание Банка России, суд не может принять во внимание указанные доводы истца в исковом заявлении и представителя истца, данные в судебном заседании, исходя из следующего.

Из анкеты-заявления, поданной истцом ФИО1 ответчику в целях заключения договора кредитования и ею подписанной, следует, что истец подтвердила, что оформляет кредит без оказания давления на нее и участия третьих лиц, и денежные средства будут использованы лично ею (л.д. 142). При заключении с ответчиком договора кредитования истец ФИО1 выразила согласие на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 3000 руб. за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, а также на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6»» и оплату услуги в размере 24 000 руб. в рассрочку ежемесячно в течение 4 месяцев; при этом, истец указала, что оформление услуги осуществляется по ее желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. При подписании согласия истцу Банком был предоставлен выбор путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки, соглашаться на оформление данных услуг или отказаться от них (л.д. 155-156). По договору текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № 6» истец обязалась произвести оплату за выпуск карты, составляющую 24 000 руб., а также она бесплатно была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт (договор № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017 года между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование») (л.д. 144-145). Как было установлено судом, Банк полностью исполнил свои обязательства перед истцом по предоставлению перечисленных услуг. Пользование истцом денежными средствами, предоставленными по договору кредитования, подтверждается выпиской по счету, справкой о состоянии ссудной задолженности (л.д. 157-159).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что заключение между сторонами договора кредитования не было поставлено в зависимость от согласия либо отказа истца от оказания ей ПАО КБ «Восточный» указанных выше услуг, так как истец ФИО1 сама предложила Банку заключить с ней договор кредитования, выразила намерение на предоставление указанных услуг при имеющейся возможности отказаться от них. В случае несогласия с условиями договора кредитования, оказанием услуг, истец могла отказаться от его подписания, а также отказаться от оформления предлагаемых ей услуг, обратиться в иные кредитные организации, где получить кредит на иных условиях. Однако, этого сделано не было. Таким образом, истцом суду не представлены по правилам ст. 56 ГПК РФ относимые и допустимые доказательства того, что услуги «Суперзащита» на сумму 24 000 руб. и страхования на сумму 3000 руб. были навязаны ответчиком истцу. В связи с чем суд не усматривает в действиях Банка злоупотребления свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора и услуг, а, соответственно, не находит нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» со стороны ответчиков.

04.02.2019 года истец ФИО1 обратилась к ответчику ПАО КБ «Восточный» с просьбой провести сторнирование договора кредитования № (л.д. 25).

15.04.2019 года истцом ответчику ПАО КБ «Восточный» подано заявление с просьбой расторгнуть договор кредитования и с отказом от пакета услуг «Суперзащита Пакет № 6», в котором истец также указала, что она по требованию Банка внесла сумму 8600 руб. для дальнейшего сторнирования договора (л.д. 26).

Согласно ответу ПАО КБ «Восточный» на заявление истца от 15.04.2019 года договор кредитования № 19/8520/00000/100112 от 04.02.2019 года оформлен надлежащим образом в соответствии со ст. 820 ГК РФ и считается заключенным с момента его подписания сторонами. Обязательства по выдаче кредита исполнены Банком своевременно и в полном объеме, денежные средства перечислены на специальный банковский счет. Таким образом, кредит истцу предоставлен. Установленный договором срок для отказа от получения кредита истек, то есть законные основания для отказа от кредита отсутствуют. Истцу рекомендовано во избежание дальнейшего начисления штрафных санкций продолжать производить оплату по договору или воспользоваться своим правом досрочного погашения кредита в полном объеме. Отказ от услуг «Суперзащита» не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных ей услуг на момент отказа от услуг Банка, а именно платы за выпуск «Суперзащиты» (л.д. 27-28).

Однако, суд не может принять во внимание заявления истца, направленные ответчику ПАО КБ «Восточный» 04.02.2019 года и 15.04.2019 года, поскольку из заявления от 04.02.2019 года не усматривается волеизъявление истца о расторжении договора страхования от 04.02.2019 года, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», а также договора кредитования от 04.02.2019 года. В настоящее время договор кредитования исполняется, у истца имеется задолженность по договору, истцом заявлено исковое требование лишь о признании договора кредитования от 04.02.2019 года недействительным, а не о расторжении договора кредитования. Из заявления от 15.04.2019 года также не усматривается волеизъявление истца о расторжении договора страхования от 04.02.2019 года, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку указанное заявление содержит просьбу истца о расторжении пакета услуг «Суперзащита Пакет № 6», в рамках которого участие в программе страхования жизни и трудоспособности является дополнительной бесплатной услугой по договору текущего банковского счета от 04.02.2019 года. Так, коллективным договором страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017 года, заключенным между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», и к которому присоединилась истец в рамках Пакета услуг «Суперзащита Пакет № 6», предусмотрено, что настоящий договор страхования прекращается в отношении отдельных застрахованных лиц, в том числе по инициативе Страхователя или Застрахованного (п. 8.2 договора) (л.д. 175-182).

Таким образом, истцом в материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие ее обращение к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования от 04.02.2019 года «Защитник карт», по которому истцом была оплачена страховая премия 3000 руб., ни в период охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), ни после периода охлаждения. Особыми условиями к договору страхования «Защитник карт» от 04.02.2019 года, как было установлено судом, предусмотрена подача такого заявления страховщику по договору ООО СК «ВТБ Страхование». В судебном заседании представитель истца не оспаривал, что в страховую компанию истец не обращалась.

С доводами истца в судебном заседании о том, что при подаче заявления в Банк об отказе от кредитного договора ей сказали оплатить 8600 руб. для закрытия счета, а после внесения указанной суммы счет не закрыли, суд не может согласиться, поскольку истцом не представлены тому доказательства. Так, из приходного кассового ордера от 15.04.2019 года и выписки по счету следует, что сумма 8600 руб. внесена истцом на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг (л.д. 29, 30, 158-159).

С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных положений закона суд приходит к выводу, что исковые требования истца о признании недействительными условий кредитного договора от 04.02.2019 года о присоединении к программе «Суперзащита», заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный»; расторжении договора страхования от 04.02.2019 года, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования истца:

- о взыскании с ответчика ПАО КБ «Восточный» стоимости дополнительных услуг в размере 24 000 руб., неустойки за период с 15.02.2019 года по 29.05.2019 года в размере 24 000 руб., денежной компенсации морального вреда в размере 1000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 1500 руб.;

- о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 3000 руб., неустойки за период с 15.02.2019 года по 29.05.2019 года в размере 3000 руб., денежной компенсации морального вреда в размере 1000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 1500 руб. являются производными от требований о признании недействительными условий кредитного договора от 04.02.2019 года о присоединении к программе «Суперзащита», заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный»; расторжении договора страхования от 04.02.2019 года, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», то они также не подлежат удовлетворению судом. Кроме того, заявляя требование о взыскании ПАО КБ «Восточный» стоимости дополнительных услуг в размере 24 000 рублей, истцом не представлено доказательств относительно удержания банком из суммы кредита указанной денежной суммы, либо уплаты денежных средств истцом. Из выписки по счету усматривается, что истцом за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг согласно тарифам уплачено лишь 7 358 руб. 61 коп. (л.д.158).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, взыскание штрафа является не правом, а обязанностью суда.

Указанным Законом установлено условие для взыскания штрафа, каковым является удовлетворение судом требований потребителя. В данном случае судом установлено отсутствие нарушений прав потребителя со стороны ответчиков и, соответственно, оснований для взыскания с ПАО КБ «Восточный» штрафа в размере 24 500 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» штрафа в размере 3500 руб. у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ Восточный о признании недействительными условий кредитного договора от 04 февраля 2019 года о присоединении к программе «суперзащита», заключенного между ФИО1 и ПАО КБ Восточный, взыскании стоимости дополнительных услуг в размере 24 000 руб., неустойки в размере 24 000 руб., денежной компенсации морального вреда в размере 1000 руб., штрафа в размере 24 500 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 1500 руб. отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от 04 февраля 2019 года, взыскании страховой премии в размере 3000 руб., неустойки в размере 3000 руб., денежной компенсации морального вреда в размере 1000 руб., штрафа в размере 3500 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 1500 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 24 сентября 2019 года.