Дело № 2-3720/2018 29 ноября 2018 года

29RS0014-01-2018-005244-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Аксютиной К.А.

при секретаре судебного заседания Ананьиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии в размере 70 500 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов на оплату нотариальных услуг в размере 3 050 руб. и штрафа. 

В обоснование иска указал, что 27 мая 2017 года между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, одновременно с которым истец оформил договор страхования № L0302/504/20963993/7 оптимум 2 от 27 мая 2017 года. Страховая премия по договору составила 90 000 руб., которая истцом была уплачена. 03 июля 2018 года истец досрочно погасил кредит, в связи с чем 17 сентября 2018 года направил в адрес ответчика претензию, в которой просил произвести возврат страховой премии пропорционально действию договора страхования. Однако ответчик требования истца не удовлетворил, страховую премию не возвратил, в связи с чем заявлен вышеуказанный иск.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, его представитель заявила ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве с исковыми требованиями не согласился, мотивировав тем, что между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/504/20963993/7 от 27 мая 2017 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». Истец добровольно принял договор страхования, собственноручно подписав заявление на страхование, который не являлся обязательным условием для получения банковских услуг. Истец был уведомлен о возможности отказа от страхования либо страховании в иной организации, а также, что оплата страховой премии также производится разными способами. Полагает, что условие о страховании жизни и здоровья в кредитном договоре не нарушает прав потребителя, истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Договор страхования не является способом обеспечения обязательства. Истцу предоставлена вся необходимая информация об услуге страхования. Считает, что по истечении периода охлаждения истец не имеет права на отказ от договора страхования в порядке ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также возврату страховая премия не подлежит в связи с досрочным погашением кредита, поскольку не прекращается существование страхового риска. В связи с чем в удовлетворении исковых требований просит отказать. 

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайств об отложении дела не представил. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 27 мая 2017 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 404 700 руб. на срок до 27 мая 2022 года.

В этот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/20963993/7 оптимум 2 по рискам: «смерть застрахованного в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования» на срок страхования 60 месяцев, страховая премия – 90 000 руб.

В подтверждение заключения договора истцу выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, согласно которому договор заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» (далее – Условия страхования).

В соответствии с п. 5.1, 5.2 Условий страхования, п. 4.1, 5.1 полиса-оферты страховая сумма составила 600 000 руб., является единой и фиксированной на весь срок страхования; страховая премия 90 000 руб. уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. 

27 мая 2017 года по распоряжению истца сумма страховой премии в размере 90 000 руб. ПАО «Почта Банк» перечислена страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от 03 июля 2018 года по договору 

<

***> от 27 мая 2017 года отсутствует ссудная задолженность.

После погашения кредита ФИО1 обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии, в удовлетворении которого ответчиком было отказано со ссылкой на то, что договор страхования является действующим, а погашение кредита не влияет на обязательства страховщика, поскольку по договору застрахована жизнь и здоровье застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с полисом-офертой добровольного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями договора и Условиями страхования; страховщик осуществляет страхование по рискам: «смерть застрахованного в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования»; застрахованным является страхователь, то есть истец, а выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с п.5.3.1 Условий страхования по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» страховая сумма устанавливается единой (агрегированной), если иное не предусмотрено договором страхования. При наступлении страхового случая по указанным рискам выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам (п. 5.3.5 Условий страхования). 

Из приведенных Условий страхования и полиса-оферты, о чем указано выше, усматривается, что страховая сумма, равная 600 000 руб., остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования.

В разделе 7 Условий страхования определен срок действия договора страхования, который в соответствии с полисом-офертой составляет 60 месяцев, и приведены случаи досрочного прекращения договора страхования, в числе которых полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору не поименовано. 

Как следует из п. 7.3 Условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Таким образом, само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось.

Следовательно, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и для применения согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ последствий в виде возврата истцу части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Пункт 7.6 Условий страхования предусматривает возможность досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования. При этом страховая премия на основании заявления страхователя подлежит возврату в полном объеме в течение десяти рабочих дней при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат. В иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 собственноручно подписал заявление на страхование, получил полис-оферту и Условия страхования, при этом прочитал их до оплаты страховой премии, поставлен в известность, что возврат денежных средств при досрочном погашении кредита ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрен. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Доказательств несогласия с условиями перечисленных документов, понуждения к их подписанию, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения иных прав, не представил.

Поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом спустя более чем год со дня заключения договора, то установленный условиями страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за страхование (страховой премии), истцом оказался пропущен.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании суммы страховой премии, рассчитанной им пропорционально сроку действия страхования, не имеется.

Принимая во внимание, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий К.А. Аксютина