УИД: 22RS0021-01-2024-000166-06

№ дела: 2-146/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

05 августа 2024 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края

в составе судьи Чубуковой Л.М..,

при секретаре Науменко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.09.2016, заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, и судебных расходов

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило:

взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору

№ (5043218331) от 16.09.2016, заключенному между кредитором ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО1, по состоянию на 17.04.2024, в размере 86 059,21 руб., из которых:

- 47 567,79 руб. - просроченная ссудная задолженность;

- 32 372,79 руб. - просроченные проценты;

- 6 118, 63 руб. - иные комиссии.

Также в счет компенсации оплаченной государственной пошлины банк просил взыскать в его пользу с ответчика 2 781, 78 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 47 567,79 руб. под 29,90 / 69,90% годовых сроком на 1 193 дня. 

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 11/11/2016 и на 17.04.2024 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 475 дней, по процентам - 2019 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 60 919,46 руб.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. 

Определением Заринского районного суда Алтайского края от 22 апреля 2024 года исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Определением Заринского районного суда от 21 июня 2024 года суд перешел из упрощенного порядка к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Истец ПАО «Совкомбанк» был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В письменных возражениях на иск указала на отсутствие доказательств получения ею заемных денежных средств. Кроме того, просила применить срок исковой давности, что является основанием к отказу в иске ( л.д. 88-89).

Ознакомившись с иском и с возражениями на иск, исследовав письменные доказательства. суд не усматривает оснований к удовлетворению иска в связи со следующим. 

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Нормами законодательства, действующими на момент возникновения правоотношений, было предусмотрено следующее.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из предоставленной истцом выписки из ЕГРЮЛ, ПАО «Восточный экспресс банк» является правопредшественником ПАО «Совкомбанк» ( л.д. 15).

Согласно предоставленного истцом на запрос суда Приложения № к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» «Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», неотъемлемыми частями Соглашения о кредитовании Счета/Договора кредитования также являются заявление Клиента, Общие условия кредитования Счета и применяемые Тарифы Банка, что указано в абз.4 п. 2.3 ( л.д. 106-108).

В силу п. 2.6 Договор карты признается заключенным с момента совершения Банком действий по акцепту заявления Клиента на условиях, указанных в Заявлении ( л.д. 106,оборот).

В материалы дела предоставлено Заявление ФИО1 о заключении договора кредитования № от 16.09.2016, в котором указано, что ФИО1 предлагает ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакциях, действующих на дату подписания Заявления. Также просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для Кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBACK. Сумма кредита или Лимит кредитования в Заявлении определена как 33 000 руб. Указано, что договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящего заявления (Офкрты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия

( доступность) Лимита кредитования - до востребования. Срок возврата кредита - до востребования. Процентная ставка годовых : за проведение безналичных операций- 29,9% годовых, за проведение наличных операций - 69,9% годовых. Льготный период кредитования 

( для безналичных операций) - до 56 дней. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность в % годовых, соответствует ставке по кредиту за проведение наличных операций.

В разделе 6 Индивидуальных условий установлена схема погашения кредита - МОП. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП). Платежный период - 25 дней. Дата платежа - согласно СМС -уведомлению. Заемщик обязуется вносить денежные средства на текущий банковский счет (ТБС) в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности и просит направлять ей СМС-уведомления о размере МОП и сроках его внесения. В разделе 6 также указано, что состав МОП установлен Общими условиями, размер МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП-10% от суммы полученного, но не погашенного кредита 

Как указано в Тарифах по кредиту Восточный экспресс банк, часть основного долга, подлежащего уплате в составе МОП определена в 1%, мин. 500 руб., либо суммой основного долга ( если менее 500 руб.) ( л.д. 103,оборот). 

В материалах дела также имеется копия Согласия на дополнительные услуги, за подписью ФИО1, от 16.09.2016, где отмечено согласие ФИО1 на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В данном документе отражено, что ФИО1 выражает согласие на внесение платы за присоединение в Программе страхования в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования ( л.д. 39).

Истцом в материалы дела предоставлена копия внебалансового мемориального ордера

№ от 16.09.2016, где плательщиком является Сибирский филиал ПАО КБ 

« Восточный», получателем - ФИО2, сумма платежа составляет 33 000 руб., назначение платежа - учет неиспользованного лимита овердрафта. Открытие лимита по кредитной линии ( овердрафт) по договору от 16.09.2016, согласно распоряжению кредитного отдела. Заемщик -ФИО1 ( л.д. 105). 

Из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда следует, что иные комиссии, указанные в расчете задолженности в размере 6 118,63 руб., складываются из платы за присоединение к страховой программе, за что Г. оплатила банку 8 438,80 руб. по страховке, а сумма 6 118,63 руб. составляет размер задолженности ( л.д. 98).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" отражено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

А как указано в п. 14 постановления, со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) ( абзацы 2,3 п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43)

При этом в силу п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Исходя из положений действующего законодательства и приведенных разъяснений постановления Пленума Верховного суда РФ, суд соглашается с доводами, изложенными ответчиком в письменных возражениях на иск о необходимости применения срока исковой давности.

Так, согласно письменному ответу мирового судьи судебного участка Заринского района, впервые за судебной защитой ПАО Совкомбанк обратилось 06.06.2023, направив в этот день мировому судье судебного участка Заринского района заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору.

Вынесенный мировым судьей 23.06.2023 судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО3 О,С. был отменен определением мирового судьи судебного участка Заринского района от 24.10.2023.

Таким образом, в период с 06.06.2023 по 24.10.2023 течение срока исковой давности приостанавливается в связи с обращением банка за судебной защитой. При этом суд приходит к выводу, что истец мог заявить требования о взыскании задолженности по ежемесячным платежам до истечения срока исковой давности и до приостановления течения срока исковой давности за период с 07.06.2020 по 06.06.2023 ( то есть за три года до момента обращения к мировому судье).

Вместе с тем, согласно предоставленному расчету задолженности, общая сумма ежемесячной просроченной задолженности по основному долгу уже на дату 24.12.2019 составляла 47 567,79 руб. Из расчета задолженности следует, что эта же сумма задолженности была отражена истцом и на дату 17.04.2024, что свидетельствует о том, что общая сумма просроченных ежемесячных платежей в размере 47 567,79 руб. по основному долгу образовалась более чем за три года до момента обращения истца к мировому судье.

Из предоставленного расчета задолженности также следует, что просроченные проценты достигли своего размере 32 372,79 руб. на дату 23.12.2019.

Просрочка в ежемесячной оплате иных комиссий ( плата за присоединение к Программе страхования) достигла суммы 6 118, 63 руб. на дату 23.12.2019 ( л.д. 67-70,98-99).

25.12.2019 банк списал всю указанную задолженность по кредитному договору в счет резерва, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 53-57).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что уже на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, истец пропустил срок исковой давности для обращения за судебной защитой

Как указано в абзаце втором пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратился за судебной защитой с пропуском срока исковой давности, а ответчик заявила о применении последствий истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу о необходимости отказа в иске. 

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска, заявленного публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.09.2016, заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, а также судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 06 августа 2024 года. 

Судья Л.М. Чубукова