№2-622/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года с. Бураево

Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Маркеловой И.А., 

при секретаре судебного заседания Ахмеровой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Тинькофф Страхование» к ФИО1 о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования незаконным и необоснованным и его отмене, обязании вернуть неосновательное обогащение,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Страхование» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор страхования № в соответствии с условиями «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работ» (далее - Правила страхования) в редакции, действующей на дату заключения договора. Договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 135 660 руб. ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте в адрес АО «Тинькофф Страхование» поступило заявление ФИО1 о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика произведен возврат страховой премии в соответствии с п.9.17.2 Правил страхования в размере 67013,22 руб., из расчета: срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 1827 дн., количество неистекших дней – 1805 дн., страховая премия – 135660 руб. (135 660/1827х1805) за вычетом расходов страховщика за ведение дела в размере 50 %.

Не согласившись с решением страховщика, ответчик обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (обращение №), решением которого № от ДД.ММ.ГГГГ с истца взыскана часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 66 790,46 руб. По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 истцом перечислена указанная сумма. 

Истец, не согласившись с доводами финансового уполномоченного, обратился с настоящим иском, отмечая, что до даты получения страховщиком заявления ответчика на расторжение договора договор действовал почти месяц, в это время страховщик нес риск наступления обязанности в произведении страховой выплаты, кроме того, потребитель выразил добровольно волеизъявление на заключение договора страхования, о чем свидетельствует его подпись, информация о правилах страхования была доведена до страхователя в доступном виде, вычет в размере 50 % на расходы страховщика предусмотрен договором страхования. В случае установления судом незаконности решения финансового уполномоченного и его отмены, ответчик должен возвратить истцу неосновательное обогащение. Просит суд признать решение финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ необоснованным и незаконным и отменить его, обязать ответчика вернуть истцу неосновательное обогащение в сумме перечисленных по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ пропущенный процессуальный срок на подачу настоящего искового заявления по ходатайству представителя истца восстановлен.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Страхование» не явился, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, суду представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, о причинах уважительности неявки суду не сообщил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания.

Иные лица, участвующие в деле, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, своих представителей в судебное заседание не направили.

Исследовав материалы гражданского дела, полагая возможным принятие решения при настоящей явке в силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень указанных в пункте 1 ст.958 Гражданского кодекса РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор страхования № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работ» (далее - Правила страхования) в редакции, действующей на дату заключения договора. Размер страховой премии составил 135 660 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством электронной почты в адрес АО «Тинькофф Страхование» направил заявление о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» ФИО1 перечислены денежные средства в счет возврата части страховой премии в размере 67013,22 руб., за вычетом расходов страховщика за ведение дела в размере 50 %.

Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с АО «Тинькофф Страхование» взыскана часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 66 790,46 руб., по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 истцом перечислена указанная сумма. 

В соответствии с пп. 9.17.1 Правил страхования, если страхователь – физическое лицо обратился с заявлением о расторжении договора страхования не позднее 14-го календарного дня с даты начала страхования, и по расторгаемому договору отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая: если страхователь отказался от договора страхования до даты начала страхования – возврат страховой премии осуществляется в полном объеме; если страхователь отказался от договора страхования после даты начала страхования – возврат страховой премии осуществляется в объеме фактически уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования, которая рассчитывается в днях пропорционально неистекшему сроку страхования со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия.

В соответствии с пп. 9.17.2 Правил страхования (за исключением случаев, указанных в п.9.17.1 Правил) страхователь имеет право на часть фактически уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования, которая рассчитывается пропорционально неистекшему сроку страхования в днях, за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере 50 % от подлежащей возврату суммы страховой премии по договору страхования.

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.3 ст.16 указанного Закона РФ продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя не предусмотрен, равно как и не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о несоответствии условий договора страхования (п.п. 9.17.2 п. 9.17 Правил страхования), заключенного с ФИО1, положениям ст. 958 Гражданского кодекса РФ, поскольку п.п. 9.17.2 п. 9.17 Правил страхования в части удержания из страховой премии расходов страховщика на ведение дела в размере 50 % от подлежащей возврату суммы страховой премии по договору страхования не соответствует требованиям закона и является ничтожным.

Суд также принимает во внимание, что АО «Тинькофф Страхование» не представлено доказательств обоснованности размера затрат в соответствии с п. 9.17.2 Правил страхования (в размере 50 %).

Вследствие изложенного суд приходит к выводу о том, что решение № от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по заявлению ФИО1 является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.

Как установлено пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Из содержания данной правовой нормы следует, что неосновательным считается приобретение или сбережение имущества, не основанное на законе, ином правовом акте либо сделке, то есть о неосновательности приобретения (сбережения) можно говорить, если оно лишено законного (правового) основания: соответствующей нормы права, административного акта или сделки (договора).

Для возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения необходимо одновременно наличие трех условий: наличие обогащения; обогащение за счет другого лица; отсутствие правового основания для такого обогащения.

Принимая во внимание, что для перечисления ФИО1 денежных средств по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 790,46 руб. имелось правовое основание – решение № от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования – суд полагает правильным в удовлетворении искового требования АО «Тинькофф Страхование» об обязании ответчика вернуть неосновательное обогащение отказать за необоснованностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного Общества «Тинькофф Страхование» к ФИО1 о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования незаконным и необоснованным и его отмене, обязании вернуть неосновательное обогащение отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан. 

Судья И.А. Маркелова

Решение в окончательной форме изготовлено 30 июля 2020 года