РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2017 Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Якушенко И.С., при секретаре Борголовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что между нею и Банком *** был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк открыл текущий счет *** в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита, выплате начисленных процентов в размере и сроки, указанные в договоре. *** истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении оспариваемого кредитного договора, поскольку в кредитном договоре не указана полная сумма и проценты, подлежащие выплате, и не указана сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, истец полагает, что ее права были нарушены заключением стандартной формы договора, в соответствии с которым с истца удержана страховая премия в размере *** руб. Поскольку при заключении кредитного договора, Банком нарушены ее права, как потребителя, просит суд признать условия кредитного договора недействительными в части в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки недействительными; признать незаконными действия Банка в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с Банка страховую премию в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб.; в счет компенсации морального вреда *** руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представлены возражения на исковое заявление, в которых просят суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 указанной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении договора займа кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что *** между истцом и Банком заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере *** руб., сроком на *** мес., с установленной процентной ставкой по кредиту *** % годовых, полная стоимость кредита составляет ***%. При этом, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита и уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании в размере *** руб. Полная сумма, уплачиваемая заемщиком банку по кредиту, составляет *** руб.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере *** % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В заявлении-оферте со страхованием ФИО1 от *** указано, что она просит Банк суммы денежных средств, поступающие на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на уплату комиссий за оформление и обслуживание банковской карты, на исполнение ее обязательств по договору о потребительском кредитовании, направлять на оплату услуг Банка, оказанных ей, согласно Тарифам Банка. В случае образования просроченной задолженности перед Банком просит производить списание денежных средств с любых ее банковских счетов, открытых в Банке как в разрезе договора о потребительском кредитовании, так и по любому другому обязательству заемщика перед банком. 

Поскольку договором предусмотрена оплата банку комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, размер оплаты за которые в соответствии со статьей 851 ГК РФ установлен договором, заключенным между сторонами, то следует признать, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет, выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношения банка и клиента.

Следовательно, совершение операций по банковскому счету может носить возмездный характер.

Таким образом, оспариваемый договор содержит существенные условия, в том числе о процентной ставке и полной стоимости кредита, оплате комиссий, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Данные условия соответствуют нормам гражданского законодательства, что исключает основания для признания их недействительными. 

При этом не могут быть приняты судом во внимание доводы истца относительно того, что подписанный сторонами типовой договор исключал возможность заключения договора на иных условиях, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает свободу договора. 

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимать смысл и значение совершаемых юридически значимых действий.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из оспариваемого кредитного договора следует, что плата за присоединение к программе страхования составляет 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования и уплачивается единовременно в размере *** руб. 

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из представленных суду документов не усматривается, что услуга по подключению к программе страхования осуществлялась принудительно, являлась обязательным условием выдачи банком кредита, а нежелание клиента воспользоваться данной услугой могло служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Кроме того, в п.6 заявления-оферты со страхованием от ***, ФИО1 дала свое личное согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, по условиям которого она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика; постоянная полная нетрудоспособность; потеря работы; первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний. 

При таких обстоятельствах, оспариваемые положения соответствуют принципу свободы договора, условий об обязательном заключении договора страхования заемщика не содержат, страхование не является существенным условием договора, доказательств того, что банк нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на него бремя несения дополнительных расходов, истцом не представлено. Подключение к программе страхования, не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, следовательно, предусмотренные законом основания для взыскания уплаченной в счет данной услуги денежной суммы, отсутствуют.

Учитывая, что при заключении оспариваемого кредитного договора не нарушены требования Закона РФ "О защите прав потребителей», условия оспариваемого договора соответствуют нормам гражданского законодательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 

Отказ в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными, исключает основания для удовлетворения производных от основного исковых требований о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Анализ фактических обстоятельств по делу позволяет суду сделать вывод об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме ***. 

Судья: И.С. Якушенко