Дело № 2-1597/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кемерово **.**,** 

Ленинский районный суд г.Кемерово в составе:

судьи Голевой Н.В.,

при секретаре Егоровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности. 

Требования мотивированы тем, что **.**,** между истцом и ЛОФ было заключено соглашение № **. Договор заключен посредством присоединения Л к правилам предоставления потребительских кредитов физическим лицам. В соответствии с договором он обязался предоставить Л денежные средства в сумме **.**,** рублей, а она - возвратить полученную сумму не позднее **.**,** и уплатить проценты на нее в размере 17 % годовых. Денежные средства были предоставлены Л. Они предусмотрели погашение кредита равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца включительно. 

**.**,** ЛОФ умерла, ее обязательства по возврату задолженности прекратили исполняться.

Жизнь и здоровье Л были застрахованы путем подключения ее к программе коллективного страхования заемщика/созаемщиков кредита пенсионный от несчастных случаев и болезней, заключенной между ЗАО «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Однако у него отсутствует возможность получить страховое возмещение, т.к. наследником не представлены все необходимые документы. 

Наследником первой очереди после смерти Л является ответчик, которая отвечает по долгам наследодателя в пределах принятого наследства.

Просит взыскать задолженность в размере 116014,69 рублей, в том числе: срочный основной долг – 60965,24 рублей, просроченный основной долг – 28302,12 рубля, срочные проценты – 997,84 рублей, просроченные проценты – 25749,49 рублей, а также проценты за пользование кредитом в размере 17%, начисляемых на оставшуюся сумму основного долга в размере 89267 рублей 36 копеек, начиная с **.**,** по день вступления решения в законную силу и расходы по уплате госпошлины в размере 3520,29 рублей. Расторгнуть соглашение.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал.

Ответчик в судебном заседании иск не признала. 

Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью по следующим основаниям. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 п.п.1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.810 п.1 абз.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 п.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.ст.56-57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Судом установлено, что **.**,** между истцом и Л заключено соглашение № ** путем присоединения Л к правилам предоставления потребительских кредитов физическим лицам. Согласно данному договору, истец обязался предоставить Л денежные средства в сумме **.**,** рублей, а она возвратить полученную сумму не позднее **.**,** и уплатить проценты на нее в размере 17 % годовых. 

Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: соглашением, графиком, Правилами, банковским ордером № ** и выпиской по лицевому счету.

Согласно п.4.2.1. правил кредитования, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к Соглашению.

Согласно п.п.4.2.2.- 4.2.3.2. правил кредитования, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца включительно.

Согласно п.4.1.2. правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Согласно п.6.1. правил кредитования, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном п.п.6.1.1-6.1.3 правил.

В соответствии с п.12 соглашения предусмотрено взыскание пени, размер которой определяется следующим образом:

12.1.1 в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. 

12.1.2. в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив ответчику **.**,** кредитные средства в сумме **.**,** рублей. Однако ответчик обязательства в части погашения полученного кредита и уплате процентов за его пользование, надлежащим образом не исполнила, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.4.7 правил кредитования, стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом в срок обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Л по состоянию на **.**,** составляет 116014,69 рублей, в том числе: срочный основной долг – 60965,24 рублей, просроченный основной долг – 28302,12 рубля, срочные проценты – 997,84 рублей, просроченные проценты – 25749,49 рублей. 

Данный расчет суд считает верным, основанном на нормах материального права, судом проверен, ответчиками не оспорен и может быть положен в основу судебного решения.

Неисполнение обязательства суд признает в качестве существенного нарушения договора.

Заемщик Л **.**,** умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти. Ее жизнь и здоровье были застрахованы путем подключения к программе коллективного страхования заемщика/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, заключенной **.**,**. между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк». Однако у истца отсутствует возможность получить страховую выплату, в связи с не предоставлением наследником пакета документов для подачи заявления и получения страхового возмещения.

Ответчиком является наследником после смерти Л.

**.**,** истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора. 

В настоящее время задолженность не погашена, требование истца оставлено без удовлетворения.

В соответствии со ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Исходя из положений ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Ст.1142 ГК РФ предусматривает, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст.1152 п.4 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст.1153 п.1 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ответа на запрос от нотариуса, наследником имущества ЛОФ, умершей **.**,**, принявшей наследство является ФИО1, **.**,** года рождения. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из земельного участка, кадастровой стоимостью на дату смерти Л в размере **.**,** рубля. 

Следовательно, ответчик является наследником после смерти Л принявшей наследство. 

Согласно ст.1175 п.3 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу ст. 1175 п.1 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. 

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее), исходя из доказанности того, что заемщиком Л было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части не возврата суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, а также учитывая, что каких-либо доказательств, опровергающих расчёты истца, суду не представлены, суд считает возможным взыскать с ответчика Нейман, как наследника принявшего наследство, задолженность по указанному кредитному договору в сумме 116014,69 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 17%, начисляемых на оставшуюся сумму основного долга в размере 89267 рублей 36 копеек, начиная с **.**,** по день вступления решения в законную силу, в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 131802,81 рубля.

Требование о расторжении кредитного соглашения также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку неисполнение обязательства ответчиком суд признает в качестве существенного нарушения условий договора, то требование другой стороны о расторжении договора является обоснованным. 

В соответствии со ст.98 п.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3520,29 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в порядке наследования задолженность по договору в сумме 116014 рублей 69 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 3520 рублей 29 копеек и проценты за пользование кредитом в размере 17%, начисляемых на оставшуюся сумму основного долга в размере 89267 рублей 36 копеек, начиная с **.**,** по день вступления решения в законную силу, в пределах стоимости наследственного имущества в размере 131802,81 рубля.

Расторгнуть соглашение о кредитовании № ** от **.**,**, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ЛОФ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Кемеровский облсуд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: 

Решение в окончательной форме изготовлено **.**,**