РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2017 года с. Красный Яр 

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Ключниковой И.А.

при секретаре Максимовой Е.В.,

с участием представителей истца ФИО6 ФИО1., Окуневой ФИО2.,

представителя ответчика ФИО7 ФИО3.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №по иску

ФИО8 ФИО4 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании существенных нарушений

условий договора, признании кредитного договора незаключенным, рассмотрение сделки

по кредитному договору в качестве договора займа и расторжении договора залога, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО8 ФИО4 обратилсяв Красноярский районный суд Самарской области с указанным исковым заявлением, свои требования она мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком ОАО«Первобанк» (с ДД.ММ.ГГГГ правопреемник ПАО «Промсвязьбанк») был заключен Кредитный договор № № с кредитным лимитом 529 000 рублей, ежемесячные платежи вносились своевременно и в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен Договор на выполнение комплексного финансового-экономического анализа кредитного договора с ООО «Многоотраслевой экспертный центр» ИНН №, а далее получен Акт экспертного исследования № от ДД.ММ.ГГГГ. В котором установлено, что:

- Банк подгоняет под правила Аннуитета заключающееся в равных платежах на равные периоды. Банк составляет график, где последний платеж: (60-й мес. =12791,06) состоит из 12619,57 общий долг на 59-й период плюс проценты 171,49 руб. полученные на сумму 12 619,57 (общего долга 59 месяцев), тем самым якобы исполняет условие п.5.2 предусматривающий размер Аннуитета (кол.мес-1). В последнем периоде 60-го месяца указывает платеж: 12 791,06 руб. Но так как размер аннуитета ежемесячного платежа 12 864,25 руб. был получен из расчета 60 периодов, то в обязательном порядке в 60-й месяце по графе ежемесячный платеж должен применяться ежемесячный платеж: 12 864,25 размер платежа полученный за 60 месяцев по вышеуказанной формуле. Таким образом, несоблюдение банком условий соглашения в части исчисление размера платежа в соответствии с п.5.2 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривающее (кол-мес-1) подстановки срока кредита в формулу аннуитета. Банком распределяются денежные средства по возврату задолженности с нарушениями существенных условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, что выражается в несоответствии зачисление поступающих денежных средств согласно графику платежей банка. Так, ДД.ММ.ГГГГ проценты по графику платежей 4 740,76 руб. зачислено больше в счет процентов сумма в размере 5060,81 руб. Основной долг по графику платежей 8 123,49 руб. зачислено меньше в счет основного долга сумма в размере 8 036,81 руб. 

- ДД.ММ.ГГГГ проценты по графику платежей 4630,68 руб., зачислено больше в счет процентов сумма в размере 4945,09 руб. Основной долг по графику платежей 8 233,57 руб. зачислено меньше сумма в размере 8 152,53 руб.

- ДД.ММ.ГГГГ проценты по графику платежей 4227,54 руб. зачислено больше в счет процентов сумма в размере 4516,24 руб. Основной долг по графику платежей 8 636,71 руб. зачислено меньше в счет основного долга сумма 8 581,38 руб.

- ДД.ММ.ГГГГ проценты по графику платежей 4260,05 руб. зачислено больше в счет процентов сумма в размере 4552,39 руб. основной долг по графику платежей 8 604,21 руб. зачислено в счет погашение основного долга меньше сумма в размере 8 545,23 руб.

- ДД.ММ.ГГГГ проценты по графику платежей 4423,69 руб. зачислено больше в счет процентов 4728,87 руб. Основной долг по графику платежей договора 8 440,56 руб. Зачислено в счет основного долга меньше сумма в размере 8 368,75 руб.

В нарушение Положения ЦБ РФ банк зачисляет большую часть от суммы ежемесячныхпроцентов сразу же на счет № «Доходы». Согласно ПоложениюБанка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П погашение процентов осуществляетсяисключительно по счету №……«требование по процентам».

- Банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (с 16% до 17%) годовых в 2016 г. распределение сумм в кассовых ордерах по счетам не соответствуют в части погашение процентов и основного долга, согласно графика платежей договора.

Таким образом, ПАО «Промсвязьбанк» нарушены существенные условия Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 1.4. Размер процентов за пользование Кредитом (Процентная ставка) определяется согласно разделу 2 настоящего Договора, п.2.1.

На основании Протокола № об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ вынесено Постановление по делу об административном правонарушении по статье 14.7. ч.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в отношении ПАО «Промсвязьбанк» ИНН №, выразившиеся в том, что: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (а именно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ) при зачислении денежных средств, поступивших в качестве погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении потребителя заёмщика ФИО8 ФИО4. был совершен обсчет на общую сумму 1520,38 руб. в виде списания в погашение процентов в большей сумме, чем предусмотрено договором и графиком платежей.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

На основании вышеизложенного, истец просит признать существенное нарушение договора ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «Первобанк» и П-вым ФИО4 в виде нарушения существенных условий Договора (обсчет потребителя) в п.1.4., п.2.1. Признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первобанк» и П-вым ФИО4, незаключенным. Рассмотреть сделку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первобанк» и П-вым ФИО4 в качестве договора займа. Расторгнуть договор залога №№ от ДД.ММ.ГГГГ

Представители истца по доверенностям ФИО6 ФИО1. и ФИО9 ФИО2. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объемие и просили их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк»по доверенностиЕрмакова ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, предоставила письменные возражения на иск из которых следует, что Банк считает предъявленное П-вым ФИО4. исковое заявление к ПАО «Промсвязьбанк» незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста ФИО10 ФИО5. показала, что ей был подготовлен Акт экспертного исследования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она ответила на поставленные перед ней вопросы. Размер ежемесячного платежа 12864,25 банком получен из расчета срока кредита 60 месяцев. Выявлено несоблюдение банком условий соглашения в части исчисления размера платежа в соответствии с п.5.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее (кол-во-1) постановки срока кредита в формуле аннуитета. Сумма кредита 529000 рублей возвращается за 59 месяцев. Банк получил излишне уплаченные денежные средства (скрытый доход) сумму в размере 4433,72 рубля, т.к. не исполнил условие соглашения п.5.2. Также пояснила, что банком была повышена процентная ставка с 16% на 17 % годовых в 2016 году, распределение сумм в кассовых ордерах по счетам несоответствует в части погашения процентов и основного долга, согласно графика платежей договора.

Суд, выслушав представителей истца, представителя ответчика, специалиста, исследовав материалы гражданского дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса ( п.3 ст. 434 ГК РФ ).

В силу п.п. 2, 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между П-вым ФИО4 и ОАО «Первобанк» (с ДД.ММ.ГГГГ правопреемник ПАО «Промсвязьбанк») был заключен кредитный договор №№ с кредитным лимитом 529000 рублей, срок исполнения обязательства ДД.ММ.ГГГГ, цель - приобретение автомобиля.

По условиям кредитного договора (п.3.3 Кредитного договора) Банк осуществил перевод денежных средств в размере 529 000 рублей (по заявлению ФИО8 ФИО4. от ДД.ММ.ГГГГ №) с текущего счета Заемщика по указанным в заявлении реквизитам, что подтверждается счетом на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО8 ФИО4. обязался возвратить банку (кредитору) полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Согласно информационного расчета, уведомления о полной стоимости кредита по кредитному договору, Петрову ФИО4. предоставлен кредит в сумме 529 000,00 рублей, ставка по кредиту 16,00 %, сроком на 1826 дней, обязательный платеж 12 864,25 рублей.

Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, что подтверждается его подписью, сделанной собственноручно на экземпляре Кредитного договора и Информационном расчете по кредитному договору. Истец добровольно, без какого-то принуждения со стороны Банка согласился на получение кредита на условиях ОАО «Первобанк», изложенных в кредитном договоре, удостоверив это своей подписью. Таким образом, принятые на себя обязательства Истец должен исполнять надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору между ОАО «Первобанк» и П-вым ФИО4 был заключен Договор залога № №. Согласно Договору залога Залогодатель (ФИО8 ФИО4.) передает Залогодержателю (ОАО «Первобанк») приобретаемое на кредитные средства транспортное средство: марка, модель 

<

данные изъяты> (ЕЕ-1), 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, серия и номер ТС №.

В соответствии со ст. 161, ч,1 ст. 432, ст. 434, ст. 819, ст. 820 Г"К РФ, кредитный договор заключен в простой письменной форме. Обязательства но Договору Банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Первобанк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись ГРН №

Согласно п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (п.2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ). 

Все права и обязанности ОАО «Первобанк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к правопреемнику ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным нормативными актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения ст. ст. 809, 810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа.

ФИО8 ФИО4. добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором, что в полной мере соответствует принципу свободы договора, с условиями заключенного договора ФИО8 ФИО4. был согласен, о чем свидетельствует его личная подпись.

Однако, согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Истец не исполняет свои обязательства перед Банком, в связи с чем, у него возникла задолженность в размере 298 139,20 коп., в связи с чем указанием в иске о том, что Истец надлежащим образом исполнял свои обязанности по договору является недоказанным и надуманным.

Доводы Истца, о том, что Банк в одностороннем порядке повысил процентную станку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ суд считаем необоснованными, поскольку: пунктом 10.3 Кредитного договора установлено, что настоящий Договор может быть изменен, дополнен по взаимному соглашению сторон путем заключения дополнительного соглашения в письменной форме.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ, процентные ставки по кредитам (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные станки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1.1. Кредитного договора Кредитор (Банк) обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере и на условиях установленных Кредитным договором. Заемщик обязуется принять и возвратить полученный Кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и выполнить иные обязательства по Кредитному договору в порядке и сроки предусмотренные в нем.

Базовая процентная ставка составляет - 19 % годовых (п.2.1 Кредитного договора), к которой может быть применено корректирующее значение (уменьшение или увеличение) процентной ставки в случае исполнения/не исполнения Заемщиков условий оговоренных в п. 2.4 Кредитного договора. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором (п. 1 ст. 809ГК РФ).

В случае предоставления Кредитору (Банку) договора страхования (с указанием выгодоприобретателя Банка) приобретенного автотранспортного средства (от рисков утраты и повреждения имущества) процентная ставка уменьшается на 1% годовых (п. 2.3.1. Кредитного договора, п. 1.4.1.1. Договора залога). 

При предоставлении Кредитору (Банку) договора личного страхования Заемщика (от рисков смерти, инвалидность I или II группы наступивших в результате несчастного случая или болезни) - процентная ставка уменьшается на 2% годовых (п.2.3.2 Кредитного договора, и. 1,4,1.2 Договора залога).

На дату заключения Кредитного договора Заемщиком был предоставлен полис страховании средств наземного транспорта № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный на 1 год - до ДД.ММ.ГГГГ, а также Истец присоединился к Договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, подписав данное заявление ДД.ММ.ГГГГ, заключенный на весь период кредитования + 12 месяцев, что подтверждается приложенными к настоящему письму документами.

В связи с заключенными договорами страхования. Заемщиком были поданы заявления об уменьшении процентной ставки. Таким образом, процентная ставка по договору составила 16 % годовых.

Заемщик ежемесячно в Дату платежа производил погашение кредита путем оплаты Обязательного платежа, включающего часть кредита, проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные Кредитным договором. Размер ежемесячного платежа по ставке 16 % годовых установлен - 13 922,25 руб.

Указание истца на то, что Банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку - не состоятельно и не нашла своего подтверждении в ходе рассмотрении дела. Напротив, ФИО8 ФИО4. своей подписью на каждом листе Кредитного договора и Договора залога подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями, изложенными в данных договорах.

Кредитный договор может быть изменен в одностороннем порядке, в случае если это предусмотрено Кредитным договором, для чего заключение дополнительного соглашения к нему не требуется (п.10.3 Кредитного договора). 

В период действия Договора залога Залогодатель обязуется предоставлять Залогодержателю документы, свидетельствующие об исполнении принятых на себя обязательств, в том числе договоры страхования, дополнительные соглашения к ним иные документы, связанные со страхованием (п.2.2.2 Договора страхования).

В связи с тем, что истец по истечении полиса страхования автотранспортного средства не предоставил в Банк новый полис страхования, процентная ставка по кредиту была увеличена на 1% годовых и составила - 17 % годовых и был автоматически изменен размер ежемесячного платежа (п.2.6 Кредитного договора).

Таким образом, из приложенного графика (с измененной процентной ставкой) видно, что у Заемщика изменялась сумма обязательного платежа, в котором увеличился размер ежемесячного погашения процентной ставки.

Согласно п.2.5.1 Кредитного договора: датой начала применения корректирующего значения процентной ставки считается дата предоставления Заемщику Кредита, а в случае предоставления Заемщиком на момент заключения Кредитного договора заявления о применении корректирующего значения процентной ставки и документов, подтверждающих правомерность ее применения, что и было выполнено Заемщиком, в связи с чем к нему и было применено корректирующее значение процентной ставки (п. 1.4.3.1 Договора залога). 

Датой прекращения применения корректирующего значения процентной ставки считается датой окончания процентного периода, следующего за датой истечения срока действия договора страхования (п. 2.6. Кредитного договора, п. 1.4.4. Договора залога).

При осуществлении Заемщиком частичного досрочного погашения кредита, а также в случае изменения процентной ставки, предусмотренном в п. 2.6., размер обязательного платежа подлежит перерасчету на основании вышеуказанной формулы (п. 5.2.1. Кредитного договора). 

Обязанность получения измененного Информационного расчета лежит на Заемщике (п. 5.2.2 Кредитного договора).

П.п. 2.4.3. Кредитного договора, первоначальный срок действия имущественного страхования должен быть не менее 12 календарных месяцев, но не более срока исполнения обязательства по возврату предоставленного кредита и окончательной оплате процентов за пользование кредитом, установленного Договором, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. В силу п. п. 2.6. Договора, датой прекращения применения корректирующего значения считается дата окончания процентного периода следующего за датой истечения срока действия договора страхования. 

Поскольку истцом был предоставлен документ подтверждающий факт оплаты страховой премии за имущественное страхование только за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, то на этот период КЗ имущественное страхование составляло 1,00 %. В связи с тем, что за последующие Процентные периоды документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии за имущественное страхование предоставлены в Банк не были, то КЗ имущественное страхование (1,00 %) не применялось.

Процентная ставка по кредитному договору составляет 19,00% - 2,00 % = 17,00 %, где 19,00 % (БЗПС), 2 % (КЗ личное страхование).

На стадии заключения кредитного договора, договора залога, Истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором, договором залога, то в полной мере соответствует принципу свободы договора.

Произведенный расчет, указанный в Акте экспертного исследования, суд считает недостоверным, так как в нем произведен расчет исходя из процентной ставки в размере 16 % годовых за весь период кредитования, когда как данная процентная ставка действовала только с момента предоставления кредитных средств Петрову ФИО4 то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ стала применяться процентная ставка в размере 17 % годовых, в связи с не предоставлением П-вым ФИО4 договора страхования заложенного в Банке автотранспортного средства, на следующий календарный год, в соответствии с п.2.6 Кредитного договора.

Кроме всего, Истец в своем исковом заявлении ссылается на не действующее Положение Банка России №, которое утратило силу ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящее время действует Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", в соответствии с которым счет на который указывает истец в своем заявлении не относится к счетам по кредитным договорам: Счет N 47427 "Требования по получению процентов" 4.76. Назначение счета - учет начисленных (накопительных) процентов по размещенным средствам, а также по операциям с ценными бумагами, совершаемым на возвратной основе, и причитающихся к получению в установленные договорами сроки либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств. Счет активный.

Также в своем исковом заявлении истец упоминает о протоколе № об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ, однако данное постановление не вступило в силу и в настоящее время обжалуется в Арбитражном суде Самарской области.

Требование Истца о признании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ - договором займа суд считает необоснованными по следующим обстоятельствам.

Различие между кредитным договором и договором займа заключается, прежде всего, в составе сторон: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает Банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, тогда как по договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского нрава, в том числе и физическое лицо.

В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в которой закрепляется право банков (кредитных организаций) совершать только те сделки, которые предусмотрены законодательством, а законодательством для таких субъектов предусмотрена специальная форма заемного обязательства - кредитный договор (ст. 819 ГК РФ). 

Таким образом, не только кредитный договор ограничен областьюбанковской деятельности, но и Банки (иные кредитные организации) в силу своего специального статуса не могут заключать договора займа.

Сфера применения кредитного договора ограничивается областью банковской деятельности. В этом его предназначение, потому как Банк и иные кредитные организации, выдавая кредиты, по сути, распоряжаются денежными средствами граждан и организаций, привлеченными во вклады и на банковские счета, и несут перед указанными лицами обязанности, вытекающие из заключенных договоров, и том числе по выдаче денежных средств по требованию клиентов, перечислению их на счета других лиц и выполнении иных банковских операций Байки (кредитные организации), занимающиеся кредитованием профессионально, являются специальными субъектами гражданского права, к которым законодательством предъявляется ряд обязательных требований (порядок регистрации и лицензирования, определенные нормативы и т.д.), их деятельность строго регулируется государством и к ним применяются специальные правила, предусмотренные гражданским законодательством.

Кредитный договор - всегда возмездный. Если даже размер процентов не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования. В отличие от этого договор займа может быть при определенных условиях безвозмездным.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Соответственно не могут быть предметом договора вещи, определяемые родовыми признаками. Значительную часть средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства т.е. средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в данный банк.

Для кредитного договора установлена обязательная письменная форма и в случае ее несоблюдения договор будет недействительным (т. 820 ГК РФ). Что касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.

В отличие от договора займа, (реальный договор), кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям, закрепленного требуемой законом форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Указанное обстоятельство приводит к следующим отличиям кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является взаимным, а договор займа - односторонним. Кредитный договор порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, Банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство), в свою очередь, заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, а Банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство).

Таким образом, кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ не может быть признан договором займа.

Требование Истца признать договор залога № № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым суд считает также не подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии с Кредитным договором между залогодержателем (ОАО «Первобанк» и Залогодателем (П-вым ФИО4.), залогодержатель предоставляет Залогодателю денежные средства в размере установленном в п. 1.2 Кредитного договора (в сумме 529 000,00 руб.) на приобретение автотранспорта, а Залогодатель обязуется возвратить Залогодержателю полученный кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях установленных кредитным договором. 

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Залогодатель (ФИО8 ФИО4.) передает Залогодержателю (ОАО «Первобанк») приобретаемое на кредитные средства транспортное средство: марка, модель 

<

данные изъяты> (ЕЕ-1), 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, серия и номер ТС №. Стоимость имущества на момент возникновения залога 529 000,00 рублей. Оригинал ПТС № хранится у Залогодержателя до момента погашения кредита с начислением по нему процентов. Так, согласно п. 2.2.1 условий договора залога, Залогодатель обязан передать оригинал ПТС в течение 7 календарных дней с даты выдачи кредита.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Гражданским кодексом РФ, другими законами пли договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

В настоящее время ПАО «Промсвязьбанк» с требованиями о досрочном возврате Кредита, оплаты процентов и иных платежей к Петрову ФИО4. не обращалось.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом пли договором,

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно справки о размере задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору составляет 298 139, 20 рублей. Обязательство Истца перед Банком, установленное п.п. 4.1.1 Кредитного договора - исполнено частично.

В связи с чем, предусмотренных п. 2 ст. 430 ГК РФ оснований для удовлетворения исковых требований ФИО8 ФИО4 в части расторжении договора залога № № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку нарушений условий Кредитного договора, Договора залога со стороны ПАО «Промсвязьбанк» допущено не было.

Принимая во внимание, что транспортное средство, приобретенное П-вым ФИО4. является залоговым обеспечением возврата кредита, при этом, обязательства Истца перед Банком до конца не исполнены, суд считает, что требования Истца о расторжении договора залога не подлежат удовлетворению.

Ссылка Истца в своих исковых требованиях на Экспертное заключение от ДД.ММ.ГГГГ является неправомерным и недопустимым, так как данное заключение сделано с указанием в нем недостоверной информации в отношении процентной ставки по кредитному договору.

Указание о том, что «Банк подгоняет под правила Аннуитета платежи» является надуманным и недоказанным.

Для целей исполнения обязательств по кредитному договору существует две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Различие между ними состоит в том, что при аннуитетных платежах кредит погашается ежемесячно равными суммами в то время, как дифференцированные платежи пересчитываются каждый месяц,

В состав платежа при аннуитетной схеме погашения кредита входит сумма процентов, начисляемых на остаток основного дола, а также часть самого кредита, которая рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными на весь период пользования кредитом, определенный кредитным договором.

Заемщикам аннуитетные платежи выгодны в том отношении, что они позволяют равномерно распределить платежную нагрузку в течение всего срока возврата кредита. Однако за счет того, что сумма основного долга уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах, сумма процентов за пользование заемными средствами получается большей.

Порядок определения суммы ежемесячного платежа определен в п.5.2 Кредитного договора.

Указание истца на то, что Банком распределяются денежные средства по возврату задолженности с нарушениями условий кредитного договора, что выражается в несоответствии зачисленных денежных средств является надуманным и недоказанным, а кроме того и ошибочным, так как в своих расчетах Истец, использует неверную процентную ставку 16 % годовых, вместо 17% годовых.

Исходя из приложенного к настоящему заявлению графика с расчетом под 17 % годовых, все суммы внесенные заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, являются правомерными.

Из всего вышеизложенного видно, что Банком была правомерна повышена процентная ставка, вносимые Истцом денежные средства были правомерными, не завышенными, «обсчета» не произведено.

На основании изложенного, суд считает, что в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО8 ФИО4 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании существенным нарушение кредитного договора, признании кредитного договора незаключенным, о признании кредитного договора - договором займа, признании договора залога расторгнутым - следует отказать в полном объеме.

На сновании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО8 ФИО4 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании существенных нарушений условий договора, признании кредитного договора незаключенным, рассмотрение сделки по кредитному договору в качестве договора займа и расторжении договора залога - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноярский районный суд Самарской области в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ключникова И.А.