Дело № 2-177/2020 года

№ ***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 года г. Дно Псковской области

Дновский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой Н.А.,

при секретаре Григорьевой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее – ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 147 134 рубля 75 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 143 рубля. В обоснование иска указано, что дд.мм.гг. ФИО1 оформила заявление (оферту) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» № ***. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявлению на получение потребительского кредита № *** от дд.мм.гг. ответчик просит выдать кредитную карту и уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления дд.мм.гг.. дд.мм.гг. ФИО1 активировала кредитную карту. Банком во исполнение обязательства по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен № ***. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 26 марта 2013 года в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действовавших на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п. 2 заявления на получение потребительского/нецелевого кредита № *** от дд.мм.гг.. Установленный размер кредита составляет 69 000 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) № *** от дд.мм.гг., в соответствии с которым право требования по кредитному договору № *** от дд.мм.гг. было передано в ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 147 143 рубля 75 копеек, из которых: 68 253 рубля 85 копеек – основной долг, 78 161 рубль 90 копеек – проценты, 719 рублей – комиссии. На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке требований, а также досудебное требование. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с дд.мм.гг. (с момента переуступки прав требования) также не производилась. До подачи искового заявления ООО «СААБ» обратилась к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы по оплате госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 2 072 рубля. Впоследствии судебный приказ был отменен. Просит суд произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 2 072 рубля, а также взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № *** от дд.мм.гг. в размере 147 134 рубля 75 копеек и расходы по оплате госпошлины в размере 4 143 рубля.

Представитель истца ООО «СААБ» в судебное заседание не явился, будучи извещен судом о дате, времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещен о времени и месте рассмотрения дела, суду о причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах дело на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «СААБ» не признала, указав, что кредитную карту не получала и не пользовалась ею, и просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика ФИО1, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятием предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что дд.мм.гг. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 была оформлена оферта на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» № ***. Указанное заявление повлекло за собой открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. дд.мм.гг. ФИО1 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательства по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен № ***. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 дд.мм.гг. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действовавших на момент предоставления карты. Установленный размер кредита составляет 69 000 рублей (л.д. 22-28).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, осуществлял кредитование ответчика ФИО1 от своего имени и за свой счет, однако должник погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, чем были нарушены условия договора (л.д. 16 - 21).

Последний платеж был внесен ответчиком ФИО1 дд.мм.гг. (л.д. 18, 39-55).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ответчик ФИО1 не получала кредитную карту и не активировала ее, в материалы дела не представлено. Кроме того доводы ответчика о том, что она не пользовалась данной картой, опровергаются представленными стороной истца в материалы дела расчетом задолженности и информацией по договору, согласно которым начиная с дд.мм.гг. ответчиком производилось снятие и внесение денежных средств на счет указанной карты.

дд.мм.гг. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) № ***, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № *** от дд.мм.гг. было передано ООО «СААБ», которое направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке требований, а также досудебное требование. 

Ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, которой предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Порядком погашения кредитов и уплате процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» предусмотрен минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий платежный период. Платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Его течение начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода. Расчетный период – это период, за который и на дату которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате, исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты, каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п.1.1-1.4). На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода (п. 2). Клиент в течение соответствующего платежного периода обязан обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (п. 2.4). Списание денежных средств с банковского счета в погашение задолженности по кредитам, производится банком не позднее следующего дня за днем зачисления денежных средств на банковский счет (п. 4.2) (л.д. 38).

Таким образом, договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере минимального платежа. 

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гг. № *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Из выписки по счету к договору № *** от дд.мм.гг. усматривается, что последний платеж ответчиком ФИО1 был произведен дд.мм.гг. (л.д. 50), далее операции по банковской карте ответчиком не производились. 

Банк не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки, в связи с чем имел возможность своевременного предъявления к ответчику ФИО1 требования о взыскании задолженности по кредитному договору, то есть в срок до дд.мм.гг..

Уступка трава требования АО «ОТП Банк» по кредитному договору № *** ООО «СААБ» была произведена дд.мм.гг..

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № *** за выдачей судебного приказа дд.мм.гг. (согласно даты, имеющейся на заявлении о вынесении судебного приказа), судебный приказ был вынесен дд.мм.гг. и отменен дд.мм.гг.. Исковое заявление поступило в Дновский районный суд *** – дд.мм.гг.. Из чего следует, что срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** пропущен.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ и заявления ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ООО «СААБ» исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от дд.мм.гг. в размере 147 134 рубля 75 копеек и расходов по оплате госпошлины, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Дновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме дд.мм.гг..

Председательствующий: Михайлова Н.А.

Решение не обжаловано, вступило в законную силу.

Михайлова Н.А.