РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тольятти 19.06.2018 года 

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе судьи Винтер А.В., при секретаре Усмановой Ю.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1128/2018 года по иску ФИО1 к ПАО СК «РОСГОССТРАХ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО СК «РОСГОССТРАХ» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 10.04.2015 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> и договор личного ипотечного страхования с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» 06.04.2016 года полис личного ипотечного страхования № 1163188. Срок действия полиса 12 месяцев: с 07.04.2016 года по 06.04.2017 года. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы. Страховая сумма - 840 000 руб. 00 коп. 31.03.2017 года застрахованный КСА умер от ..., что подтверждается справкой о смерти № ... и свидетельством о смерти .... Законным наследником умершего является супруга ФИО1 (истец), которая вступила и приняла наследство. 05.04.2017 года ФИО1 обратилась за страховой выплатой в ПАО СК «РОСГОССТРАХ», предоставила все необходимые для осуществления выплаты документы. Страховая выплата не была произведена в виду отсутствия документов от выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» о ссудной задолженности. ФИО1 в установленные кредитным договором сроки вносила платежи по кредитному договору. В связи с тем, что страховое возмещение не было произведено, вынуждена была полностью погасить кредит за счет реализации своего имущества. Согласно полиса личного ипотечного страхования, в настоящем случае выгодоприобретателем становится истец. До настоящего времени страховое возмещение не выплачено, ответчик неправомерно удерживает денежные средства, уклоняется от их выплаты, в связи с чем, у истца возникло право требования процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

На основании вышеизложенного, в соответствие со ст.ст. 929, 1110 ГК РФ, ФЗ "О защите прав потребителей", ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", истец просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 840 000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 68 022 руб. 75 коп., расходы на оказание юридической помощи - 30 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, ее представитель ФИО3 в судебном заседании на иске настаивал, дал пояснения, аналогичные установочной части решения, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил иск удовлетворить в полном объёме, к доводам ответчика отнестись критически.

Представитель ответчика ПАО СК «РОСГОССТРАХ» ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, дала пояснения, аналогичные письменным возражениям, полагает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Третьи лица ПАО «Сбербанк России», нотариус ФИО5 предоставили заявления о рассмотрении дела без их участия. Удовлетворение исковых требований оставили на усмотрение суда.

Третьи лица КЕС., ХИС. также предоставили заявления о рассмотрении дела без их участия, возражений против требований ФИО1 не имеют.

Третьи лица КСС, КСС, будучи извещенными о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания или рассмотрении дела без их участия не поступало.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пп. 1-2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Пункт 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа от страховой выплаты. 

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с договором страхования, заключенным с ФИО2 договор заключен на основании и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования № 108. 

Согласно п. 4 договора страхования объектом страхования являются непротиворечащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с риском причинения вреда здоровью или смертью в результате несчастного случая или болезни Застрахованного лица. 

Страхователем и застрахованным лицом по вышеуказанному договору страхования является ФИО2 

Согласно п. 3 договора страхования выгодоприобретателями являются: ПАО «Сбербанк России» (в сумме кредитной задолженности по кредитному договору 

<

***> от 10.06.2015 года); застрахованное лицо КСА в части страховой выплаты, превышающей кредитную задолженность по кредитному договору № ... от 10.06.2015 года, а в случае смерти застрахованного лица - законные наследники.

В соответствии с главой 10 Правил комплексного ипотечного страхования (типовые (единые), утвержденных решением Исполнительной дирекции от 04.02.2004 года, протоколом № 4 по личному страхованию п. 10.8.4.1 установлено, что в случае смерти застрахованного лица страховая выплата осуществляется в размере установленной в договоре страхования для данного застрахованного лица страховой суммы. 

Для получения страховой выплаты страхователю (выгодоприобретателю) необходимо предоставить письменное заявление установленной страховщиком формы с указание даты произошедшего события, причины события, наименование и реквизиты выгодоприобретателя, контактное лицо; договор страхования; документ удостоверяющий личность страхователя либо выгодоприобретателя, доверенность; документы, подтверждающие имущественный (страховой интерес) страхователя либо выгодоприобретателя; документы, подтверждающие выплату страховой премии; документы, удостоверяющие факт наступления страхового случая и описывающие обстоятельства его наступления (документы лечебного учреждения, заключение судебно-медицинской экспертизы, свидетельство о смерти, заключение о смерти), - п.п. 10.12.1.1 и 10.12.2.

Страховщик после получения от страхователя всех необходимых документов, перечисленных в п. 10.12 указанных Правил в 10-ти дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) должен принять решение и оформить соответствующим документом решение о признании или не признании заявленного события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты или отказе в страховой выплате (п. 10.14 Правил).

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Обращаясь в суд с данным иском, истец расценивает действия страховщика как незаконный отказ в выплате страхового возмещения, поскольку она, как наследник застрахованного лица ФИО2, в связи с погашением кредита, приобрела статус выгодоприобретателя по данному страховому событию. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.04.2015 года между ОАО «Сбербанк России» (ныне ПАО «Сбербанк России») и КСА (наследодатель), а также ФИО1 (истец) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщикам ФИО6 предоставлен кредит в размере 850000 руб. 00 коп. на приобретение готового жилья на срок 120 месяцев под ...% годовых (л.д. 8-9).

06.04.2016 года между ПАО СК «РОСГОССТРАХ» и ФИО2 был заключен договор личного ипотечного страхования полис личного ипотечного страхования .... Срок действия полиса 12 месяцев: с 00-00 час. 07.04.2016 года по 24-00 час. 06.04.2017 года (л.д. 10). 

Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России»; в части суммы выплаты страхового возмещения, превышающей сумму кредитной задолженности по кредитному договору ... от ... (включая проценты и неустойки, штрафы и пени) является Застрахованное лицо – КСА, в случае его смерти, - законные наследники.

Страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования или не позднее, чем через один год после его окончания, возникшая в результате нечастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования;

- установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы (в течении срока действия договора страхования или не позднее, чем через один год после его окончания) в результате нечастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования.

Страховая сумма - ... руб. 00 коп., страховая премия – 4200 руб. 00 коп. Страховая премия оплачена в полном размере 06.04.2016 года (л.д. 11).

... КСА умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-ЕР ..., выданного ... отделом ЗАГС Комсомольского района г.о. Тольятти управления ЗАГС Самарской области (л.д. 13).

Согласно справки о смерти ..., выданной ... отделом ЗАГС Комсомольского района г.о. Тольятти управления ЗАГС Самарской области причина смерти КСА - отек легких, хроническая ишемическая болезнь сердца (л.д. 12).

... нотариусом г. Тольятти ФИО5 заведено наследственное дело ... после смерти КСА 

Наследниками по закону являются ФИО1 (супруга), КСС (дочь), КЕС (дочь), КСС (сын), ХИС (дочь). 

Наследники КСС КСС отказались от доли на наследство, причитающейся им по закону в пользу супруги наследодателя, - ФИО1 Остальные наследники об отказе от наследства или о принятии наследства заявления не подавали; направленные в их адрес уведомления нотариуса об открытии наследственного дела возвращены в адрес нотариуса (л.д. 36-71).

05.04.2017 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 15).

13.04.2017 года ответчиком в адрес ФИО1 было направлено письмо о предоставлении документов, необходимых для принятия решения об установлении факта страхового события, в частности: выписки из медицинских карт амбулаторного больного; окончательное медицинское свидетельство о смерти формы № 106/у-08; посмертный эпикриз. 

21.06.2017 года от истца в адрес ответчика поступило заявление о приобщении к материалам выплатного дела документов: письма ГБУЗ СО «ТГБ № 4» о невозможности предоставления посмертного эпикриза; письма АО «СК «Аскомед» о нахождении медкарты КСА ... на экспертизе; выписки из медкарты КСА из госпиталя ... ФКУЗ «МСЧ МВД». 

28.06.2017 года ответчик направил истцу письмо с повторным запросом документов, устанавливающих причину смерти застрахованного лица: окончательного медицинского свидетельства о смерти формы № 106/у-08, протокола патолого-анатомического вскрытия (если причина смерти устанавливалась врачом-патологоанатомом), акта судебно-медицинского исследования трупа (если причина смерти устанавливалась судебно-медицинским экспертом); выписки из медкарты стационарного больного № 2677. 

11.08.2017 года от истца в адрес ответчика поступило заявление об осуществлении страховой выплаты по ранее представленным документам в связи с тем, что ГБУЗ СО «ТГБ № 4» отказалось предоставлять запрошенные страховщиком документы. 

16.08.2017 года ПАО СК «Росгосстрах» направило истцу письмо с разъяснением необходимости предоставления документов, устанавливающих причину смерти застрахованного лица.

Согласно сообщению ГБУЗ СО «ТГБ № 4» от 22.08.2017 года ответчику было отказано в предоставлении сведений в отношении ФИО2 в связи с врачебной тайной.

Как следует из материалов выплатного дела, страховщик дважды обращался к выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» с целью выяснения остатка задолженности по кредитному договору ... от ... и реквизитов для перечисления страховой выплаты.

15.02.2018 года банком дан ответ о том, что запрашиваемая информация может быть предоставлена только на основании документов, подтверждающих страховое событие. После получения данного документа, будет направлено заявление о страховой выплате, в котором будут отражены сведения о задолженности на момент страхового события и банковские реквизиты для перечисления страховой суммы.

20.02.2018 года ПАО СК «Росгосстрах» в адрес истца направил ответ на ее заявление о страховой выплате с разъяснением о необходимости предоставить реквизиты выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России» и заявление от них, поскольку банк отказал страховщику в предоставлении запрашиваемых сведений со ссылкой на отсутствие у банка документов, подтверждающих страховое событие.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 14.10.2017 года ФИО1 получила свидетельство о праве на наследство по закону; наследство на которое выдано свидетельство состоит из ... доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу .... -.... (л.д. 16).

... ФИО1 погасила остаток по кредиту ... от ... в сумме ... руб. 93 коп., что подтверждается платежным поручением ... от ... (л.д. 18-19).

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» от 23.10.2017 года кредитный договор 

<

***> от 10.04.2015 года погашен. Задолженности не имеется (л.д. 17).

При этом следует учитывать, что истец по кредитному договору 

<

***> от 10.04.2015 года является созаёмщиком.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности; как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. 

В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае смерть одного из созаемщиков не влечет изменение объема обязанностей (ответственности) оставшегося созаемщика, поскольку изначально обязанность у них была перед кредитором солидарная.

Ссылка представителя истца на то, что ФИО1 погасила кредитную задолженность за супруга, а значит, к ней перешли права выгодоприобретателя по договору страхования несостоятельна, поскольку в соответствии с кредитным договором ... от ... ФИО1 является созаемщиком, в связи с чем, обязательства по оплате суммы кредита являются и ее личными обязательствами по данному договору, которые она исполняла. Погашение ФИО1 ипотечного кредита досрочно, не влечет изменения условий договора страхования в части определения выгодоприобретателя. 

Согласно п. 3 договора страхования, как указывалось выше выгодоприобретателем в сумме кредитной задолженности по кредитному договору ... от ... является ПАО «Сбербанк России», в части страховой выплаты, превышающей кредитную задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10.06.2015 года (проценты и неустойки, штрафы и пени), - застрахованное лицо КСА, а в случае его смерти - законные наследники.

Данный пункт договора четко определяет, выгодоприобретателей на кредитную задолженность и на часть страховой выплаты, превышающей кредитную задолженность (проценты и неустойки, штрафы и пени).

Следует отметить, что на дату первоначального обращения истца к страховщику у нее даже не возникло право требования страховой выплаты, в виду того, что на тот момент выгодоприобретателем являлся банк, который от права требования страховой выплаты не отказывался.

Кроме того, как указано истцом, обязательства по кредитному договору она и после смерти супруга исполняла надлежащим образом, требований о досрочном погашении суммы кредита в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банком к истцу, как к созаемщику до наступления смерти КСА не предъявлялось.

Учитывая вышеизложенное, а также то, что у КСА до момента прекращения его правоспособности не возникло обязанности досрочно погасить сумму кредита, истец в качестве выгодоприобретателя в договоре страхования не указана, а указан банк, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страховой выплаты следует отказать, поскольку с учетом приведенных выше обстоятельств обязанность страховой компании ответчика по выплате страховой суммы не наступила.

Доводы стороны истца о том, что само по себе наступление смерти застрахованного КСА в период действия договора страхования в силу ст. 934 ГК РФ, является основанием для взыскания страховой выплаты в пользу истца, принявшей после его смерти наследство, суд считает несостоятельными, поскольку данный договор страхования не может рассматриваться без учета условий кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-197 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «РОСГОССТРАХ» о защите прав потребителей, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2018 года.

Судья: А.В. Винтер