дело № 2-841/2024

(50RS0050-01-2024-001188-38)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области 17 июня 2024 года

Шатурский городской суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Богатковой З.Г., 

при секретаре Шарковой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, 

установил:

истец обратилась в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк был заключен договор кредитования № на полную стоимость кредита 138 233,14 руб. с одновременным заключением с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования на основе заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, по которому страхования сумма определена в 243 910 руб.

в 2021 г. ей был поставлен диагноз онкологическое заболевание, установлена группа инвалидности. В связи с наступлением страхового случая она обратилась к ответчику, который не признал наступившее событие страховым случаем и в выплате отказал. Отказ мотивирован тем, что до даты подписания заявления ДД.ММ.ГГГГ ей был установлен диагноз: «Перенесенный в прошлом инфаркт миокарда», в связи с чем установление 1 группы инвалидности в результате заболевания не входит в Базовое страховое покрытие.

Не согласившись с полученным отказом, она обратилась к финансовому управляющему, который решением от ДД.ММ.ГГГГ также отказал в удовлетворении требований по причине не наступления страхового случая.

В настоящий момент сумма долга по кредиту составляет 116 784,66 руб. Просит признать отказ в страховой выплате незаконным, обязать произвести выплату, признать обязательства по кредитному договору № прекращенными.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленное требование, дав пояснения аналогичные тем, что изложены в иске. Просил требование удовлетворить.

Ответчик представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В суд от него поступил письменный отзыв, в котором просит в иске отказать, поскольку наличие заключенного договора страхования, как и наступление страхового случая не освобождает истца от исполнения обязанностей, вытекающих из кредитного договора. Отказ в страховой выплате также не освобождает от обязанности по погашению долга, так как страховые и кредитные правоотношения носят самостоятельный характер.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № (л.д. 10-12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Среднерусский банк, путем подачи и подписания соответствующего заявления (л.д. 13-17, 87). Страховая сумма по договору страхования 243 910 руб.

По условиям названного Договора определена категория лиц и условия, при которых при наступлении страхового случая производится страховая выплата.

Согласно пункту 1.1 Заявления на страхование страховыми рисками для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 Заявления на страхование, являются (при расширенном страховом покрытии):

«Смерть»;

«Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

«Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

«Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

«Временная нетрудоспособность»;

«Первичное диагностирование критического заболевания».

В соответствии с пунктом 1.2 Заявления на страхование страховым риском для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование, является (при базовом страховом покрытии):

«Смерть от несчастного случая.

Согласно пункту 1.3 Заявления на страхование страховым риском для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 Заявления на страхование, является (при специальном страховом покрытии):

«Смерть».

Согласно пункту 2.1 Заявления на страхование базовое страховое покрытие применяется к:

лицам, возраст которых на дату подписания настоящего заявления : оставляет менее 18 лет и более 65 полных лет.

лицам, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая казанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая

болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно пункту 2.2 Заявления на страхование специальное страховое покрытие применяется к лицам, на дату подписания настоящего заявления ¦ включая указанную дату), признанным инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящимся к категориям, указанных в пункте 2.1 Заявления на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой (л.д. 99). Данный факт послужил основанием для обращения в страховую компанию с требованием о выплате страхового возмещения.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что до даты подписания заявления на участие в программе страхования ФИО1 был установлен диагноз 

<

данные изъяты> следовательно, программа страхования в отношении данных лиц действует только на условиях Базового страхового покрытия (л.д. 78, 102). Перечень Базового страхового покрытия установлен п. 1.2.1 «смерть от несчастного случая» (л.д. 13).

Не согласившись с полученным отказом, ФИО1 обратилась к Финансовому управляющему, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение об отказе в удовлетворении требований (л.д. 49-54).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм права страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая заявленное требование, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку условия договора страхования были согласованы между сторонами, отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» мотивирован и соответствует достигнутым между сторонами условиям, исходя из буквального толкования которых следует, что лица у которых ранее имелся перенесенный инфаркт миокарда подпадают под базовое страховое покрытие, которое в свою очередь возникает в случае смерти от несчастного случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в иске ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания № (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ), обязании произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя – ПАО Сбербанк в рамках не погашенной суммы задолженности, признание прекращенными обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Богаткова З.Г.

Мотивированное решение изготовлено 24.06.2024 г.

Судья Богаткова З.Г.