дело №2- 3225/2021

03RS0005-01-2021-006147-22

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 июня 2021 года город Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сунгатуллина А.Ю.,

при секретаре Магзумовой А.Р., 

с участием представителя истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – ФИО1 по доверенности, финансового потребителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг об отмене решения по обращению потребителя ФИО2.

у с т а н о в и л:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг об отмене решения.

В обоснование иска указано, что к финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило Обращение в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с требованием о взыскании денежных средств в размере 93263 рублей 40 копеек, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

В рамках рассмотрения Обращения в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направлено уведомление о принятии Обращения к рассмотрению от 30.03.2021 г. №У-21-43706/2040-002 с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в обращении.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) запрашиваемые сведения и документы предоставлены. 

Согласно решения службы финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 20.04.2021 г. №У-21-43706/5010-003, требования ФИО2 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 93263 рублей 40 копеек- удовлетворены.

Истец просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.04.2021 г. № У-21-43706/5010-003по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, отказать в удовлетворении требований.

Представитель истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – ФИО1. в судебном заседании просила удовлетворить заявленные требования. 

Финансовый потребитель ФИО2 в судебном заседании просила решение финансового уполномоченного оставить в силе.

Финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что к финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило Обращение в отношении ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о взыскании неустойки за несоблюдение срока выплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) в размере 400 000 рублей, в связи с нарушением срока страховой выплаты.

Обращение в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с требованием о взыскании денежных средств в размере 93263 рублей 40 копеек, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

В рамках рассмотрения Обращения в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направлено уведомление о принятии Обращения к рассмотрению от 30.03.2021 г. №У-21-43706/2040-002 с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в обращении.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) запрашиваемые сведения и документы предоставлены. 

Рассмотрев имеющиеся в деле документы, Финансовый уполномоченный установил следующее.

30.01.2019 между Заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подписан кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 699 269 рублей 40 копеек. Срок кредита 1 749 дней. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,50 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя № (далее - Счет).

При заключении Кредитного договора Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (далее - Услуга по подключению). Оплата Услуги по подключению осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 93 263 рублей 40 копеек.

04.02.2019 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 699 263 рубля 40 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с

12.02.2019 по 31.03.2021, предоставленной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в

ответ на запрос (далее - Выписка по Счету). Факт получения денежных средств в размере 699 263 рублей 40 копеек Заявителем не оспаривается.

04.09.2020 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание денежных средств со Счета в размере 93 263 рубля 40 копеек за Услугу по подключению, что подтверждается Выпиской по Счету.

20.02.2019 Заявитель обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с претензией (далее - Претензия), содержащей требования об отказе от услуги сервис-пакета «Финансовая защита» и возврате излишне удержанной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссии за оказание Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

26.03.2019 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ответ на Претензию уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении предъявленного требования. В ответ на Претензию КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в частности, указал, что Заявитель выразил согласие в письменной форме на предоставление Услуг по подключению и включении платы за данную услугу в общую сумму по Кредитному договору. В КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) действует механизм

. возврата платы за Услугу подключения к «Финансовой защите» при условии направления заявления по форме КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в офисе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в течение 10 календарных дней с даты оплаты указанной услуги. Поскольку соответствующего заявления в установленный срок от Заявителя не поступило, основания для возврата данной комиссии отсутствуют.

16.04.2019 Заявитель обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с повторной Претензией о возврате денежных средств за Услугу по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) оставил повторную Претензию без рассмотрения.

Рассмотрев представленные Заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) документы, Финансовый уполномоченный установил следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по подключению.

Согласно Заявлению о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» от 04.09.2020 (далее - Заявление о подключении к Сервис - Пакету), в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Кредитному договору КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставляет Заявителю следующие возможности: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», а также «Отказ от взыскания», предусматривающий отказ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от взыскания задолженности по Кредитному договору в случае смерти Заявителя.

В соответствии с пунктом 8.1.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав Услуги по подключению, а именно Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

В указанный перечень не включена поименованная в Заявлении о подключении к Сервис - Пакету опция «Отказ от взыскания», предусматривающая отказ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от взыскания задолженности по Кредитному договору в случае смерти Заявителя.

Учитывая, что опция «Отказ от взыскания» Общими условиями Кредитного договора не предусмотрена, представляется возможным сделать вывод, что данная опция не была согласована сторонами Кредитного договора при его заключении.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий установлен порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита»:

«8.1.3. В рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (Опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

15.10.2019 Опция «Изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

15.10.2020 Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

15.10.2021 Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок Кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата Кредита, предусмотренного новым Графиком платежей).

8.1.8. Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение Опции возможно в случае увольнения

Клиента по основаниям, предусмотренным пунктами 1 или 2 статьи 81 Трудового Кодекса Российской Федерации».

«8.1.10. Использование любой из Опций Сервис-пакета «Финансовая защита» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

28.01.2020 если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Изменение даты платежа» / после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если Клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Уменьшение платежа» Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

- у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору.

24.03.2020 Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» Клиент может один раз в год на протяжении срока действия Кредитного договора, при этом повторное использование той же Опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента последнего использования одноименной Опции.

24.03.2021 Воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия Кредитного договора».

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.1.4, 8.1.5, 8.1.6 и 8.1.8 Общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, Финансовый уполномоченный приходит к следующему.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

В связи с изложенным при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), внеся изменения в условия Кредитного договор в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушило право Заявителя, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с чем финансовый уполномоченный вынес решение об удовлетворении требований финансового потребителя в размере 93263 рублей 40 копеек.

Таким образом суд проанализировав нормы права, оценив в совокупности все доказательства обладающие юридической силой, приходит к выводу, что доводы истца основаны на неправильном толковании норм права, опровергаются материалами дела, оснований для отмены решения службы финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг не находит, считает его законным и обоснованным, в связи с чем в иске следует отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного от 20.04.2021 г. № У – 21-43706/2010-003 принятого по обращению потребителя ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Октябрьский районный суд г. Уфы РБ.

Судья А.Ю. Сунгатуллин