Дело №2-103/2020

03RS0040-01-2019-001420-94

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Галяутдинова Р.Р., при секретаре Вахитовой Г.Г., рассмотрев открытом судебном заседании материалы дела по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан поданного в защиту интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) обратилась в Дюртюлинский районный суд РБ с исковым заявлением в защиту интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указано, что 31.10.2017 г. между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) (ныне Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на общую сумму 2635000 рублей сроком исполнения 302 месяца. 09.11.2017 г. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования № (страхование имущества и титула, личное страхование) по следующим рискам в части личного страхования: 1. Смерть в результате несчастного случая и (или) болезни; 2. Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и (или) болезни. Срок страхования – с 09.11.2017 г., но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору и действует в течение 302 месяцев. Страховая сумма по личному страхованию установлена в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00 %, и на дату заключения договора составляет 2 898 500 руб. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховым сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении 1 к Полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем (застрахованным) выгодоприобретателем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода. (п. 3.1.3 Полиса страхования). 10.10.2019 г. ФИО1 установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию. ФИО1 обратился с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения. Ответчик в установленный срок свои обязательства не исполнил. Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую выплату в сумме 2 871 885 руб. 87 коп., неустойку, рассчитанную на день вынесения судом решения в сумме 24000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., а также штраф в размере 25 % истцу от присужденной суммы и 25 % в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ. 

В судебное заседание ФИО1 и представитель РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ ФИО2 не явились, представили в суд ходатайство о рассмотрении дела без их участия, указали, что исковые требования поддерживают в полном объеме, просили удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

В соответствии с ч.ч.4,5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 31.10.2017 г. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) (ныне Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на общую сумму 2635000 рублей под 10,315 % годовых сроком исполнения 302 месяца. 

09.11.2017 г. между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования № (страхование имущества и титула, личное страхование) по следующим рискам в части личного страхования: 1. Смерть в результате несчастного случая и (или) болезни; 2. Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и (или) болезни.

Согласно справке серии МСЭ-2016 № 0537815 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., установлена впервые 10.10.2019 г. инвалидность 1 группы по общему заболеванию на срок до 01.11.2021 г. 

Факт наступления страхового случая подтверждается выпиской из медицинской карты пациента ФИО1, выданной 13.11.2019 г. ГАУЗ «Городская поликлиника № 18» г. Казани; выпиской из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1, выданной 12.11.2019 г. ЛПУ медико-санитарная часть ОАО «Татнефть» и г. Альметеевска РТ; выпиской медицинской документации из амбулаторной карты ФИО1, выданной ГБУЗ Республиканский клинический онкологический диспансер МЗ РБ и другими представленными в суд документами. 

В связи с наступлением страхового случая, ФИО1 обратился с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения, что подтверждается почтовыми квитанциями с описью вложения.

Согласно п.3.1.3 договора страхования №F27016-0007604 (страхование имущества и титула, личное страхование) от 09.11.2017 г. страховая сумма по личному страхованию Страхователя (ФИО1) установлена в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00 %, и на дату заключения договора составляет 2 898 500 руб. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховым сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении №1 к Полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем (застрахованным) выгодоприобретателем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

Из п. 1.3 Правил комплексного ипотечного страхования (Приложение № 1) следует, что выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Если договором страхования не установлено иное, выгодоприобретателем является в части сумы страховой выплаты, превышающей причитающуюся к выплате Залогодержателю, выплачивается по личному страхованию – Застрахованному. (л.д. 21).

Согласно Графику страховых сумм и страховых премий по страховым периодам (Приложение № 1 к Договору ипотечного страхования № от 09.11.2017 г.) страховая сумма застрахованного ФИО1 за страховой период с 09.11.2018 г. по 08.11.2019 г. (дата установления страхового случая 10.10.2019 г.) составила 2871885,87 руб. (л.д. 17). 

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи ( п. 1 ст. 963 ГК РФ).

Статьей 964 ГК РФ, предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, среди которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Таким образом, страховая выплата должна была быть осуществлена в течение 30 дней согласно п. 11.1.2.1 Правил комплексного ипотечного страхования.

Заявление о страховой выплате по форме страховщика было направлено Почтой России с описью вложения 18.10.2019 г., дополнительно направлено 22.10.2019 г., денежные средства в счет страховой выплаты должны были поступить в срок до 29.11.2019 г.

Выгодоприобретателем является сам истец ФИО1 

Сведений о выплате ФИО1 суммы страхового возмещения по риску: инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и (или) болезни по договору ипотечного страхования, заключенного ответчиком с ФИО1, материалы дела не содержат.

Разрешая исковые требования суд приходит к выводу о том, что в результате приобретения инвалидности 1 степени ФИО1, наступил страховой случай в период действия договора ипотечного страхования, то страховая выплата подлежит взысканию и составит в сумме 2871885,87 руб. 

Оснований, предусмотренных законом или договором, для освобождения страховщика от своих обязательств по выплате страхового возмещения в пользу истца по договору ипотечного страхования судом не установлено.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 "Страхование" ГК РФ и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

В силу п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. 

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Расчеты представленные представителем истца (л.д. 104) судом проверены, признаются достоверными и верными. 

С учетом того, что документы, направленные истцом дополнительно в адрес ответчика, получены ООО СК «ВТБ Страхование» 22.11.2019 г., срок для выплаты истек 23.12.2019 г., страховая премия - 24469 руб., то период неустойки составляет с 24.12.2019 г. по 17.02.2020 г. – 56 дней, неустойка составляет 41107,92 руб. (24469*3%*56 дней). Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки в размере, не превышающей размер страховой премии, то есть в размере 24000 руб.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика по отказу в выплате страховой выплаты, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 2000 руб.

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца о выплате денежных средств ответчиком не удовлетворены, то со страховой компании подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составит 724471 руб. 46 коп. в пользу истца и 724471 руб. 46 коп. в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований в бюджет муниципального района Дюртюлинский район РБ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 22989 руб. 43 коп., от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан поданного в защиту интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 2 871 885 руб. 87 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., неустойку в размере 24 000 руб., штраф в размере 724 471 руб. 46 коп. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 724 471 руб. 46 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан государственную пошлину от оплаты которой освобождён истец в размере 22989 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме составлено 21.02.2020 г.

Судья Р.Р.Галяутдинов