Дело № 2-367/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Юровой Е.И.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 08 августа 2016 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор 

<

***> сроком на 36 месяцев, при условии заключения, по инициативе банка, договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. По условиям договора страхования, страховая премия составила 39750 рублей 27 коп., срок действия страховки 36 месяцев начиная с 08 августа 2016 года, то есть на период действия кредитного договора. Кроме того, на депозит банковской карты, ответчиком было зачислено 5199 рублей, которыми он не пользовался и 18 января 2017 года по его заявлению карта была заблокирована. Кроме того, 27 декабря 2016 года им досрочно были исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем, в адрес ответчика было направлено заявление о возврате неиспользованной части суммы страховой премии в связи с прекращением кредитного договора и исполнением обязательства. Однако ответчиком в удовлетворении требования было отказано. 

Вместе с тем, впоследствии истец уточнил основание иска, мотивируя требования тем, что по его мнению, уплаченная им страховая премия в размере 39750 рублей 27 коп. подлежит возврату в полном объеме ввиду того, что до него не была доведена в доступной и наглядной форме информация о размере страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, а также размере комиссии банка за подключение к программе страхования, банком установлен неоправданно высокий размер комиссии за подключение к программе срока страхования, который превышает размер страховой премии, при выдаче кредита банком использовались заполненные машинописным способом типовые формы, фактически исключающие возможность выбора заемщиком варианта кредитования и страховой компании. При подписании кредитного договора, ответчиком было предложено истцу подписать заявление на страхование. Других документов для оформления договора личного страхования в обеспечение обязательств по указанному кредитному договору истцом подписано не было. Истцу не были представлены ни условия участия в программе страхования, и памятка застрахованному лицу, ни страхового полиса, договора добровольного группового страхования. Представлены в материалы дела документы не содержат сведения о тарифах ответчика за подключение к программе страхования. Услуги банка по присоединению заемщика к программе страхования не имеют самостоятельной экономической ценности. Они оказываются только для целей обеспечения кредитных обязательств, в случаях выдачи банком кредита гражданину. Заключение истцом договора личного страхования на условиях многократной переплаты, вызванной дополнительным приобретением дорогостоящих услуг банка, при наличии возможности приобрести аналогичные страховые услуги в 2,2 раза дешевле – добровольным признано быть не может. Такой договор содержит явно обременительные для присоединившееся стороны условия, которые она бы не приняла при наличии у нее возможности участия в определении условий. При этом, ответчиком фактически были навязаны дополнительные дорогостоящие услуги банка. Кроме того, денежные средства в размере 5199 рублей, зачисленные из заемных средств на депозит банковской карты и списанная ответчиком как комиссия за оформление и обслуживание банковской карты также подлежит возврату ввиду того, что при заключении кредитного договора ответчиком было предложено написать заявление на открытие банковского счета и выдачи расчетной карты и карты с пакетом «Золотой ключ с комплексной защитой Классика». При этом не предоставил информации о тарифах, размере комиссии, объяснений о порядке формирования банком тарифов и комиссионных вознаграждений, касающихся оформления и обслуживания банковских карт. В связи с указанным, просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 39750 рублей 27 коп.; денежные средства, зачисленные на депозит в размере 5199 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 39428 рублей 34 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; судебные расходы в размере 21500 рублей, штраф. 

В судебное заседание не явился истец ФИО1 о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомил, предоставил право представлять его интересы ФИО2.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности реестр. № 1-333 от 1 марта 2017 года, исковые требования с учетом уточнений поддержал, по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен лично, судебной повесткой, о причинах неявки суд не уведомил, ранее представили отзыв на исковое заявление, согласно которому, с исковыми требованиями ФИО1 не согласны. Указали, что 08 августа 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, был заключен кредитный договор 

<

***>, также истцом оплачена плата страховой премии в размере 34229 рублей 34 коп.. С момента заключения кредитного договора и до момента обращения в суд с заявлением о выходе из программы страхования, либо отказа от страхования ФИО1 не обращался. Во исполнение вышеуказанного договора ФИО1 подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». Подписывая данное заявление, истец согласился, с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк» Застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», включенное в список Застрахованных и за которые страхователем уплачена страховая премия Страховщику. Страховщиком является Страховая компания ЗАО «МетЛайф». Выгодоприобретателем, согласно заявления на страхование от 08.08.2016 года, является в размере задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору, он сам или наследники. ФИО1 своим заявлением согласился оплатить компенсацию страховых премий по Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно Общим условиям Заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования, п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Истец, согласно индивидуальных условий Договора потребительского кредита Банку на получение кредита, выразил свое полное согласие и желание на подключение его к Программе страхования, согласился стать участником Программы добровольного страхования в случае смерти, несчастных случаев и болезней. Также, согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита подписал их и согласился с каждым пунктом заявления, что он осознанно выбирает данный кредитный продукт банка, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью банка застраховать его от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, является его обдуманным решением, понимает, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования. Кроме того, истец в заявлении согласился, указав, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией; понимает, что добровольное страхование не обязанность, а его личное желание и право. Согласно письменного заявления истца на включение в программу добровольного группового страхования от 08.08.2016 года следует, что истец также обратился в банк на включение в программу добровольного группового страхования, где, дублируя, пункты заявления-оферты, указывает, что он согласен на то, что будет застрахован от возможности наступления вышеуказанных страховых случаев (рисков) по договору добровольного группового страхования между банком и ЗАО «МЕТЛАЙФ», осознает, что имеет право на заключение самостоятельного договора страхования рисков в любой страховой компании, и также в ЗАО «МЕТЛАЙФ», может в любой момент выйти из Программы страхования. Данное заявление составлено от имени ФИО1 и подписано им лично. Таким образом, истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между банком и конкретной страховой компанией - ЗАО «МЕТЛАЙФ» от 10 июля 2011 года, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании; кроме того, из его заявления следует, что ФИО1 имел возможность получить в Банке кредит и без подключения его к Программе страхования. Таким образом, предложенные Истцу условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, поскольку, по смыслу ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования Банковской системы в Российской Федерации. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, индивидуальных условий договора потребительского кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Также согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, имеется согласие заемщика с Общими условиями Договора. Общие условия договора находятся на сайте Банка www.sovcombank.ru, где указано, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается. Истец с момента заключения договора 08.08.2016 года и в течении следующего месяца в банк с заявлением о выходе из программы добровольного страхования не обращался. Период отказа от договора превысил разумные сроки с 08.08.2016 года и по настоящее время. Истец настаивает на том, что ему не была предоставлена информация о размере страховой премии и размере комиссионного вознаграждения банка за оказание услуг по подключению к программе страхования, что опровергается заявлением о предоставлении потребительского кредита ФИО1 в котором указано, что он осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в данную программу, при этом банк уплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании от 33,60% до 47,95% суммы, что составило 19117 рублей 80 коп., в счет компенсации страховых премий (страхового взноса), уплаченных банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что подтверждается бордеро. ФИО1 является застрахованным лицом и компенсация страховых премий оплачена Банком в страховую компанию. Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании. То обстоятельство, что размер платы не указан в рублях, в данном случае не свидетельствует о нарушении права потребителя, поскольку размер плат определяется путем не сложных математических действий без применения каких-либо формул. Кроме того, ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением-офертой с просьбой заключить договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит, на условиях, обозначенных в Заявлении-оферте, и с Заявлением - офертой с просьбой открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства. Все суммы денежных средств (за исключением суммы кредита), поступающие на открытый в соответствии с Заявлением-офертой банковский счет, ФИО1 просил без дополнительного распоряжения с его стороны: направить на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, в случае согласия на ее получение. ФИО1 как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором и договором банковского счета. При заключении договоров, ФИО1 не был лишен права подробно ознакомиться с их условиями, а также права отказаться от заключения, обратившись в другую кредитную организацию. На основании вышеизложенного, считают, что нарушения ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О Защите прав потребителей» не было. Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по карте в размере 5199 рублей взималась в рамках установленных Тарифов на услуги и не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. Равно как не подлежат удовлетворению и требования о взыскании комиссии и производных требований. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, АО СК «МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исков требований не имеется. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. 

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизни, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Как установлено в судебном заседании, 08 августа 2016 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, 08 августа 2016 года путем подписания индивидуальных условий между сторонами заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 278 949 рублей 27 коп., сроком на 36 месяцев, под 19,90% годовых, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 24,90% годовых. 

В заявление-оферту на получение кредита в раздел Г «программа добровольной финансовой и страховой защиты» включено условие о включении ФИО1 в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого, ФИО1 согласился быть застрахованным лицом.

При этом включение ФИО1 в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, осуществлено на основании его заявления на включение в программу добровольного страхования. 

Из заявления на включение в программу добровольного страхования от 08 августа 2016 года следует, что ФИО1 дал согласие являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события – недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

При этом, в указанном заявлении истцу было разъяснено право на заключение договора страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка, а также то, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Кроме того, согласился с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 33,60% до 47,95% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Приведена таблица о размере суммы %, которая варьируется от набора рисков. 

Истцу разъяснено о том, что по его выбору уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику ФИО1 была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В том числе, в заполняемых заемщиком заявлениях имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения, указано, что истец ознакомлен с Условиями Программы страхования. 

Также согласно Общим условиям Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты заключения договора, подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик в праве подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты Заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается. Заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования, п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Положения указанного заявления, как и условия кредитного договора не возлагают на заемщика обязанность застраховать какой-либо риск, предоставление кредита под условие заключения какого-либо иного договора не поставлено.

Таким образом, с учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана указанная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 согласно которой 08 августа 2016 года на счет истца перечислена сумма кредита в размере 278949 рублей 27 коп., из этой суммы списана сумма в размере 39750 рублей 27 коп..

В нарушение ст. 56 ГПК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». 

Как следует из текста проанализированных судом документов, все подписанные истцом заявления указывают на добровольность заключения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования. 

Таким образом, судом установлено, что по кредитному договору, заключенному между сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Наоборот, истец присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве ответчика. Ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права истца, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Учитывая, что ФИО1 не был лишен возможности подробно ознакомиться с подписываемыми заявлениями, выбрать самостоятельно страховую компанию, и не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, равно как застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой компании, суд расценивает действия ФИО1 по заключению кредитного договора и договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования как добровольное волеизъявление истца.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договор страхования в части условия страхования жизни и здоровья ФИО1 лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

Разрешая исковые требования истца в части взыскания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, суд приходит к следующему.

ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением-офертой с просьбой заключить договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит, на условиях, обозначенных в Заявлении-оферте, согласно которой содержится просьба открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Все суммы денежных средств (за исключением суммы кредита), поступающие на открытый в соответствии с Заявлением-офертой банковский счет, ФИО1 просил без дополнительного распоряжения с его стороны: направить на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, в случае согласия на ее получение. 

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, суд приходит к выводу, что исковые требования в указанной части также не обоснованны и не подлежат удовлетвоернию.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ, в том числе ст.850 Гражданского кодекса РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п. 3 ст.847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Так, согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты от 08 августа 2016 года, ФИО1 просит ответчика заключить с ним договор банковского счета на указанных условиях, открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства и выдать ему расчетную (дебетовую) карту. Подтвердил свое согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять. 

Предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой_Классика», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с его банковского счета, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк», просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции. Уведомлен о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой-Классика» при этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитный средства банка) (л.д. 69).

Из указанных заявлений следует, что счет N У открыт истцу не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита путем принятия через него платежей в погашение кредита, но и с возможностью использования данного счета для проведения других операций по нему.

Сумма в размере 5199 рублей была зачислена со счета истца на депозит в рамках потребительского кредитования, 8 августа 2016 года удержана комиссия за карту (л.д. 26).

Поскольку возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного договора, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса РФ, договора обслуживания банковского счета, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса РФ, использование банковского счета ФИО1 предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы за проведение расчетов с использованием банковского счета (ст. 851 Гражданского кодекса РФ), что не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителя" и не нарушает прав ответчика.

При таких обстоятельствах, учитывая, что, заключая с ответчиком кредитный договор и договор банковского счета с использованием банковской карты, истец действовал добровольно, выбрал по своему усмотрению определенный вид банковской услуги, суд полагает, что требования истца в указанной части не подлежат удовлетворению.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни и здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания действий ответчика незаконными и взыскании с него денежных средств не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) Л.В. Федоренко

Копия верна: Л.В. Федоренко