Дело № 2-100/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.10.2020 Чаинский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего: Кошелевой Н.В.,

при секретаре: Матросовой О.Н., 

помощник судьи: Плотников О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Подгорное дело по иску АО «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, указывая, что (дата) между ответчиком и ООО МФК «СМСФИНАНС» был заключен договор потребительского микрозайма №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> с процентной ставкой 

<

данные изъяты>, срок возврата займа - (дата). Между ООО МФК «СМСФИНАНС» и истцом (дата) заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым к истцу перешло право требования задолженности по указанному договору микрозайма. Указанные денежные средства были перечислены ответчику, который свои обязательства по данному договору не исполнил, что привело к задолженности в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> -сумма невозвращенного основного долга, 

<

данные изъяты> - сумма начисленных и неуплаченных процентов, 

<

данные изъяты> - сумма процентов, начисленных на просрочку основного долга, 

<

данные изъяты> - сумма задолженности по штрафам, 

<

данные изъяты> – сумма задолженности по комиссии. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма № от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 

<

данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Истец, третье лицо, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки суд в известность не поставили, об отложении дела не просили, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Ответчик суду пояснила, что (дата) она заключила договор микрозайма с третьим лицом через интернет, открыв личный кабинет, где она указала номер своей карты, на нее поступила сумма займа в размере 

<

данные изъяты>, деньги брала на месяц, сумму процентов не помнит, основной долг с процентами возвратила, соглашение о продлении срока договора микрозайма с третьим лицом не заключала.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Исходя из ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 

Согласно содержанию пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в статье 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, нормами ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в простой письменной форме как посредством составления сторонами единого документа, подписанного сторонами, так и путем обмена сторонами письменно изложенными акцептом и офертой, направленными и составленными, в том числе и с использованием электронных документов.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее Федеральный закон № 63-ФЗ) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона № 63-ФЗ порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Гражданский кодекс Российской Федерации при заключении договора в электронной форме не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно, в частности, к ним относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации", утвержденного Банком России 22 июня 2017г., онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского займа 26.06.2018), (далее Федеральный закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указание Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»), начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Исходя из ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьей 8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма, порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из искового заявления, индивидуальных условий договора потребительского микрозайма (далее индивидуальные условия), общих условий договора потребительского микрозайма, иных материалов дела следует, что между ООО МФК «СМСФИНАНС» и ответчиком (дата) заключен договор потребительского микрозайма №, в соответствии с которым ООО МФК «СМСФИНАНС» предоставило ответчику заем в размере 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты>. Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка за пользование займом составляет 

<

данные изъяты> годовых. В п. 6 индивидуальных условий указано, что уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком единовременно в размере 

<

данные изъяты>. Согласно п. 12 индивидуальных условий за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма заемщик обязан уплатит неустойку в виде пени, начисление которой начинается в первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 

<

данные изъяты> годовых от суммы просроченной задолженности. Исходя из п.17 индивидуальных условий, способ, которым осуществляется предоставление суммы займа - банковская карта, комиссия за экспресс-перевод средств выбранным способом – 

<

данные изъяты>. Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского микрозайма общества и подтверждает, что заключает настоящий договор добровольно, без понуждния, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе размер процентов, пеней и штрафа, заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными (п.14 индивидуальных условий). 

В соответствии с п. 2.2. Правил предоставления и обслуживания микрозаймов ООО МФК «СМСФИНАНС» клиент для получения возможности заключить договор микрозайма должен произвести акцепт настоящих правил и соглашения об использования аналога собственноручной подписи, предварительно ознакомившись с ними на веб-сайте общества в сети интернет по указанному адресу, или с помощью мобильного приложения, или в ходе регистрации через компанию-партнера. Акцептом настоящих правил считаются действия, помеченные в качестве обязательных для указания, в сети интернет по указанному адресу или в мобильном приложении или в ходе регистрацию через компанию – партнера.

На основании п.2.1, п.2.2 Порядка подачи заявления на получении микрозайма дистанционно общество в случае принятия решения о предоставлении займа клиенту предоставляет ему индивидуальные условия договора потребительского микрозайма в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении, либо в печатном виде при регистрации через партнерскую сеть. В случае согласия заемщика заключить договор микрозайма на указанных индивидуальных условиях заемщик подписывает предложенные ему индивидуальные условия с использованием АСП (электронная подпись), либо собственноручно. 

Ответчик акцептовал оферту, предложенную кредитором, что подтверждается материалами дела и признано ответчиком.

Т.о., договор потребительского займа от (дата) был заключен в электронном виде, через систему моментального электронного взаимодействия, с соблюдением простой письменной формы, с использованием функционала официального сайта третьего лица в сети «Интернет». Данный договор на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал кодом подтверждения, являющимся простой электронной подписью, полученным в SMS-сообщении от третьего лица. Порядок заключения договора указан в правилах предоставления и обслуживания микрозаймов ООО МФК «СМСФИНАНС», Порядке подачи заявления на получении микрозайма дистанционно. Договор потребительского микрозайма от (дата) заключен на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ, с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование займом на вышеприведенных условиях. 

В подтверждение перечисления (дата) суммы займа в размере 

<

данные изъяты> по номеру банковской карты ответчика истцом представлена справка третьего лица о задолженности, справка ООО КБ "Платина", выписка из реестра входящих платежей, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств по договору в части предоставления ответчику денежных средств. Из справки ООО КБ "Платина" следует, что денежные средства в размере 

<

данные изъяты> были перечислены заемщику, данное обстоятельство признано ответчиком в судебном заседании.

В соответствии п. 4.1 общих условий договора потребительского микрозайма клиент, заключивший с обществом договор микрозайма, график платежей которого предусматривает один платеж, обязан возвратить сумму микрозайма и проценты за пользование суммой микрозайма не позднее последнего дня срока возврата микрозайма, указанного в договоре. Датой возврата суммы микрозайма и уплаты процентов является дата зачисления всей суммы задолженности на расчетный счет общества. Согласно п. 2.11 Порядка подачи заявления на получении микрозайма дистанционно клиент обязан вернуть предоставленную сумму микрозайма в порядке и в сроки, обусловленные договором микрозайма, и уплатить на нее предусмотренные договором проценты за пользование микрозаймом. 

Таким образом, ООО МФК «СМСФИНАНС» взятые на себя обязательства исполнило надлежащим образом, перечислив денежные средства в размере 

<

данные изъяты> ответчику, что подтверждается материалами дела и признано ответчиком. Следовательно, у последнего возникла обязанность по погашению суммы займа в размере и сроки, установленные договором. Ответчик не исполнил должным образом свои обязательства по договору потребительского займа от (дата), что подтверждается материалами дела. 

Согласно п. 6.1 общих условий договора потребительского микрозайма кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского займа третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или индивидуальными условиями договора. Заемщик дал свое согласие на передачу третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма (п.13 индивидуальных условий). 

На основании ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 389 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 54 от 21.12.2017 и в силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ч. 2 ст. 12 Федерального закона №353-ФЗ при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

ООО МФК «СМСФИНАНС» (дата) уступило АО «Центр долгового управления» права требования к должникам цедента, в том числе по договору микрозайма № от (дата), заключенного с ответчиком, что подтверждается договором возмездной уступки прав требования (цессии) № от (дата), выпиской из реестра должников N 1 к указанному договору, из которой следует, что общая сумма переданной задолженности ответчика составляет 

<

данные изъяты>, из них основной долг - 

<

данные изъяты>, проценты – 

<

данные изъяты>, просроченные проценты – 

<

данные изъяты>, комиссия за перевод денежных средств заемщику 

<

данные изъяты>, штраф 

<

данные изъяты>. Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования. Обстоятельств, которые установлены ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, как недопустимые для уступки прав требования, в судебном заседании не установлено, возражений ответчика с указанием законных доводов о несогласии с заменой кредитора суду не приведено.

Поскольку истец является правопреемником ООО МФК «СМСФИНАНС», то он имеет право требовать исполнения должником денежных обязательств, возникших у должника перед указанным кредитором.

Согласно расчету истца по состоянию на (дата) задолженность по основному долгу составляет 

<

данные изъяты>; по начисленным и неуплаченным процентам -

<

данные изъяты>; по просроченным процентам -

<

данные изъяты>; по штрафам -

<

данные изъяты>; по комиссии - 

<

данные изъяты>. Расчет был получен ответчиком, им не оспорен, другой расчет суду не представлен.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Исходя из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности, наделенных равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Ответчиком, несмотря на разъяснение ст. 56 ГПК РФ и предоставление возможности, доказательств оплаты задолженности и процентов в установленный в договоре срок не представлено. Кредитная история, представленная ответчиком в подтверждение отсутствия долга, доводы ответчика об оплате задолженности не подтверждает. Напротив, из указанного документа (стр.8, 9) следует, что счет по данному договору закрыт, переведен на обслуживание в другую организацию, приобретатель права требования АО «ЦДУ» (истец), дата последнего платежа -(дата), что совпадает с датой заключения договора цессии между третьим лицом и истцом, указанны сведения о просрочке (9 просроченных платежей). Оплаченные истцом 

<

данные изъяты> являются оплатой продления срока действия указанного договора, что подтверждается дополнительным соглашением № к индивидуальным условиям договора потребительского микрозайма от (дата), подписанным ответчиком простой электронной подписью (дата), и согласуется с общими условиями договора потребительского микрозайма (п.3.5 - п.3.5.3). 

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального Закона N 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент заключения договора займа от (дата)), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банком России установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с (дата) по (дата), применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во 2 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами (в период заключения сторонами договора потребительского займа от (дата)), для потребительских микрозаймов без обеспечения, до 30 000 руб. включительно, на срок до 30 дней включительно, в размере 615,064% годовых, предельное значение полной стоимости установлено в размере 820,085% годовых, соответственно, полная стоимости займа, установленная в договоре -

<

данные изъяты> годовых, не превышает указанных значений.

Таким образом, установленная договором ставка процентов за пользование займом не противоречит ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

Кроме того, возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, в связи с этим уменьшение таких процентов в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Федеральный закон № 151-ФЗ).

Согласно п. 3 и п. 4 ст. 2 Федерального закона N 151-ФЗ, микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору потребительского займа от (дата) срок возврата займа был определен 

<

данные изъяты> с момента передачи клиенту денежных средств, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа. 

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона №353-ФЗ (в редакции, действующей на момент заключения договора займа от (дата)), нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей

Исходя из п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ (в редакции, действующей на момент заключения договора займа от (дата)), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

Общая сумма подлежащих уплате процентов за пользование денежными средствами составляет 

<

данные изъяты>, что не превышает установленные вышеприведенными нормами права ограничения.

На основании ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу изложенного, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>, задолженности по начисленным процентам в размере 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам, начисленным на просрочку основного долга, в размере 

<

данные изъяты>, комиссии в размере 

<

данные изъяты>, законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Что касается суммы штрафа (пени), суд приходит к следующему.

Истцом заявлено о взыскании суммы задолженности по штрафам (пеням) в размере 

<

данные изъяты>. Исходя из расчета задолженность по штрафам (пени) начислена с (дата) по (дата). Срок возврата кредита -(дата) продлен путем уплаты ответчиком 

<

данные изъяты> на один месяц и подлежал возврату не позднее (дата). С учетом изложенного задолженность по штрафу (пени) должна быть начислена с даты просрочки возврата кредита - (дата), что составляет 

<

данные изъяты>. 

Исходя из ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Центр долгового управления» по договору потребительского микрозайма № от (дата) задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>, проценты, начисленные и неуплаченные, в размере 

<

данные изъяты>, проценты, начисленные на просрочку основного долга, в размере 

<

данные изъяты>, штрафы (пени) в размере 

<

данные изъяты>, комиссию в размере 

<

данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты>. В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Чаинский районный суд Томской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Председательствующий: (подпись) Кошелева Н.В.

Мотивированный текст решения изготовлен 02.11.2020.

Судья: Кошелева Н.В.

Копия верна: Судья Кошелева Н.В.

Секретарь Матросова О.Н.